Frankfurter Allgemeine Zeitung - 19.10.2019

SEITE C 2·19.OKTOBER 2019·NR. 243 Beruf und Chance FRANKFURTER ALLGEMEINE ZEITUNG

Im Leben der

meisten Menschen

sind die Abschlussfeier

des Auszubildenden-Jahr-

gangs und die Examens-Party

ähnlich tiefe Einschnitte im Leben wie das

Ende der Schulzeit. Nun beginnt der Ernst

des Lebens: erste Stelle, vielleicht die erste

Wohnung, volle Verantwortung für die ei-

genen Finanzen.

Gerade der letzte Punkt kann frustrie-

rend sein. Das Depot für die Geldanlage

mag noch attraktiv erscheinen: Anleihe-

kurse vergleichen, Geschäftsmodelle bör-

sennotierter Unternehmen begreifen, die

Kursentwicklungen wichtiger Rohstoffe

nachverfolgen.

Wenig Freude bereitet dagegen der

graue Aktenordner, auf dem „Versicherun-

gen“ steht. Viel Papierkram zu abstrakten

Gefahren, auch der Vertreter auf dem

Sofa ist nicht für jeden der beliebteste

Gast in den eigenen vier Wänden. Schließ-

lich verkörpert er auf unerfreuliche Weise

ein Phänomen, das viele vor dem Policen-

kauf abschreckt: eine übergroße Informa-

tions-Asymmetrie zwischen Vermittler

und Kunden, die dem Idealbild eines mün-

digen Verbrauchers im Wege steht.

Im Klartext: Der Verkäufer weiß alles

über den Markt und kennt die verdorbe-

nen Stellen der Zitrone, die er verkauft.

Der Kunde weiß wenig. Hinzu kommt ein

struktureller Interessenkonflikt, weil Ver-

mittler meist nur Geld verdienen, wenn

sie etwas verkaufen. Neutrale Berater

sind sie also nicht – selbst dann, wenn sie

statt einer (erfolgsorientierten) Provision

nur ein Honorar nehmen.

An dieser Vergütung ist in den vergan-

genen Jahren viel Kritik laut geworden.

Politiker in Berlin und Brüssel haben ver-

sucht, mit neuen Regeln Interessenkon-

flikte zu lindern. Doch wenn die Kundin

es nüchtern betrachtet und ihr schlechtes

Gewissen beiseiteschiebt, kann sie auf die-

se Weise viel Gratis-Beratung in An-

spruch nehmen. Sie ist nicht zum Kauf ge-

zwungen. Wenn sie zudem die Möglichkei-

ten des Internets nutzt und informiert in

die Gespräche geht, wird sie bald zwi-

schen leeren Versprechungen der Produkt-

anbieter und einem „echten Bedarf“ unter-

scheiden lernen.

Was seriöse Berater einer Berufsanfän-

gerin raten, unterscheidet sich nicht allzu

stark von Vertretern, die im Auftrag eines

Versicherers verkaufen, Maklern, die nur

das Interesse der Kundin verwalten und

Verbraucherschützern, den institutionel-

len Gegenspielern der Branche mit eige-

nem Klagerecht. Der wichtigste Leitsatz

für den Berufsstart: Jeder sollte seine exis-

tentiellen Risiken absichern. Das sind

nicht so viele: neben der Gesundheit die

eigene Arbeitskraft und die finanzielle

Unabhängigkeit. Für alle drei Risiken gibt

es eigene Versicherungen.

Die Kosten für die Wiederherstellung

der Gesundheit (und zunehmend durch

Präventionsmaßnahmen auch ihren Er-

halt) sichert der Verbraucher durch eine

Krankenversicherung ab. 90 Prozent der

Deutschen sind gesetzlich in einer Kran-

kenkasse versichert. Erreicht man ein be-

stimmtes Einkommensniveau (die Versi-

cherungspflichtgrenze), darf man in die

private Krankenversicherung wechseln.

Jenseits der Debatte über eine einheitli-

che Bürgerversicherung muss die Berufs-

einsteigerin wissen, dass ihre Entschei-

dung bindender als ein Eheschluss ist.

Selten passt der viel zitierte Satz „Drum

prüfe, wer sich ewig bindet“, der in Fried-

rich Schillers berühmtestem Gedicht das

Zusammenspiel verschiedener Materia-

lien für die „Glocke“ beschreibt, besser

als hier. Denn wer in die Private wech-

selt, kommt nur unter besonderen Bedin-

gungen wieder heraus. Auch der Wechsel

zwischen Gesellschaften bringt Nachtei-

le mit sich. Wer dagegen innerhalb des ge-

setzlichen Systems unzufrieden ist, kann

leichter einen neuen Anbieter finden.

Kurz zusammengefasst, haben beide

Modelle Vor- und Nachteile: Private

Krankenversicherer bieten in der Regel

den komfortableren Schutz, bezahlen

neue Behandlungsmethoden meist frü-

her und bilden für die höheren Kosten im

Alter sogenannte Alterungsrückstellun-

gen. Das ist eine Kapitalreserve, die in

Anleihen, Immobilien und Aktien inves-

tiert ist und somit anders als die gesetzli-

che Umlage eine Eigenfinanzierung der

höheren Kosten im Alter ermöglicht.

Allerdings müssen Versicherte ihre

Rechnungen zunächst selbst begleichen

und dann vom Versicherer zurückfor-

dern. Bekommen sie Kinder, sind die

nicht kostenlos mitversichert, was für Be-

rufsanfänger, die schon eine Familie pla-

nen, ein wichtiges Argument ist. Gesetzli-

che Krankenkassen dagegen haben den

Vorteil, dass es politische Grenzen für

den Beitragsanstieg gibt, während priva-

te Versicherer zum Teil ihre Beiträge er-

heblich steigern müssen, um die zusätzli-

chen Aufwendungen finanzieren zu kön-

nen. Dafür kann bei den gesetzlichen

Kassen anders als bei den Privaten ent-

schieden werden, dass Leistungen ge-

kürzt oder rationiert werden.

Die Umlage ist sehr anfällig für den de-

mographischen Wandel, weshalb das Sys-

tem unter Druck steht. Aber der Wettbe-

werb unter den Kassen hat zugenommen

und zwingt sie zu besserem Service. Wie

auch immer die Entscheidung ausfällt:

Man wird in beiden Systemen eine gute

Versorgung erhalten. Ihre Konkurrenz

macht es Berufseinsteigern leicht: Wie

sie sich entscheiden, so ganz falsch wer-

den sie nicht liegen. Sie sollten aber auf

gesundheitliche Leistungen und die fi-

nanzielle Stabilität des Anbieters achten.

Kommen wir zum zweiten Punkt: Der

Absicherung der Arbeitskraft. Der Berufs-

einsteiger muss sicherstellen, dass er le-

benslang ein Einkommen erhält, von dem

er seine täglichen Ausgaben bestreiten

kann. Solange er einer Arbeit nachgeht,

hat er eine mehr oder weniger sprudelnde

Quelle. Doch sie kann versiegen, wenn er

nicht mehr arbeiten kann – zum Beispiel,

weil er körperlich nicht mehr dazu in der

Lage ist, weil er von einer schweren

Krankheit gehindert wird oder weil seine

Psyche geschädigt ist.

Ein solches Risiko unterschätzen junge

Leute leicht, weil sie solche Beschwerden

noch nicht erlebt haben. Aber gut ein

Viertel der Erwachsenen wird während

seiner Berufstätigkeit irgendwann berufs-

unfähig. Dabei haben psychische Erkran-

kungen eine wachsende Bedeutung.

Die Empfehlungen seriöser Fachleute

weichen voneinander ab. Einige raten,

schon im Jugendalter eine Police abzu-

schließen, um sich später überschaubare

Kosten zu sichern und den heutigen Ge-

sundheitszustand zur Grundlage des Ta-

rifs zu machen. Andere haben den sehr

stark differenzierenden Markt im Blick,

der für körperliche Berufe kaum noch be-

zahlbaren Schutz bietet und für Bürotätig-

keiten eine hohe Ablehnungsquote der

Versicherer aufweist.

Deshalb lautet ihr Rat: Verbraucher

sollten eine günstigere Erwerbsunfähig-

keits-Police abschließen, die nicht schon

dann leistet, wenn man nicht mehr im an-

gestammten Beruf tätig sein kann, son-

dern nur, wenn der Versicherte gar nicht

mehr arbeiten kann. Das ist angesichts

des hohen Aufwands, eine Berufsunfähig-

keit anerkennen zu lassen, aber zumin-

dest eine Option. Außerdem gilt es zu prü-

fen, ob die Absicherung bestimmter

Grundfertigkeiten, wie sie einige Versi-

cherer anbieten, eine Alternative ist. Eine

pauschale Empfehlung kann man nicht

aussprechen, weil das Ergebnis von der in-

dividuellen Situation abhängt.

Das dritte existentielle und wahrschein-

lich wichtigste abzusichernde Risiko ist

der Verlust der finanziellen Unabhängig-

keit. Dieser tritt ein, wenn der Berufsein-

steiger durch fahrlässiges Verhalten einen

Schaden auslöst, der für ihn den finanziel-

len Ruin bedeutet. So etwas ist unwahr-

scheinlich, aber nicht unmöglich. Man

denke nur an die Herdplatte, die man an-

gelassen hat, bevor man das Haus verließ.

Haftpflichtversicherer können von den

kuriosesten Schadenbildern berichten.

Die Kosten können in die Millionen ge-

hen.

Deshalb ist die einzige Versicherung,

die wirklich für jedermann Pflicht ist,

eine Haftpflichtversicherung. Für sie

braucht man keine eigene Beratung, son-

dern kann sie bei etwas Vorabinformati-

on auch bei einem günstigen (traditionel-

len oder digitalen) Direktversicherer ab-

schließen. Die Berufseinsteigerin sollte

dabei bedenken, dass die Versicherungs-

summe mindestens 5, wenn nicht 10 Mil-

lionen Euro betragen sollte.

Alles andere ist optional. Fährt der Be-

rufseinsteiger Auto, ist die Kfz-Haft-

pflichtpolice Pflicht, (Voll-)Kasko in Ab-

hängigkeit vom Wert des Autos eine Mög-

lichkeit. Eine Risikolebensversicherung si-

chert Hinterbliebenen ein Einkommen,

wenn man stirbt. Sie ist nur wichtig, wenn

andere (Ehepartner, Kinder) von einem

abhängig sind. Eine Unfallversicherung

ist dafür gedacht, die finanziellen Folgen

einer körperlichen Beeinträchtigung abzu-

fangen. Mit einer Hausratversicherung

kann man sein Hab und Gut schützen –

ein finanzieller Ruin aber wird damit in

den seltensten Fällen verhindert.

Und eine zusätzliche Altersvorsorge

über die gesetzliche Rente hinaus ist wich-

tig, muss aber nicht zwingend in den Hän-

den eines Versicherers liegen. Mit ein biss-

chen Selbstinformation und gesunder

Skepsis muss der graue Versicherungsord-

ner also gar kein Unbehagen auslösen.

Wie soll ich mich

versichern?

Foto iStock

Es ist endlich so weit: Mit Jennifer Mor-
gan übernimmt erstmals eine Frau den
obersten Chefposten eines Dax-Kon-
zerns. Die Amerikanerin wird künftig
als Vorstandsvorsitzende das Walldorfer
Softwareunternehmen SAP führen – ge-
messen am Börsenwert gleich das wert-
vollste aller 30 Dax-Unternehmen. Sie
macht es nicht allein. Spötter sagen,
man habe ihr vorsichtshalber einen
männlichen Aufpasser als Ko-Chef an
die Seite gestellt, denn den Chefposten,
den sie vom bisherigen SAP-Chef Bill
McDermott übernimmt, muss sie sich
tatsächlich mit dem bisherigen Organisa-
tionsvorstand Christian Klein teilen.
Doch die Häme trifft wahrscheinlich die
Falschen: SAP hat Frauen im Spitzenma-
nagement schon länger stärker geför-
dert als die meisten anderen Dax-Unter-
nehmen. Zwei Frauen saßen im Vor-
stand, der Aufsichtsrat ist sogar zur Hälf-
te weiblich besetzt.
In Deutschland haben es Frauen be-
sonders schwer, in die Vorstandsetagen
aufzusteigen, zeigt ein internationaler
Vergleich. Was die Vielfalt in den Vor-
standsgremien betreffe, sei Deutschland
ein „Entwicklungsland“, lästert Wiebke
Ankersen, Geschäftsführerin der All-
bright-Stiftung, die sich für mehr Frau-
en in Führungspositionen einsetzt.
Zwar ist der Anteil von Frauen in den
Vorstandsgremien der Dax-Unterneh-
men seit 2005 von 1 Prozent auf 14 Pro-
zent gestiegen, doch in den Börsenseg-
menten darunter – wie dem M-Dax oder
S-Dax – dümpelt der Frauenanteil noch
immer deutlich unter 10 Prozent. An-
ders als für Aufsichtsräte gelten für Vor-
stände keine gesetzlich vorgeschriebe-
nen Frauenquoten.
Im Ausland werden schon länger nam-
hafte Konzerne von Frauen geführt, in
Amerika etwa der SAP-Konkurrent Ora-
cle (Safra Catz), die Automobil-Ikone
General Motors (Mary Barra) und der
Rüstungskonzern Lockheed Martin (Ma-
rillyn Hewson). In Großbritannien füh-
ren Frauen den Pharmakonzern Glaxo-
Smith-Kline (Emma Walmsley), künftig
auch die Royal Bank of Scotland (Alison
Rose); in Frankreich den Energieversor-
ger Engie (Isabelle Kocher) und dem-
nächst auch den Autokonzern Renault
(Clotilde Delbos).

Warum Deutschland hinter anderen

Ländern herhinkt, darüber gehen die

Ansichten weit auseinander. Viel ist die

Rede von „gläsernen Decken“, von

„überholten Rollenbildern“, von fehlen-

den Netzwerken und von der „Teilzeitfal-

le“; und von Männern, die ihre Macht

nur ungern an Frauen abtreten wollten.

Auch das deutsche Steuerrecht mit sei-

nem Ehegattensplitting fördert nicht ge-

rade die Karriere von Frauen, sondern

drängt sie eher ins klassische Rollen-

bild.

Aber auch das Verhalten und die Prä-

ferenzen der Frauen selbst werden oft

als Teil der Ursache gesehen. Es gebe

schlicht zu wenig qualifizierte Kandida-

tinnen, um die obersten Spitzenposten

in der von Ingenieuren geprägten deut-

schen Wirtschaft mit Frauen zu beset-

zen. Dafür sei auch die Studienwahl ver-

antwortlich, heißt es oft. Zu oft würden

junge Frauen brotlose Studiengänge wie

Germanistik oder Kulturwissenschaften

wählen, mit denen auch Männer kaum

eine Chance auf einen gut bezahlten Ma-

nagementposten hätten. Tatsächlich stu-

dieren Frauen unterdurchschnittlich

häufig Maschinenbau und Informatik.

Der Frauenanteil bei den Ingenieurswis-

senschaften liegt laut Zahlen des Statisti-

schen Bundesamts nur bei 23 Prozent,

bei den Informatikern sogar unter 20

Prozent, gemessen an der Zahl der be-

standenen Abschlussprüfungen. In Ger-

manistik dagegen liegt der Frauenanteil

bei rund 80 Prozent.

Doch diese Zahlen zeigen nur einen

Ausschnitt des komplexen Problems.

Tatsächlich sind es nämlich gar nicht so

häufig die Maschinenbauer und Informa-

tiker, die in deutschen Konzernen die

obersten Spitzenposten auf der Karriere-

leiter erklimmen. Dort dominieren seit

Jahren Wirtschaftswissenschaftler. Der

Anteil der Ökonomen in den Vorstands-

gremien der Dax-Konzerne liegt mittler-

weile bei mehr als 50 Prozent und

nimmt immer noch weiter zu. Blickt

man aber in die Hörsäle der Wirt-

schafts-Fakultäten, sind Frauen dort

nicht unterrepräsentiert. Im Gegenteil:

Frauen sind dort sogar in der Mehrheit.

Von 90 000 bestandenen Abschlussprü-

fungen in den Wirtschaftswissenschaf-

ten sind im Jahr 2017 fast 47 000 auf

Frauen entfallen – das entspricht einem

Frauenanteil von rund 52 Prozent im

wichtigsten Fach für den deutschen Ma-

nagement-Nachwuchs. Auch die neue

SAP-Chefin Jennifer Morgan ist übri-

gens keine Informatikerin, sondern Be-

triebswirtin.

An der fehlenden Ausbildung kann es

daher kaum liegen. „In Deutschland ver-

fügen heute mehr junge Frauen über die

Fachhochschul- und Hochschulreife als

junge Männer“, sagt Margret Klein-Ma-

gar, die stellvertretende Aufsichtsrats-

vorsitzende von SAP: „Auch haben jun-

ge Frauen im Durchschnitt die besseren

Abiturnoten als ihre männlichen Kolle-

gen. Selbst in naturwissenschaftlichen

Fächern haben Frauen im Schnitt besse-

re Noten als Männer.“

Die Hindernisse lauern eher im

Lauf des Berufslebens. Nach dem Stu-

dium starten Männer und Frauen oft

auf denselben Positionen mit ähnli-

cher Bezahlung. Erst später fällt mit je-

der Hierarchiestufe der Anteil der Frau-

en. TILLMANN NEUSCHELER

DIE KARRIEREFRAGE

Mit dem Berufseinstieg beginnt

fürviele die finanzielle Unabhängigkeit.

Vermittler locken mit einer Menge an

Versicherungen. Doch nur drei Risiken

sind wirklich relevant.

Von Philipp Krohn

Eine Frau und

viele Fragen

Jennifer Morgan ist die erste Vorstandschefin eines

Dax-Konzerns. Warum erst jetzt? Eine Spurensuche.

SAP-Chefin Jennifer Morgan Foto dpa

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