Il Sole 24 Ore - 22.10.2019

Il Sole 24 Ore Martedì 22 Ottobre 2019 35

Welfare & Assicurazioni

Previdenza complementare. La diffusione

del secondo pilastro non riesce a decollare

L’ansia per la pensione

non spinge l’integrativa

Assistenza sanitaria. La cultura della prevenzione, l’allungamento della vita e il nodo liste d’attesa spingono

le assicurazioni ramo malattia (+,% i premi nei primi sei mesi) - Il mercato attira nuovi protagonisti

Le polizze salute trovano slancio

Federica Pezzatti

L’

allungamento della vi-

ta, la cultura della pre-

venzione e il contempo-

raneo, e meno piacevo-

le, allungamento delle

liste d’attesa nel settore

sanitario pubblico stanno rilancian-

do il ruolo delle assicurazioni salute.

E i risultati cominciano a perce-

pirsi con continuità anche nella rac-

colta. Dopo un  a + ,%, nei pri-

mi sei mesi del  il ramo malattia

ha raccolto premi per , miliardi,

+,% rispetto all’anno precedente,

ben sopra la media del settore danni.

Anche società storicamente

orientate alla consulenza finanziaria

cominciano a proporre polizze salu-

te. È il caso di BancaMediolanum, ma

anche di Poste Assicura. Si tratta tal-

volta di soluzioni che, oltre al rim-

borso spese mediche, offrono anche

servizi accessori dove si cominciano

a sfruttare le potenzialità delle piat-

taforme digitali per offrire preven-

zione e wellness.

Un tema che sarà preponderante

nel prossimo lustro anche grazie al

ruolo crescente della tecnologia.

«Parlando di prevenzione, in ambito

Salute - come spiega lo studio di Ro-

land Berger «Artificial Intelligence:

Challenges and Opportunities for

Insurers» –, le nuove applicazioni

dell’IA consentiranno di integrare

l’approccio reattivo per la cura del

paziente, con uno proattivo suppor-

tato anche da diagnosi in remoto e

monitoraggio dei pazienti diretta-

mente da casa».

Buona parte della raccolta in que-

sto settore viene realizzata tramite

polizze collettive (circa il % dei pre-

mi totali),stipulate all’interno di ac-

cordi negoziali, ma si stanno diffon-

dendo anche soluzioni individuali.

L’auspicio del comparto è che si

cominci a colmare il gap con il resto

d’Europa: in Italia la spesa “out-of-

pocket” (circa  miliardi di euro) è

pari al % dell’intera spesa sanitaria

privata contro il % della Germania,

il % della Francia, il % dell’Olan-

da. Si tratta di un dato che certifica

l’esistenza di bisogni che non trova-

no risposta nel Ssn, ma che non si di-

rigono ancora verso soluzioni di tipo

mutualistico-assicurativo. Inoltre il

dato drammatico è che, secondo il

“Rapporto sul bilancio di welfare

delle famiglie Italiane” di Mbs con-

sulting, il ,% dei nuclei familiari

nel  ha rinunciato a delle cure e,

nel % dei casi, si è trattato di rinun-

ce rilevanti.

Secondo il Censis sono i tempi di

attesa, particolarmente elevati (fino

a  giorni per una mammografia),

a spingere sei italiani su  a pagare

gli accertamenti di tasca propria. Co-

sì il conto lo scorso anno è stato pari

a  euro pro capite, con un aumen-

to del % negli ultimi sei anni.

«Tra il  e il , in particola-

re, l’incidenza sui redditi della spesa

sanitaria privata è passata dal ,%

al ,% – spiega Marco Vecchietti,

ad e dg di Rbm Assicurazione Salute

–. La sanità integrativa oggi copre

, milioni di italiani e la sua diffu-

sione riguarda prevalentemente le

fasce di età adulta e quindi ancora

attive, mentre contenuta è l’adesione

dei giovani e degli anziani». Proprio

partendo dal problema dei tempi del

Ssn Rbm ha lanciato la polizza “Stop

liste di attesa” che subordina la pos-

sibilità di attivare la propria polizza

privata alla presenza di liste di attesa

troppo lunghe o di assegnazione del

cittadino da parte del Cup a strutture

del Ssn troppo distanti.

La questione della sanità integra-

tiva e la ridefinizione delle sue regole

ora è al vaglio della politica. «Voglia-

mo favorire una positiva interazione

e non contrapposizione tra pubblico

e privato – spiega Giovanna Gigliotti,

neo ad di Unisalute – sviluppando

modelli di sanità integrativa a soste-

gno del sistema pubblico, che co-

munque deve mantenere un ruolo

centrale in termini di universalità,

con particolare riferimento a croni-

cità, assistenza domiciliare, non au-

tosufficienza e prevenzione». Ora re-

sta da vedere se il servizio delle com-

pagnie sarà all’altezza delle aspetta-

tive. Nel settore salute Ivass ha

registrato un forte aumento dei re-

clami dei consumatori.

© RIPRODUZIONE RISERVATA

Nel settore

prevalgono

le polizze

collettive,

però si

stanno

diffonden-

do anche

le soluzioni

individuali

L

a qualità della vita nella fase di

pensionamento per gli italiani

rappresenta una grande preoc-

cupazione: circa una persona su

due avverte la paura di non avere dena-

ro sufficiente per condurre una vec-

chiaia serena. Tale percentuale sale al

% per gli over enni. Questi dati

emergono dalla ricerca « Agile

Workforce Protection» di Zurich e

Oxford University e ci incoronano co-

me i soggetti più in ansia per la pensio-

ne a livello globale.

Tuttavia, paradossalmente, la diffu-

sione del secondo pilastro previdenzia-

le (fondi pensione e piani individuali

pensionistici) nel Belpaese è ancora

scarsa. «Meno di un lavoratore su tre

partecipa al sistema; con riguardo ai

più giovani, il tasso di partecipazione si

riduce a uno su  –, spiega Dario Foca-

relli, direttore generale dell’Ania, inter-

venuto alla “Prima giornata dell’educa-

zione assicurativa” –. Si tratta, eviden-

temente, di una situazione non ottima-

le, che espone i lavoratori di oggi –

specie quelli più giovani – al rischio di

non disporre di risorse sufficienti una

volta usciti dal mercato del lavoro, in

uno scenario di bisogni di protezione

fortemente crescenti in età anziana».

La crescita degli ultimi anni della

partecipazione al secondo pilastro (si

sfiorano i nove milioni di aderenti) è

dovuta in larga misura alle cosiddette

“adesioni contrattuali” - cioè quelle

stabilite dalle fonti negoziali, per l’inte-

ro bacino di utenza - con il solo contri-

buto datoriale che di per sè non è suffi-

ciente a costruire una pensione di scor-

ta. «L’idea di base è che esse, grazie al-

l’opera di sensibilizzazione realizzata

nei riguardi degli aderenti “automati-

ci”, nel tempo possano trasformarsi in

iscrizioni ordinarie, con apporto con-

tributivo anche del lavoratore e confe-

rimento del Tfr là ove previsto –, spiega

Sergio Corbello, presidente di Assopre-

videnza –. La realtà è che risulta molto

arduo persuadere gli aderenti contrat-

tuali della necessità di costruire una

“vera” posizione previdenziale (confe-

rendo un ragionevole spessore econo-

mico), cosicché le “conversioni” sono

poco frequenti». Assoprevidenza da

sempre sostiene, tenendo conto anche

delle esperienze internazionali, la ne-

cessità di un’adesione cogente alla pre-

videnza complementare, stabilita non

per legge, bensì dai contratti collettivi,

con versamento al fondo pensione di

riferimento del contributo del datore e

di quello del lavoratore, Tfr compreso.

«Ciò, fatta salva la possibilità di rinun-

cia all’iscrizione da parte di ogni singo-

lo interessato, nel rispetto del principio

di volontarietà», spiega Corbello.

Il vero ostacolo a questa proposta

più che di tipo sindacale sta, secondo

Assoprevidenza, nella questione Tfr

depositato presso le piccole imprese. Le

aziende con meno di  dipendenti so-

no sottratte agli obblighi verso il Fondo

di tesoreria e trattengono ancora il Tfr

nei propri conti: esso resta un’obbliga-

zione diretta verso i dipendenti, ma è

stato, sinora, anche un utile autofinan-

ziamento, a basso costo. «Mi sembra

ora che la questione possa essere ricon-

siderata nell’ottica dell’effettiva conve-

nienza. Con l’andamento attuale e pro-

spettico dei tassi, il Tfr non appare più

un autofinanziamento particolarmen-

te a buon mercato: esso, infatti va re-

munerato al % dell’inflazione con la

maggiorazione di , punti. Per l’im-

presa non è più un grande affare e, re-

puto, non lo sarà per parecchio tempo»,

conclude Corbello nella sua proposta.

Ora resta da vedere cosa farà il nuo-

vo governo per rafforzare il secondo pi-

lastro. Dai primi orientamenti pare che

si procederà con una campagna di sen-

sibilizzazione ma, per ora, niente di più.

—Fe.Pe.

© RIPRODUZIONE RISERVATA

Ripartizione % dei premi tra polizze individuali e collettive, ramo malattia: distribuzione per garanzia e per tipologia di premio,

anno 2018

(*) nella voce Altro sono incluse quote di premi di coperture che non rientrano in quelle già indicate (come ad esempio l’inabilità temporanea) o che non possono essere allocate a una specica

garanzia per mancanza di informazioni. Fonte: Ania

Rimborso spese mediche

Invalidità permanente

Diaria

Long term care

Altro*

CONTABILIZZATO NUOVA PRODUZIONE

65%

82%

10%

8%

12%

4%

0%

1%

12%

5%

55%

52%

13%

35%

13%

2%

1%

1%

18%

10%

POLIZZE INDIVIDUALI POLIZZE COLLETTIVE

Il quadro assicurativo

Una perso-

na su due

avverte la

paura di non

avere dena-

ro sufficien-

te per con-

durre una

vecchiaia

serena