Süddeutsche Zeitung - 08.10.2019

von alexander hagelüken

D

eutschland erlebte die vergangenen Jahre einen Boom, für den es ganz Europa bewunderte. Man- cher Ökonom argumentierte, wegen der guten Arbeitsmarktzahlen habe sich das Thema Ungleichheit erledigt. Das war ver- früht. Forscher ermitteln nun, dass sich die Einkommen seit längerem wieder auseinander entwickeln. Arm und Reich trennt ein tiefer Graben. Die Frage ist, wann diese Unterschiede die Fundamen- te der Demokratie erodieren – und ob die Politik weiter zusehen will. Es gab eine Zeit, da assoziierte man so- ziale Spaltung vor allem mit den USA. Das ist vorbei. Im vergangenen Viertel- jahrhundert drifteten die Gesellschaften überall im Westen auseinander. Globa- lisierung und neue Technologien stei- gern die Firmengewinne – und setzen zu- gleich Beschäftigte in Fabriken und Bü- ros unter Druck. Mäßig bezahlte Service- jobs verbreiten sich. Die Mittelschicht schrumpft. Und die Politiker senkten auch noch flächendeckend die Steuern für Vermögende und Firmen, weil das angeblich der Allgemeinheit hilft. So ver- größern sie die Spaltung.

Wer Aktien oder Immobilien sein ei- gen nennt, hatte zuletzt eine tolle Zeit. Der Deutsche Aktienindex DAX verdop- pelte sich binnen einer Dekade, ebenso die Hauspreise in Großstädten. Davon profitiert eine Minderheit. Beispiel Immo- bilienboom: Das Vermögen der reichsten zehn Prozent Deutschen nahm zehn Mal so stark zu wie jenes der ärmeren Hälfte der Bevölkerung. Kein Wunder, sie be- sitzt ja kaum etwas. Die ärmere Hälfte, 40 Millionen Menschen, hat zusammen so viel wie die 50 reichsten Haushalte der Re- publik. So treiben Aktien- und Immobi- lienhausse das Land weiter auseinander. Wenn alle Bürger viel haben, mag Un- gleichheit egal sein. Doch davon kann keine Rede sein. Die Mieten stiegen dort am stärksten, wo Geringverdiener leben. Vie- le Bürger kommen gerade über die Run- den, fürchten den Abstieg und Armut im Alter. Es sind auch solche Sorgen, die überall im Westen Rechtspopulisten Zu- lauf bescheren, die Demokratie gering schätzen. Wer diesen Trend stoppen will, muss die Ungleichheit ernst nehmen. Leisten könnte die Bundesregierung eine ganze Menge. In Deutschland hängt das Einkommen nach wie vor stark von der Herkunft ab. Wer ohne gute Qualifika- tionen ins Berufsleben startet, hat wenig Chancen. Trotzdem wird die Bildungsde- batte nicht von den Startnachteilen man- cher bestimmt, sondern von den Weh- wehchen der Akademikereltern – ein hal- bes Jahrhundert nach Pierre Bourdieus Verdikt, das Bildungssystem dupliziere die Ungleichheit, statt sie zu korrigieren. Die Bundesregierung hat es auch in der Hand, die Einkommen der breiten Masse erhöhen. Dazu müsste sie die Ver- handlungsmacht der Arbeitnehmer stär- ken. Zur Not, indem Tarifverträge für all- gemein verbindlich erklärt werden. Und die Regierung könnte der breiten Masse mehr Netto vom Brutto verschaffen. In dem sie die Steuern und Abgaben für jene Mehrheit reduziert, die heute sogar mehr an den Staat überweist als vor 20 Jahren. Es wird auch Zeit für eine ernsthafte Vermögenspolitik. Die Masse der Bürger legt ihr Geld, wenn sie welches hat, über- wiegend in Lebensversicherungen und anderen Zinsprodukten an. Die bringen seit jeher nicht viel und derzeit besonders wenig. Die Regierung sollte den Kauf von Aktien und Immobilien fördern – bis hin zu staatlich beaufsichtigten Sammel- fonds. Die Voraussetzung dafür ist natür- lich, dass jemand genug verdient, um etwas anlegen zu können. Aber auch dazu kann die Regierung ja etwas beitragen. Es ist richtig, dass die meisten dieser Maßnahmen etwas kosten. Dieses Geld kann sich die Bundesregierung bei denen holen, die in den vergangenen Dekaden besonders profitierten. Topverdiener, Fir- menerben, Immobilienbesitzer – sie alle können oberhalb großzügiger Freibeträ- ge ihren Beitrag dazu leisten, dass es in der Gesellschaft wieder fairer zugeht. Das wird der Test sein: Ob die Politik es wagt, die eklatante Ungleichheit anzu- gehen, bevor die Demokratie Schaden nimmt. Leicht wird das nicht. Denn dafür muss sie den Einflüsterungen der Besit- zenden widerstehen, die viel Geld in Lob- byarbeit investieren.

München – Die Deutsche Rentenversiche- rung beschönigt erst gar nichts: „Da die Renten im Vergleich zu den Löhnen künf- tig geringer steigen werden und sich somit die spätere Lücke zwischen Rente und Er- werbseinkommen vergrößert, wird eine zu- sätzliche Absicherung für das Alter wichtiger (Versorgungslücke).“ Der Satz steht in der „Renteninformation“, die mehr als 30 Millionen Versicherte jedes Jahr von der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten. Nun mag der Ruhestand für viele, die diesen Brief erhalten, noch in weiter Ferne liegen. Trotzdem sollte man die amtliche Renteninfo nicht gleich ins Altpapier wer- fen. Immerhin kann man hier schwarz auf weiß sehen, wie viel – oder wie wenig an Rente später einmal zu erwarten ist. Andrea Habermann, 54, (Name von der Redaktion geändert)zahlt seit 28 Jahren in die Rentenkasse ein. Vor allem in den ers-

ten Jahrzehnten ihres Berufslebens hat sie allerdings teilweise nicht so gut verdient, folglich waren ihre Beiträge auch nicht sehr hoch. Seit einigen Jahren liegt sie mit ihrem Bruttoeinkommen zwar knapp unter der Grenze, bis zu der Beiträge fällig sind (im Westen: 6700 Euro pro Monat, im Osten 6150 Euro). Unterm Strich kommen wegen der vielen Jahre als Geringverdiene- rin beziehungsweise Teilzeitjobberin aber nur 861 Euro Rente monatlich heraus, so steht es in ihrer Renteninfo vom Dezember vergangenen Jahres. Dieses Altersgeld gibt es aber nur unter zwei Voraussetzungen: Sie geht erst, so wie es regulär vorgesehen ist, mit 67 in den Ruhestand, und sie verdient weiter so wie in den vergangenen fünf Jahren. Außerdem geht die Rentenver- sicherung bei dieser Modellrechnung zu- nächst davon aus, dass die Rente nicht mehr steigt.

Tatsächlich war in den vergangenen Jahrzehnten fast in jedem Jahr eine Renten- erhöhung drin (Grafik). Die Rentenversi- cherung rechnet in ihrer Infopost deshalb mit zwei weiteren Varianten, und zwar mit einem Aufschlag von jährlich einem und einem Plus von jährlich zwei Prozent. Das ist

durchaus realistisch: Seit 1991 erhöhten sich die Renten in den alten Bundeslän- dern im Durchschnitt um jährlich 1,78 (in den neuen Bundesländern: sogar um 5,07) Prozent, in den vergangenen zehn Jahren betrug das Plus im Westen jährlich 2, und im Osten 3,18 Prozent. Andrea Haber- mann käme mit 67 bei einem regelmäßi-

gen Aufschlag von einem Prozent auf eine Monatsrente von 980 Euro, bei plus zwei Prozent wären es immerhin 1110 Euro. Beim Blick in seine Renteninfo sollte man sich jedoch bewusst sein, dass hier mit dem Idealfall gerechnet wird. Wer nicht bis zu seinem regulären Rentenein- trittsalter arbeitet und sich etwa schon mit 63 oder 64 aus dem Berufsleben verab- schiedet, muss Abschläge von seinem Al- tersgeld in Kauf nehmen. Außerdem wird angenommen, dass der Versicherte „Beiträ- ge wie im Durchschnitt der letzten fünf Ka- lenderjahre“ weiterzahlt. Das kann zutref- fen, es kann aber auch anders kommen: Wer an Gehalt einbüßt oder gar arbeitslos wird, sieht in seiner Renteninfo bald, dass die voraussichtlichen Altersbezüge viel niedriger als zunächst errechnet ausfallen. In der Renteninfo lässt sich außerdem noch ein anderer wichtiger Hinweis fin-

den: „Bei der ergänzenden Altersvorsorge sollten Sie – wie bei Ihrer zu erwartenden Rente – den Kaufkraftverlust beachten.“ Der Anstieg der Lebenshaltungskosten kann also die Kaufkraft des zu erwartenden Alterseinkommens verringern – ein Hinweis, den Lebensversicherer in ihren jährlichen Mitteilungen an ihre Kunden erst gar nicht machen. Im vergangenen Jahrzehnt war dies recht häufig der Fall: Von 2001 bis 2010 stiegen nach Angaben der Bundesregierung die Preise um durch- schnittlich 1,36 Prozent. Im gleichen Zeit- raum wurden die gesetzlichen Altersbezü- ge um 0,82 Prozent pro Jahr erhöht. Wer- den die Beiträge für die Kranken- und Pfle- geversicherung berücksichtigt, die die Rentner zu zahlen haben, betrug das Plus lediglich 0,56 Prozent jährlich. In diesem Jahrzehnt sieht es deutlich besser aus: Die Renten stiegen deutlich stärker als die In- flationsrate, die zuletzt bei 1,2 Prozent lag. Niels Nauhauser, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württem- berg, sagt: „Leider weiß man nicht, was man sich in Zukunft für seine Rente kau- fen kann.“ Es hänge davon ab, wie sich Inflation und Renten entwickelten. Er warnt aber vor Milchmädchenrech- nungen, die bei den Versicherten nur Pa- nik auslösen sollen. „Es ist nicht seriös, wenn Finanzberater unter Annahme von bestimmten Inflationsraten ihren Kunden vorrechnen, welche riesigen Versorgungs- lücken sie haben, ohne zu berücksichtigen, dass die Renten ja auch steigen.“ Tatsäch- lich würden bei einer zunehmenden Inflati- on normalerweise Löhne und damit auch die Renten steigen. thomas öchsner

Schweden hat es längst, Deutschland noch lange nicht: Bislang gibt es keine Plattform, die den Bürgern einen Überblick über ihre ge- samten voraussichtlichen Alterseinkünfte gibt – von der Betriebsrente, Lebensversiche- rungen über die staatlich geförderte Riester- Rente bis zur gesetzlichen Versorgung, am besten online mit ein paar Klicks. Die Bundes- regierung hat sich dies im Koalitionsvertrag vorgenommen, und Experten reden über eine Lösung. Ein digitales Rentenkonto, das alle Säulen der Alterssicherung abdeckt, gilt aber als schwierig umzusetzen, da nicht nur

die Deutsche Rentenversicherung (DRV), sondern viele Anbieter wie berufsständische Ver- sorgungswerke, Versicherer oder Pensions- kassen Daten zur Verfügung stellen müss- ten. Die DRV wünscht sich so ein Modell. Da- bei müsse „die gemeinsame Vorsorgeinfor- mation mindestens den Standards genügen, die der Gesetzgeber für die Renteninformati- on der gesetzlichen Rentenversicherung festgelegt hat“, heißt es in einer Stellungnah- me. Nur so sei „die gemeinsame Vorsorgein- formation für die individuelle Vorsorgepla- nung der Versicherten sinnvoll nutzbar“. TÖ

von thomas öchsner

München – Wenn es um ihre Rente geht, sind viele Bundesbürger große Skeptiker. Die große Mehrheit befürchtet laut Umfra- gen, dass das Alterseinkommen zu knapp ausfällt, um einen finanziell einigermaßen sorgenfreien Ruhestand zu genießen. Aber was ist wirklich von der Rentenversiche- rung zu erwarten? Und sieht es in Zukunft wirklich so düster aus, gerade für die Jün- geren? Wichtig ist hier zunächst einmal

eine Klarstellung: Die Renten werden auch in Zukunft steigen – und werden weder ge- kürzt, noch sinken, auch wenn oft vom sin- kenden Rentenniveau die Rede ist. Die Bundesregierung kalkuliert in ihrem Rentenversicherungsbericht von 2018 so: „Ab dem kommenden Jahr steigen die Renten bis zum Jahr 2032 um insgesamt rund 38 Prozent an. Dies entspricht einer durchschnittlichen Steigerungsrate von 2,5 Prozent pro Jahr.“ Denn steigen die Löh- ne, steigen auch die Renten. Derzeit

kommt ein Standardrentner, der 45 Jahre stets zum jeweiligen Durchschnittslohn ge- arbeitet hat (2019: 3242 Euro brutto im Mo- nat), auf ein Altersgeld von brutto 1487 Eu- ro. Würde der Musterrentner nach ebenso vielen Arbeitsjahren 2032 in Rente gehen, käme dieser auf knapp 1994 Euro. Das Al- tersgeld erhöht sich also, obwohl das Ren- tenniveau, das die Höhe der Standardrente im Verhältnis zum Durchschnittslohn misst, von Mitte des nächsten Jahrzehnts an sinken dürfte. Dann geht die Generati- on der Babyboomer in den Ruhestand, vor- aussichtlich weniger Beitragszahler müs- sen mehr Rentner ernähren. Die Rechenbeispiele der Bundesregie- rung liefern aber nur einen Anhaltspunkt. Die Prognose könnte zu optimistisch sein, falls die Renten weniger als um die ein- kalkulierten 2,5 Prozent jährlich steigen. Außerdem werden es – trotz Rente mit 67

viele Bürger nicht schaffen, wie der fikti-
ve Standardrentner 45 Jahre lang Beiträge
in die Rentenkasse zu zahlen. Folglich fällt
ihre Rente auch geringer aus. Heute erhält
ein Durchschnittsverdiener mit zum Bei-
spiel 40 Versicherungsjahren gerade ein-
mal 1322 Euro Rente. 2032 – weiter rei-
chen die Berechnungen der Bundesregie-
rung nicht – wären es rund 1772 Euro. Wer
mehr oder weniger verdient hat, kommt
natürlich auf ein höheres beziehungswei-
se niedrigeres Altersgeld. Was genau zu er-
warten ist, kann man in seiner jährlichen
Rentenmitteilung(siehe im Beitrag unten)
nachlesen.
Die Deutsche Rentenversicherung
(DRV) betont jedoch stets, dass man sich
von den Brutto-Beträgen nicht blenden
lassen sollte. Nicht nur Steuern können
von der Rente abgehen (darüber in-
formiert die SZ in dieser Serie in einem spä-

teren Beitrag). Auch die Krankenkasse zwackt Geld ab. Die Rentenversicherung zahlt Pflicht- versicherten, also jenen, die in ihrem Be- rufsleben kontinuierlich Mitglied einer Krankenkasse waren, die Hälfte des Bei- trags und des kassenabhängigen Zusatz- beitrags für die gesetzliche Krankenversi- cherung. Die andere Hälfte muss der Rent-

ner stemmen. Abgezogen wird auch der volle Pflegeversicherungsbeitrag in Höhe von 3,05 Prozent (mit Kindern, sonst 3, Prozent). Von 1000 Euro Altersgeld blei- ben der Mutter eines Kindes bei einem Zu- satzbeitrag von 1,0 Prozent 891,50 Euro im Monat übrig, rechnet die DRV vor. Hinzu kommt ein weiterer Faktor: Was die Renten in Zukunft letztlich wert sind, hängt von den Lebenshaltungskosten ab. Die Inflation mindert die Kaufkraft der Rente. Die Stiftung Warentest rät, dies bei der Berechnung der eigenen Alterseinkünf- te auf keinen Fall zu unterschlagen. Bei- spiel: Die künftige Kaufkraft einer Rente von 2000 Euro in zehn Jahren entspricht bei einer Inflationsrate von jährlich 1,5 Pro- zent einem Wert von etwa 1723 Euro – und eine Rente von 2000 Euro läge wahrscheinlich auch in zehn Jahren deutlich über dem Durchschnitt, trotz der voraussichtlichen Rentenerhöhungen. Schon jetzt sind Renten oberhalb von 2000 Euro eher selten. Bei nicht einmal drei Prozent aller männlichen Alters- und Erwerbsminderungsrentner liegt die Ren- te oberhalb von 2100 Euro (siehe Tabelle).

Bei den Frauen tendiert der Anteil dieser Top-Rentner gegen Null. Allerdings sagen Mini-Renten nichts über das tatsächliche gesamte Altersein- kommen aus. Viele Rentner beziehen zum Beispiel nur eine Rente von unter 300 Eu- ro, haben im Ruhestand aber trotzdem genug Geld, etwa weil sie nur einige Jahre ren- tenversichert und später als Beamte oder selbständig tätig waren und anderweitig vorgesorgt haben. Wer allein auf die gesetzliche Rentenver- sicherung angewiesen ist, wird hingegen in Zukunft ein Problem bekommen: Die zu- künftige Rente allein werde nicht reichen, „um den Lebensstandard des Erwerbsle- bens im Alter fortzuführen“, schreibt die Bundesregierung in ihrem Rentenversiche- rungsbericht. Derzeit liegt das Rentenni- veau bei 48,1 Prozent, gemessen am Durch-

schnittslohn nach Abzug der Sozialbeiträ- ge, aber vor Zahlung von Steuern. Die gro- ße Koalition will verhindern, dass es bis 2025 unter 48 Prozent fällt. Danach dürfte das Rentenniveau sinken, wenn nicht ge- gengesteuert wird. „Wir erwarten das star- ke Zurückbleiben der Renten hinter den Löhnen ab Mitte bis Ende der Zwanziger Jahre und dann bis 2040. Dann wird sich das Niveau im Vergleich zu heute nach heu- tigen Schätzungen wahrscheinlich irgend- wo bei zehn Prozent niedriger stabilisie- ren“, sagt Johannes Geyer vom Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung (DIW). Der Wissenschaftler hat das Armutsrisiko der älteren Bevölkerung untersucht. Nach den Studien des DIW wird die Al- tersarmut auf jeden Fall zunehmen. Ge- fährdet sind vor allem Geringqualifizierte, Geringverdiener, Migranten und besonders auch Ostdeutsche. Viele Rentner haben schon jetzt Probleme, sich die Mieten in den Städten leisten zu können – ein Pro- blem, das sich noch verstärken wird. Mat- thias Günther vom Pestel-Institut in Han- nover spricht von der „grauen Wohnungs- not“, auf die Deutschland zusteuere. Hat man aber erst einmal das Rentenalter er- reicht, besteht anders als in jungen Jahren meist weder Hoffnung noch die Chance, der Armut aus eigener Kraft zu entrinnen. Die Menschen bräuchten deshalb mög- lichst früh Lösungen, um das sinkende Rentenniveau auszugleichen, sagt DIW- Forscher Geyer. „Ansetzen müssen wir bei besseren Erwerbschancen, besseren Löh- nen“. Die Bundesregierung müsse den Menschen aber auch bei der betrieblichen und privaten Vorsorge besser helfen.

Am Donnerstag, 10. Oktober, lesen Sie: Betriebs- renten – wie man sie bekommt, was sie bringen.

Der Verbraucherschützer warnt vor Zahlenspielen, die nur Panik auslösen sollen

AltersvorsorgeWie viel es heute gibt – und mit was zu rechnen ist

Reiches, armes Land Durch das Öl ist Russland reich. Doch trotzdem können viele nur mit Schwarzarbeit überleben 16

Krisenvorhersage Nobelpreisträger Shiller ruft dazu auf, weniger auf Zahlen zu achten – und mehr auf Menschen 17

Aktien, Devisen und Rohstoffe 20,

http://www.sz.de/wirtschaft

DEFGH Nr. 232, Dienstag, 8. Oktober 2019 15

UNGLEICHHEIT

Angriff auf

die Demokratie

Besser als die Glaskugel

Die jährliche Renteninformation liefert wichtige Hinweise auf das zukünftige Einkommen im Ruhestand – ohne Schönfärberei

Auf einen Blick

Die Rente von morgen

Das gesetzliche Altersgeld wird auch in Zukunft steigen. Allein wird es aber nicht reichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten

Mini-Renten sagen nichts über das tatsächliche gesamte Alterseinkommen aus

HEUTE

WIRTSCHAFT

Mehr als 2000 Euro sind selten drin Monatliche Renten wegen Alters und verminderter Erwerbsfähigkeit*

SZ-Grafik; Quelle: Deutsche Rentenversicherung

Euro/Monat

Anteilin Prozent Männer Frauen unter 300 300 – 600 600– 900 – 1200 1200 – 1500 1500 – 1800 1800 – 2100 2100 – 2400 2400 und höher

12, 10, 12, 16, 20, 15, 8, 2, 0,

21, 26, 25, 16, 6, 2, 0, 0, 0

21 , 26, 25, 16, 6, 2, 0, 0, 0 *Rentenbestand am 31.12.

1991 2000 2010 2019

15 12 9 6 3 0

SZ-Grafik; Quellen: Deutsche Rentenversicherung, Statistisches Bundesamt

5 4 3 2 1 0

Rentenerhöhung in Prozent

Rentenerhöhung in Prozent WestWest OstOst

Inflationsrate in Deutschland in Prozent

September 2019

Millionen Menschen in Deutschland sorgen sich um ihre Rente. Viele fragen sich: Wird mir das Geld reichen, wenn ich im Ruhestand bin? Und was kann ich tun, um zusätzlich fürs Alter vorzusorgen? Von diesem Dienstag an gibt es deshalb in derSüddeutschen Zeitungdie neue, zehnteilige Serie „Sorgenfrei vorsorgen“, zu lesen in den nächsten fünf Wochen, dienstags und donnerstags im Wirtschaftsteil.

SORGENFREI VORSORGEN

ILLUSTRATION: STEFAN DIMITROV

Aktienkurse und Hauspreise haben sich verdoppelt. Davon profitiert eine Minderheit

Süddeutsche Zeitung - 08.10.2019

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