Handelsblatt - 18.09.2019

Rentenlücke

Kinder kosten Rente

Auf gut ein Viertel weniger

gesetzliche Rente müssen sich

Frauen in Deutschland im

Vergleich zu Männern

einstellen, wie eine Studie

feststellt. Denn sie treten für

die Familie beruflich kürzer.

Anke Rezmer Frankfurt

N

eue Zahlen für eine bekannte
Erkenntnis: 26 Prozent weni-
ger gesetzliche Rente bekom-
men Frauen im Vergleich zu Män-
nern in Deutschland. Bis zum Alter
von 35 Jahren unterscheiden sich die
Rentenansprüche zwar nicht beson-
ders, doch danach öffnet sich eine
Schere: Nach heutiger Berechnung
hätte eine Frau, die mit 67 Jahren in
Rente geht, im Durchschnitt monat-
lich 140 Euro weniger gesetzliche
Bruttorente als ein Mann. Das ergibt
eine Studie der Universitäten Mann-
heim und Tilburg, Niederlande, im
Auftrag des Fondshauses Fidelity In-
ternational. Die Studie basiert auf re-
präsentativen Daten von 1,8 Millio-
nen Arbeitnehmern des Institutes für
Arbeitsmarkt- und Berufsforschung
(IAB) für die Jahre von 1993 bis 2014
und ist demnach die umfangreichste
Analyse dieser Art. Um diese Lücke
zu schließen, müsste eine heute
40-jährige Frau nach Aussage der
Studienautoren gut zwei Prozent ih-
res Bruttojahresgehalts sparen.
Verantwortlich für die Lücke bei
den Ansprüchen an die gesetzliche
Rente ist die Einkommenslücke zwi-
schen Frauen und Männern, wie Ale-
xandra Niessen-Ruenzi, Betriebswirt-
schaftsprofessorin an der Universität
Mannheim, sagt. Die Einkommenslü-
cke beträgt in Deutschland nach Zah-
len des Statistischen Bundesamts für
2018 im Mittel 21 Prozent über alle
Berufsgruppen hinweg. Bei exakt
gleichen Jobs bekämen Frauen sechs
Prozent weniger Gehalt. Dies schlägt
sich bei Arbeitnehmern in geringeren
Rentenansprüchen nieder.
Die Rentenschere öffnet sich der
Untersuchung zufolge ab dem Alter
von 35 Jahren und klafft bis zum Alter
von 55 Jahren immer weiter ausei-
nander. So haben Frauen zwischen
36 und 45 Jahren rund 15 Prozent ge-

ringere Rentenansprüche als Männer.

Bei 46- bis 55-Jährigen beträgt die Lü-

cke dann sogar 27 Prozent, danach

25 Prozent (Grafik). Zwischen einzel-

nen Berufsgruppen unterscheidet

sich die Lücke etwas, sie existiert

aber überall. „Der springende Punkt

ist, ob eine Frau Kinder hat oder

nicht“, wie Niessen-Ruenzi feststellt.

„Frauen schränken ihre Erwerbstätig-

keit ein, wenn sie eine Familie grün-

den.“ Sie arbeiteten dann häufiger

Teilzeit, würden von ihrem Arbeitge-

ber weniger gefördert und seien zu-

dem in Gehaltsverhandlungen weni-

ger erfolgreich als Männer. Das Ge-

halt von Müttern erreicht dann auch

später nie mehr das Niveau kinderlo-

ser Frauen – in der Literatur gibt es

dafür den Begriff „Motherhood-Pen-

alty“ (Bestrafung der Mutterschaft).

Höhere Ersparnisse nötig

Um diese Lücke zu schließen, müss-

ten Frauen im Schnitt im Monat eini-

ge Prozent ihres Bruttogehalts spa-

ren: Unter Annahme einer Inflation

von 1,5 Prozent im Jahr und einer er-

warteten Rendite des angelegten

Geldes von drei beziehungsweise

fünf Prozent jährlich müsste eine

50-Jährige 124 Euro oder 105 Euro

sparen. Eine 30-Jährige käme im Mo-

nat mit 55 und 36 Euro aus, da sie

mehr Zeit hat zu sparen und sich die

wiederangelegte Rendite aus dem

Ersparten mitverzinst.

Damit dürfte das finanzielle Aus-

kommen im Alter allerdings meist

noch nicht gesichert sein, sagt Nies-

sen-Ruenzi. Die gesetzliche Rente

deckt im Durchschnitt nur noch

knapp die Hälfte des letzten Gehalts

vor Steuern ab. Viele müssen also

auf Betriebsrenten und Ersparnisse

zurückgreifen. Und auch hier ver-

weist Niessen-Ruenzi auf Studien,

wonach Frauen um fast zwei Drittel

geringere Ansprüche an betriebliche

Vorsorge haben sowie mehr als ein

Drittel weniger privates Alterskapital

besitzen.

Die Wissenschaftlerin plädiert da-

her dafür, über eine stärkere finan-

zielle Förderung von Frauen zu disku-

tieren: etwa die Unterstützung ihrer

Altersvorsorge oder eine Förderung

von Kinderbetreuung und -erziehung

statt etwa der Ehe durch das Ehegat-

tensplitting.

„Frauen müssen sich bewusst sein,

dass sie solche finanziellen Unter-

schiede stärker kompensieren müs-

sen als Männer“, sagt Claudia Barg-

hoorn, Leiterin Privatkundengeschäft

bei Fidelity. Hilfreich wäre aus ihrer

Sicht, wenn Frauen in der Finanzbe-

ratung besser erreicht würden. Wis-

senschaftlerin Niessen-Ruenzi zufolge

müssten Finanzberater Frauen als

Kundengruppe aber erst entdecken:

Studien würden zeigen, dass sich vie-

le Berater weniger intensiv um Frau-

en kümmern.

Beratung

Schlechte

Noten für

Rentenberater

Frank M. Drost Berlin

M

ittlerweile dürfte es Allge-

meinwissen sein: Einzah-

lungen in die gesetzliche

Rentenversicherung allein reichen

nicht aus, um den Lebensstandard

im Alter zu halten. Umso wichtiger

ist eine Beratung, die auf mögliche

Lücken hinweist und bestenfalls

Tipps gibt, wie man diese schließen

könnte.

80 Tester haben im Auftrag von

Stiftung Warentest jeweils eine der

163 Beratungsstellen der Rentenversi-

cherung aufgesucht, die seit Anfang

2018 die Aufgabe haben, allen Versi-

cherten eine kostenlose und unab-

hängige Beratung über alle Vorsorge-

formen hinweg anzubieten. „Das Er-

gebnis ist ernüchternd“, bilanzierte

Hubertus Primus, Vorstand der Stif-

tung. Vor allem bei Fragen jenseits

der gesetzlichen Rente und beim

Ausbau der Altersvorsorge „patzten

viele Berater und konnten überhaupt

nicht helfen“. Die Altersvorsorgebe-

ratung der Rentenversicherung er-

hielt daher lediglich das Finanztest-

Urteil „ausreichend“. „Das muss im

Interesse der 55 Millionen gesetzlich

Rentenversicherten besser werden“,

fordert Primus.

Trotz der schlechten Beratungs-

qualität rät Stiftung Warentest jedem,

sie zu nutzen. Angesichts der zahlrei-

chen Vorsorgemöglichkeiten, der un-

terschiedlichen Sozialabgaben und

Besteuerung „ist es für jeden schwer,

einen guten Gesamtüberblick über

seine Vorsorge zu gewinnen“. Alter-

nativen gebe es kaum. Banken und

Versicherer seien nicht unabhängig,

unabhängige Finanzberater wiede -

rum häufig teuer.

Stiftung Warentest empfiehlt, gut

vorbereitet in die Beratung zu gehen.

So sollte das Rentenkonto auf den

neuesten Stand gebracht werden,

und Versicherte sollten alle Renten-

mitteilungen und Standmitteilungen

ihrer Verträge parat haben. Aus eige-

ner Initiative sollte das Thema mögli-

che Rentenlücke angesprochen wer-

den. Eine wirkliche Hilfe wäre die

von Rentenexperten geforderte On-

lineplattform, auf der Versicherte ih-

re Ansprüche abrufen könnten.

Mutter mit Kind:

Weniger Arbeit

im Berufsleben

bedeutet weniger

Unsplash Altersgeld.

Frauen

schränken ihre

Erwerbstätig-

keit ein, wenn

sie eine

Familie

gründen.

Alexandra

Niessen-Ruenzi

Professorin an der

Universität Mannheim


 
 





 

   









   



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MITTWOCH, 18. SEPTEMBER 2019, NR. 180
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