Die Welt am Sonntag - 04.08.2019

dem Nachwuchs beim Eintritt ins Er-

wachsenenalter die finanzielle Grund-

lage für einen guten Start bereitet.

Sparkassen, Banken und Versicherun-

gen haben dafür natürlich allerlei Pro-

dukte parat, die sie Eltern und Ver-

wandten gerne verkaufen. Doch der

beste und einträglichste Weg ist ein

ganz anderer.

Früher, als es noch Zinsen gab, legten

Großeltern gerne Geld für die Enkel auf

ein Sparbuch. Da vermehrte es sich

dann jedes Jahr ein wenig. Oder sie

E

ine Rassel? Einen Ted-

dddy? Ein Quietscheent-y? Ein Quietscheent-

chen? Bei Geschenken

fffür ein Neugeborenesür ein Neugeborenes

ist die Auswahl nicht

sonderlich groß.

Schließlich kann das

Baby mit den meisten Dingen ohnehin

noch nichts anfangen, und erinnern

wird es sich später auch nicht daran,

welche Präsente Großeltern, Verwand-

te oder Freunde ihm einst brachten.

Dabei könnte gerade das ein Ziel

sein: ein Geschenk zur Geburt, das vie-

le Jahre später, vielleicht mit 18, erst

seine ganze Pracht entfaltet und das

schlossen gleich einen Banksparplan

ab, in den sie regelmäßig Geld einzahl-

ten und der auch einen gewissen Ertrag

erbrachte. Doch in Zeiten des Dauer-

nullzinses ist so etwas nicht mehr sinn-

voll – allein die Inflation frisst hier das

Vermögen über die Jahre gnadenlos auf.

Heutzutage bieten die Finanzbera-

ter der Kreditinstitute daher gerne

AAAusbildungsversicherungen oder ähn-usbildungsversicherungen oder ähn-

liche Finanzprodukte an. Das Ziel: Bis

zu einem bestimmten Lebensjahr soll

darüber ein Betrag X angespart wer-

den, der dem Kind dann zur Verfügung

steht, als Unterstützung während der

Zeit der Ausbildung oder des Studi-

ums. Doch was eigentlich interessant

klingt, ist es nicht. „Eine Versiche-

rungslösung hat für den Vermögens-

aufbau nur Nachteile“, warnt Niels

Nauhauser, Finanzexperte der Ver-

braucherzentrale Baden-Württemberg.

Denn diese Produkte sind vor allem

eines: teuer. Der Versicherungsschutz,

den die Kinder meist gar nicht brau-

chen, kostet, und das Geld für den

Sparanteil wird zum allergrößten Teil

in festverzinsliche Papiere angelegt, die

so gut wie gar keinen Ertrag mehr brin-

gen. Dafür werden dann aber auch noch

Gebühren fällig. „Davon sollte man Ab-

stand nehmen“, rät Nauhauser. Dassel-

be gelte für einen Bausparvertrag.

„Auch hier ist der Guthabenzins inzwi-

schen so gering, dass es sehr lange dau-

ert, bis damit überhaupt die Abschluss-

gebühr verdient werden kann“, sagt er.

Stattdessen sollten sich die fürsorg-

lichen Anverwandten des Neugebore-

nen lieber die Tatsache zunutze ma-

chen, dass der Spross hoffentlich noch

viele Jahrzehnte vor sich hat und dass

es selbst bis zum Ende der Schulzeit

noch fast zwei Jahrzehnte sein werden

• und auf Aktien setzen.
  Natürlich sind Aktien per se kein si-
  cheres Investment. Die Kurse schwan-
  ken, ein Unternehmen, das an der Bör-

se notiert ist, kann sogar pleitegehen –

dann ist das Investment komplett weg.

Doch diese Risiken lassen sich durch

geschicktes Agieren erheblich mini-

mieren und sogar fast auf null reduzie-

ren. „Auf lange Sicht sind die Risiken

bei Aktien gar nicht so groß, wie die

meisten denken“, sagt Nauhauser.

Dafür ist es allerdings zum einen

wichtig, dass die lieben Verwandten

dem Familienspross keine Einzelaktien

schenken. Denn damit kann viel schief-

gehen. Ein breit streuender Fonds, der

auf viele verschiedene Aktien setzt, fe-

dert das Risiko dagegen erheblich ab.

Zum anderen sollten sie nicht einen

größeren Betrag auf einmal investie-

ren. „Am einfachsten ist der Weg über

Sparpläne mit regelmäßigen Zahlun-

gen, egal ob monatlich oder vierteljähr-

lich“, rät der unabhängige Vermögens-

verwalter Stefan Eberhardt aus Villin-

gen-Schwenningen.

Dabei wird jeden Monat ein fixer Be-

trag in den Fonds investiert. Das hat

den Vorteil, dass sich dadurch Schwan-

kungen ausgleichen: Wenn die Kurse

mal einbrechen, kauft man beim nächs-

ten Mal zu günstigeren Kursen nach

und nimmt dann am nächsten Auf-

schwung teil.

Schließlich – und das ist fast das

Wichtigste – sollten die Schenkenden

aber auf die Kosten achten. Dazu ge-

hört zum einen, dass ein günstiger

Fonds ausgewählt wird. „Ich würde ei-

nen ETF auf einen Index nehmen“, rät

Eberhardt. Ein solcher ETF kopiert

einfach nur einen Index, spart sich ei-

nen Manager, der versucht, ständig die

besten Aktien zu finden, und dies nur

selten über viele Jahre hinweg schafft.

Dadurch ist solch ein ETF extrem

günstig, die jährlichen Gebühren lie-

gen meist nur bei 0,2 Prozent oder so-

gar noch weniger. Um die Geldanlage

möglichst breit zu streuen, sollte ein

ETF auf einen weltweiten Index wie

den MSCI World oder einen europäi-

schen wie den EuroStoxx 50 gewählt

werden.

Zudem sollte der Sparplan bei einer

Onlinebank geführt werden, die keine

Konto- und Depotgebühren erhebt und

die ihren Kunden kostenlose ETF-

Sparpläne anbietet, also solche, bei de-

nen für die einzelnen Raten keine zu-

sätzlichen Kaufgebühren fällig werden.

Sonst fressen die Kosten bereits einen

erheblichen Teil der

Rendite auf, die ja ei-

gentlich dem Kind

zugutekommen soll.

Doch welche

Rendite kann man

erwarten? Womit

können die Schenkenden

und letztlich das Neugeborene

rechnen? Über die letzten 50 Jahre

lag die durchschnittliche Rendite bei ei-

nem Anlagezeitraum von 20 Jahren für

ein Investment in den Deutschen Ak-

tienindex (Dax) bei 8,9 Prozent pro

Jahr. Die niedrigste erzielte Rendite be-

trug 3,8 Prozent, die höchste 15,2 Pro-

zent pro Jahr.

Geht man davon aus, dass es künftig

so läuft wie im Durchschnitt der letz-

ten 50 Jahre, also eine Rendite von 8,9

Prozent erzielt wird, dann kämen bei

einer Sparrate von 100 Euro im Monat

• vielleicht 50 Euro von den Groß-
  eltern und 50 von den Eltern – bis zum
  1 8. Geburtstag erstaunliche 51.442 Eu-
  ro zusammen, bei einer eingezahlten
  Summe von 21.600 Euro. Liegt die
  Rendite etwas tiefer, beispielsweise
  nur bei sechs Prozent, wären es im-
  merhin noch 38.292 Euro. Und selbst
  im ungünstigsten Fall, wenn nur 3,8
  Prozent im Jahr herausspringen, ste-
  hen nach 18 Jahren 30.837 Euro im De-
  pot. All das gilt natürlich vor Steuern.
  Dennoch wird der Nachwuchs, wenn
  er dann groß ist, am Ergebnis seine
  Freude haben.

VONFRANK STOCKER

In 18 Jahren zum kleinen Vermögen

Wer seinen Nachwuchs finanziell für den Einstieg ins Erwachsenenleben wappnen will, sollte um die angebotenen

Produkte der Banken und Versicherungen einen Bogen machen. Wesentlich lukrativer ist ein anderer Weg

Benike Höfling,

9 Jahre, Berlin

DURCHGERECHNET

W URLAUBSSCHNÄPPCHEN

er einmal einen Blick in den

Online-Store von Apple USA

geworfen hat, der kommt

beim Preisvergleich ins Nachdenken:

Ein iPhone Xs Max, das aktuelle Modell

mit großem Bildschirm, soll dort 1099

Dollar kosten, umgerechnet je nach Eu-

ro-Kurs aktuell knapp 1000 Euro. Im

deutschen Apple-Store liegt der Preis

bei mindestens 1249 Euro. Macht 250

Euro Differenz. Damit ist ein halbes

Flugticket nach New York mit einem

Billigflieger (sorry, „Fridays for Futu-

re“) schon fast finanziert.

Wer in den Urlaub fliegt, kann mit ge-

schickten Einkäufen viel sparen – doch

insbesondere bei Elektronik-Schnäpp-

chen gilt es, genau hinzusehen. Denn

was auf den ersten Blick billig aussieht,

ist meistens eine versteckte Kostenfalle.

Da wäre als Erstes die Frage, inwieweit

die angepeilten Geräte mit dem Einsatz

in Europa kompatibel sind. Beim iPho-

ne fehlt lediglich ein deutscher Ladeste-

cker – den gibt es für sieben Euro etwa

als Gerät von Amazon Basics. Vorsicht

vor chinesischer No-Name-Billigware,

dem Autor dieser Zeilen ist so ein Billig-

heimer schon mal in der Steckdose ex-

plodiert. Sprache und Menüs des iPho-

nes werden ohnehin bei jeder Neukon-

figuration angepasst.

Früher mussten USA-Einkäufer noch

darauf achten, die Version mit dem pas-

senden Funkchip für Europa zu erwer-

ben. Aber inzwischen ist das Thema

durch. Wer bei Apple ein Smartphone

erwirbt, kann einigermaßen sicher sein,

dass es weltweit funktioniert. Wer es

genauer wissen will: Hier kann man die

Frequenzbänder der einzelnen Modelle

einsehen: https://www.apple.com/de/

iphone/LTE/#iphone-xs

Doch aus der Liste wird auch ersicht-

lich: Die Modellnummern unterschei-

den sich je nach Kontinent, Apple kann

also genau sehen, ob ein Gerät aus

Deutschland stammt oder nicht, und

kann im Falle eines Defekts zum Bei-

spiel die zweijährige Gewährleistung

nach deutschem Kaufrecht ablehnen.

Apples eigene Garantie gilt weltweit,

aber es ist nicht möglich, ein US-Modell

per Reparatur einfach gegen ein deut-

sches Modell zu tauschen.

Etwas komplizierter wird es bei ande-

ren Elektronikgeräten: Laptops aus dem

Ausland haben keine deutsche Tastatur.

Und wenn ein Austausch überhaupt

möglich ist, dürften die Kosten die Er-

sparnis auffressen. Auch andere Geräte

haben versteckte Tücken: Kameradroh-

nen können in den USA wie auch in

Asien erheblich günstiger erworben

werden, doch sind die Fernsteuerfre-

quenzen hierzulande eventuell anders

reguliert, und die Fernsteuerung aus

dem Ausland möglicherweise gar nicht

erst zugelassen.

Abgesehen von technischen drohen

auch steuerrechtliche Probleme. Denn

zumindest in den USA ist der ausgewie-

sene Preis im Apple-Onlinestore der

Netto-Preis. Die Umsatzsteuer wird

obendrauf fällig, sie unterscheidet sich

je nach Bundesstaat. Günstig ist der

Einkauf in den Bundesstaaten Oregon,

Montana, New Hampshire und Delawa-

re, wo im Einzelhandel keine Umsatz-

steuer erhoben wird. Entsprechend

lohnt sich ein Einkaufstrip etwa von Se-

attle nach Portland oder an der Ostküs-

te nach New Hampshire nicht nur für

Elektronik, sondern auch für Mode. Die

Marken-Outlet-Stores liegen oft direkt

hinter der Staatsgrenze.

Der Haken: Bei der Einreise zurück in

die Heimat will der deutsche Fiskus sei-

nen Anteil haben. Aktuell liegt die Frei-

grenze für Einkäufe im Nicht-EU-Aus-

land bei Flug- oder Seereisen bei 430

Euro. Liegt der Warenwert aller impor-

tierten Einkäufe darüber, wird Zoll und

eventuell die Einfuhr-Umsatzsteuer fäl-

lig: Bis zu einem Warenwert von 700

Euro werden pauschal 17,5 Prozent fäl-

lig, darüber – also auch im Fall iPhone –

will der deutsche Staat den Mehrwert-

steuersatz und eventuell einen Einfuhr-

zoll (bei Bekleidung zum Beispiel zwölf

Prozent, bei Elektronik teilweise null

Prozent) kassieren. Damit jedoch wür-

de der Vorteil des USA-Einkaufes fast

schon wieder hinfällig werden. Natür-

lich gibt es risikobereite Einkäufer, die

mit leerem Koffer anreisen, neue Kla-

motten schön dreckig tragen und das

iPhone bei der Kontrolle als deutsches

Gerät ausgeben. Wer zu zweit reist,

sollte eventuell Einkäufe im Gepäck

entsprechend glaubwürdig aufteilen,

um zu vermeiden, dass die Freigrenzen

überschritten werden.

Doch Vorsicht: Der Zoll kann etwa

bei Elektronikgeräten die Herkunft ge-

nau feststellen. Und auch bei hochwer-

tiger Markenware werden die Zöllner –

getragen oder nicht getragen – im Zwei-

felsfall deutsche Kaufbelege verlangen

oder Kreditkartenabrechnungen prü-

fen. Die Beweislast liegt beim Fluggast

und die Strafen sind happig.

VONBENEDIKT FUEST

Der Zoll

sieht ganz

genau hin

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Abgezeichnet von:

Artdirector

Abgezeichnet von:

Textchef

Abgezeichnet von:

Chefredaktion

Abgezeichnet von:

Chef vom Dienst

38

04.08.194. AUGUST 2019WSBE-VP1

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38 FINANZEN WELT AM SONNTAG NR.31 4.AUGUST2019

Für den ab sofort jeden

Sonntag erscheinenden

„Kinder und Geld“-Artikel

malen Kinder ihre Vorstel-

lungen zum Thema Geld auf.

Dabei sind der Fantasie keine

Grenzen gesetzt. Alles ist

erlaubt. Wenn auch Ihr Nach-

wuchs mit einer Idee in WELT

AM SONNTAG erscheinen

möchte, schicken Sie uns die

Zeichnung gern per E-Mail an

[email protected]

Junge Künstler

KINDER UND GELDFINANZIELLE VORSORGE

© WELTN24 GmbH. Alle Rechte vorbehalten - Jede Veröffentlichung und nicht-private Nutzung exclusiv über https://www.axelspringer-syndication.de/angebot/lizenzierung WELT am SONNTAG-2019-08-04-ab-24 54cdee21bdcef7dec28f8340980917e3

РЕЛИЗ ПОДГОТОВИЛА ГРУППА "What's News" VK.COM/WSNWS

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