Die Welt - 22.07.2019

sicht beurteilt werden soll“, sagt Asse-

kurata-Experte Russel Kemwa. Anders

als in der Schaden-/Unfallversicherung

sei ein Versichererwechsel in der PKV

teuer oder meist sogar unmöglich. „Der

Versicherungsnehmer bindet sich in der

Regel lebenslänglich an den Versicherer

und ist Beitragssteigerungen weitge-

hend ‚ausgeliefert‘.“

Fest steht: Wer in der Vergangenheit so

wirtschaften konnte, dass die Versicher-

ten relativ stabile Beiträge zahlen muss-

ten, wird wahrscheinlich auch in Zukunft

E

s sind Zahlen, die Versicherte

aaaufschrecken. Zahlen, die vielufschrecken. Zahlen, die viel

aaaussagen über den Zustandussagen über den Zustand

privater Krankenkassen. Die

Ratingagentur Assekurata

hat jetzt den Überblick über das Kunden-

wachstum der PKV-Anbieter veröffent-

licht. Diese Zahlen gelten in der Branche

viel. Nur wer regelmäßig neue Mitglieder

anlockt, kann gut wirtschaften. Und nur

wer gut wirtschaftet ist attraktiv für neue

Mitglieder.

VON NANDO SOMMERFELDT

Der Report bringt für viele Versicherte

ein ernüchterndes Ergebnis. Denn im ver-

gangenen Jahr haben rund zwei Drittel

der Anbieter unterm Strich sogenannte

VVVollversicherte verloren. „Netto, also un-ollversicherte verloren. „Netto, also un-

ter Berücksichtigung der Abgänge, sank

die Anzahl der voll versicherten Personen

das siebte Mal in Folge“, erklären die As-

sekurata-Analysten. „Zählte die PKV 2017

marktweit noch 8.753.400 Vollversicher-

te, waren es 2018 mit 8.736.300 erneut

rund 0,2 Prozent weniger“, heißt es im

Report. Immerhin: Elf der 32 Unterneh-

men haben Versicherte hinzugewonnen.

So ernüchternd das Ergebnis für viele

bereits Versicherte ist. Es ist jedoch auch

ein guter Wegweiser für all diejenigen,

die sich mit dem Gedanken tragen, von

der gesetzlichen in die private Kranken-

versicherung zu wechseln. „Kundenzu-

wächse sind sicherlich ein Kriterium,

welches es zu beachten gilt“, sagt Corne-

lia Nowack, die sich bei der Stiftung Wa-

rentest um das Thema PKV kümmert.

Schließlich seien die Versicherer darauf

angewiesen, gesunde Kunden dazuzuge-

winnen. „Gelingt das nämlich nicht, wird

der Bestand immer kränker und für den

Anbieter teurer.“

Anbieter wie Debeka, Hanse Merkur

oder Huk Coburg, die regelmäßig mit Zu-

wächsen glänzen, sind somit grundsätz-

lich erst einmal interessant für Neuein-

steiger. Allerdings gibt es weitere Krite-

rien, anhand derer die Entscheidung für

eine bestimmte Police fallen sollte.

Allein auf den Zustrom neuer Versi-

cherter zu bauen ist allein deshalb nicht

sinnvoll, da bei diesen Übersichten

nicht nach Tarifen unterschieden wird.

Viele Anbieter haben Dutzende davon

im Angebot, deren Qualität, Preis und

Leistungsumfang sich stark unterschei-

den. „Beitragsstabilität ist aus unserer

Sicht das wichtigste Merkmal, wenn die

Qualität eines privaten Krankenversi-

cherungsunternehmens aus Kunden-

ohne größere Volatilitäten bei den Prämi-

en auskommen. Warentesterin Nowack

nennt noch einen weiteren Grund, wa-

rum Wechselwillige auf jeden Fall auf die

Beitragshistorie achten müssen. „Der Bei-

trag ist auch deshalb ein so entscheiden-

des Kriterium, da er bei Privatversicher-

ten im Alter nicht sinkt. Verdient der ge-

setzlich Versicherte im Alter weniger

oder bekommt eine geringere Rente,

sinkt auch sein Beitrag. In der PKV gilt

das nicht.“ Deshalb gilt: Auch wenn viele

Anbieter nicht besonders transparent mit

der Beitragshistorie des empfohlenen Ta-

rifes umgehen, sollten sich Verbraucher

in jedem Fall die Prämienentwicklung der

vergangenen Jahre vorrechnen lassen.

Etwas leichter als die Prämienentwick-

lung ist eine andere Zahl in Erfahrung zu

bringen – die Eigenkapitalquote des Ver-

sicherers. „Die Unternehmen müssen zur

Sicherstellung der dauernden Erfüllbar-

keit der Verträge ausreichendes Eigenka-

pital bilden“, erklärt Philipp Opfermann

von der Verbraucherzentrale Nordrhein-

WWWestfalen. Er nennt das Beispiel des gro-estfalen. Er nennt das Beispiel des gro-

ßen PKV-Versicherers DKV – hierzulande

immerhin der drittgrößte Anbieter. Diese

habe im Jahr 2017 eine unterdurch-

schnittliche Eigenkapitalquote von 9,

Prozent gehabt. Der Mittelwert der Bran-

che lag bei 17,24 Prozent. Der viel kleinere

VVVersicherer Alte Oldenburger konnte hin-ersicherer Alte Oldenburger konnte hin-

gegen eine Eigenkapitalquote von 25 Pro-

zent vorweisen.

Jenseits von allen Rechenspielen ist

aaaucuch wichtig zu wissen, dass eine gute

PKV-Police auch immer Verhandlungs-

sache ist. Denn „privat versichert“ ist

nicht immer gleichzusetzen mit „besser

als gesetzlich versichert“. „Sie können

sich auch unter GKV-Niveau versi-

chern“, sagt Philipp Opfermann von der

VVVerbraucherzentrale Nordrhein-Westfa-erbraucherzentrale Nordrhein-Westfa-

len. „Das ist eben der große Unterschied

zzzwischen GKV und PKV. Bei der GKVwischen GKV und PKV. Bei der GKV

sind die Leistungen aller Kassen fast

gleich, und ich habe darauf nur begrenz-

ten Einfluss. In der PKV kann ich frei mit

meinem Versicherer meine individuellen

Tarife vereinbaren.“

Es gibt zwar einige Kriterien, die drin-

gend zu einem guten Privattarif gehören.

Arzt- und Zahnarzthonorare sollten von

der Kasse beispielsweise bis zum

Höchstsatz von 3,5 bezahlt werden.

Doch letztlich muss der PKV-Interes-

sierte wissen, was er will. Legt er großen

WWWert auf Zahnzusatz? Ist ihm das Ein-ert auf Zahnzusatz? Ist ihm das Ein-

Bett-Zimmer mit Chefarztbehandlung

wichtig? Möchte er Naturheilvehandlun-

gen bezahlt bekommen?

Bei der Beantwortung dieser Fragen

helfen natürlich die regionalen Verbrau-

cherzentralen. Aber auch die Stiftung

WWWarentest hat im Zuge ihres letzten um-arentest hat im Zuge ihres letzten um-

fffassenden PKV-Tests eine Art assenden PKV-Tests eine Art Checkliste

erstellt, die aufzeigt, welche Mindestleis-

tungen eine gute private Police beinhal-

ten muss. Deren Expertin Nowack gibt

den Verbrauchern in Sachen Leistungska-

talog noch eine Faustformel mit auf den

WWWeg. „Es sollte mindestens das Niveaueg. „Es sollte mindestens das Niveau

der GKV erreicht werden. Möglichst je-

doch etwas mehr.“

Das muss die Private können

Neue Zahlen zeigen, ob PKV-Anbieter Kunden

verlieren oder gewinnen. WELT erklärt,

welche Kriterien erfüllt sein müssen, damit man

sich für eine private Kasse entscheiden kann

UNIVERSAL IMAGES GROUP VIA GETTY

/ MEDIA FOR MEDICAL

*Schätzung durch Assekurata

Debeka

HanseMerkur

Signal lduna

HUK-Coburg

Alte Oldenburger

Concordia

ARAG

R+V

LVM

Ottonova

Mecklenburgische

*

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���

���

���

Gewinner Krankenkassenvollversicherung

Zuwachs der Anzahl versicherter Personen ����

Verlierer Krankenkassenvollversicherung

Rückgang der Anzahl versicherter Personen ����

DKV

Allianz

Central

Bayerische BeamtenBayerische Beamten

LKH

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–����

–����

–����

14

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  Belichter: Farbe:Belichter: Farbe:Belichter:

DW_DirDW_DirDW_Dir/DW/DW/DW/DW/DWBE-HP/DWBE-HP

22.07.1922.07.1922.07.19/1/1/1/1/Fin2/Fin2 AMARKWOR 5% 25% 50% 75% 95%

14 FINANZEN DIE WELT MONTAG,22.JULI

GKV-TEST

Weniger Beiträge und

mehr Extras möglich

Geld sparen und trotzdem die ge-

wünschten Extraleistungen erhalten:

Mit einem genauen Blick auf die Kon-

ditionen der einzelnen Krankenkassen

ist das durchaus drin. So haben bereits

28 gesetzliche Kassen in diesem Jahr

ihre Beiträge gesenkt, wie die Stiftung

Warentest in der Zeitschrift „Finanz-

test“ berichtet. Insgesamt 75 Kassen

nahmen die Prüfer genauer unter die

Lupe, darunter auch einige regionale

Anbieter. Die gesetzlich geregelten

Leistungen zahlen alle Kassen – geht es

darüber hinaus, zeigen sich jedoch

deutliche Unterschiede. Einige Anbie-

ter zahlen Zuschüsse für eine pro-

fessionelle Zahnreinigung, andere un-

ter bestimmten Voraussetzungen für

Methoden wie Osteopathie. Daher gilt:

Genau prüfen, welche Kasse zu wel-

chen Konditionen die gewünschten

Leistungen anbietet.

GELDANLAGEN

Vorsicht bei dubioser

Werbung im Netz

Sie locken mit Fotos von teuren Au-

tos, wertvollen Uhren und schönen

Urlaubslocations: Dubiose Anbieter

fffür Geldanlagen, die über sozialeür Geldanlagen, die über soziale

Medien vor allem junge Menschen

ansprechen wollen. Dahinter stecken

meist undurchsichtige Angebote,

warnt das Marktwächter-Team, ein

Frühwarnsystem der Verbraucherzen-

tralen. Die Experten gehen davon aus,

dass das Geschäftsmodell in rund

zwei Drittel der gemeldeten Fälle ein

Schneeballsystem ist. Schneeball-

systeme finanzieren sich, indem die

Zahl der Mitglieder kontinuierlich

steigt. Aus Einzahlungen der neuen

Mitglieder werden etwa passive Ein-

kommen der bestehenden Mitglieder

generiert. Diese Systeme kollabieren

zwangsläufig, warnen die Verbrau-

cherschützer.

FÜR KRISENZEITEN

Gold in Depots

nur beimischen

In Krisenzeiten setzen manche An-

leger auf Gold – als Schutz vor In-

ffflation sowie als Ausgleich. Denn daslation sowie als Ausgleich. Denn das

Edelmetall entwickelt sich in be-

stimmten Marktphasen in der Regel

entgegengesetzt zu Aktien oder An-

leihen. Darauf weist die Aktion „Fi-

nanzwissen für alle“ der Fondsgesell-

schaften hin. Gold eignet sich aber

nur als Beimischung im Depot. Denn

es wirft keine Zinsen oder Dividen-

den ab. Anleger profitieren also nur,

wenn der Goldpreis steigt. Dieser

liegt derzeit auf dem höchsten Stand

seit 2013 – bei mehr als 1400 Dollar

fffür eine Feinunze (Stand: 18.07.19).ür eine Feinunze (Stand: 18.07.19).

WWWollen Anleger in das Edelmetallollen Anleger in das Edelmetall

investieren, haben sie unterschiedli-

che Möglichkeiten: Sie können

Goldbarren oder Goldmünzen kaufen

und ins Bankschließfach legen oder

börsengehandelte Geldanlagen

erwerben.

SCHÄDEN DURCH EINBRUCH

Für Versicherung

Hausrat auflisten

Die Versicherung kommt für Schäden

durch einen Einbruch auf – dafür muss

aber klar sein, was fehlt. Der Bund der

Versicherten (BdV) empfiehlt deshalb,

in einer Liste die Gegenstände des

Haushaltes festzuhalten, zu fotografie-

ren und Kaufbelege für diese aufzube-

wahren. Für solche Schäden kommt die

Hausratversicherung auf, genauso wie

für die Beseitigung von Einbruchspu-

ren. Wer feststellt, dass eingebrochen

wurde, sollte umgehend die Polizei

informieren und so bald wie möglich

auch den Versicherer. Er benötigt dann

diese Liste der abhandengekommenen

Gegenstände, die sogenannte Stehl-

gutliste.

FALSCHE BERECHNUNG

Krankengeld-Bescheid

genau prüfen

Wer bei der Arbeit länger ausfällt, be-

kommt statt seines regulären Gehalts

Krankengeld. Gerade bei längeren

Krankheiten lohnt es sich, dessen Höhe

zu überprüfen – und gegebenenfalls zu

widersprechen. Darauf weist der

Rechtsschutz des Deutschen Gewerk-

schaftsbunds (DGB) hin. Grundsätzlich

bekommen länger Erkrankte pro Tag

70 Prozent ihres Bruttogehalts, geteilt

durch 30. Auf dem Konto landet al-

lerdings nicht die gesamte Summe,

denn auch vom Krankengeld gehen

Beiträge für Renten-, Pflege- und Ar-

beitslosenversicherung ab. Und: Das

Bruttokrankengeld darf höchstens 90

Prozent vom regulären Nettolohn

betragen.

KOMPAKT

Die Vorwahlen der günstigsten Call-by-Call-Anbieter

(ohne Anmeldung) in Cent/Minute, Abrechnung im Minutentakt

Festnetz Inland Montag bis Freitag

Zeit Ferngespräche Ortsgespräche

0 -7^001028 ,10 001088 ,52 001078 ,66 001028 ,10 001052 ,92 001013 ,

7 -8^001011 ,52 001078 ,66 001068 ,79 010971 ,52 011028 ,66 011038 ,

8 -10 010781 ,23 010981 ,24 010681 ,34 010971 ,52 011028 ,66 011038 ,

1 0-

1 ,23 1 ,24 1 ,34 1 ,52 1 ,66 1 ,

01078 01098 01068 01097 01028 01038

1 2-14 010781 ,23 010981 ,24 010681 ,34 010281 ,66 011097 ,67 011038 ,

1 4-18 010781 ,23 010981 ,24 010681 ,34 010281 ,66 011097 ,67 011038 ,

1 8-19^001011 ,52 001078 ,66 001068 ,79 010971 ,55 011028 ,66 011038 ,

1 9-24^001078 ,66 001068 ,79 001098 ,92 001052 ,89 001013 ,94 011079 ,

Festnetz Inland Samstag und Sonntag

Zeit Ferngespräche Ortsgespräche

0 -7^001028 ,10 001078 ,66 001088 ,77 001028 ,10 001052 ,92 001097 ,

7 -

0 ,10 0 ,58 0 ,66 0 ,10 1 ,44 1 ,

01028 01012 01078 01028 01088 01038

8 -18^0 ,58^0 ,79^1 ,23^1 ,44^1 ,48^1 ,

01012 01068 01078 01088 01038 01079

1 8-

0 ,58 0 ,66 0 ,79 1 ,44 1 ,48 1 ,

01012 01078 01068 01088 01038 01079

1 9-

0 ,66 0 ,79 0 ,92 0 ,92 0 ,94 1 ,

01078 01068 01098 01052 01013 01038

Festnetz zu Mobilfunk Montag bis Sonntag

Zeit

0 -

01078 01038 01052 01068 010012 01097

1 ,48 1 ,49 1 ,82 2 ,19 2 ,80 3 ,

Ausland (2 Anbieter je Land) Montag bis Sonntag

Zeit Frankreich GB Italien Österreich Polen Spanien USA

0 -

0 ,82 0 ,39 0 ,85 1 ,49 0 ,90 0 ,39 0 ,

01086 01078 01086 01078 01078 01078 01086

0 ,84 0 ,96 0 ,89 1 ,61 1 ,09 0 ,89 0 ,

01069 01069 01068 01069 01068 01068 01068

Quelle: biallo.de Anbieter mit Tarifansage Stand: 19.07.19; 12.00 Uhr

Telefontarife

Preise in Euroje 100 Liter bei Kauf von

3 000 Litern einschließl. 19% Mehrwertsteuer

Stadt Diese Woche Vorwoche

Berlin 7 0,35-72,40 6 8,25-72,

Hamburg^6 5,80-72,60^6 6,75-73,

Hannover^6 7,00-75,80^6 7,95-76,

Düsseldorf^6 8,65-73,20^6 8,90-74,

Frankfurt/M.^6 9,60-79,25^7 0,10-80,

Karlsruhe 7 1,35-72,60 7 2,20-74,

Stuttgart^7 2,95-73,60^7 3,80-75,

München 7 1,50-73,30 7 1,85-73,

Rostock^6 6,30-73,45^6 4,25-74,

Leipzig^6 7,10-71,90^6 7,60-70,

Bei höherer Abnahmemenge

sind Preisnachlässe möglich.

Quelle: Energie Informationsdienst

Heizöl-Preise aktuell

sprecher auch mit dem Alexa-Konto des

Anwenders verbunden. Zuvor muss die

Alexa-App bereits auf dem Smartphone

eingerichtet und mit einem Amazon-

Konto verbunden sein.

Der Gigaset-Lautsprecher kann dann

so genutzt werden, wie man es von ei-

nem Echogerät von Amazon kennt. Er

wird auf Zuruf mit dem Wort „Alexa“

geweckt. Anschließend können Nutzer

alle möglichen Fragen stellen, nach dem

Wetter, der Uhrzeit, Rechenaufgaben

und so weiter. Man kann das Gigaset-

Gerät aber auch als Jukebox nutzen,

wenn die Alexa-App mit einem Musik-

streamingdienst wie beispielsweise

Spotify oder Amazon Music verbunden

ist. Dann spielt er auf Zuruf Songs ab.

Der Lautsprecher schafft 15 Watt und ist

ausreichend laut, um einen größeren

Raum zu beschallen. Selbst die Bässe

klingen satt. Alternativ kann ein beliebi-

ges Gerät per Bluetooth oder sogar per

Kabel und Klinkenstecker mit dem

Lautsprecher verbunden werden, um

Audio abzuspielen. Doch das können

andere Smart Speaker auch. Die Kür des

Gigaset L800HX ist das Telefonieren.

Er kann auf Zuruf jeden beliebigen

Anschluss anrufen, weil er am Router ja

als normales Schnurlostelefon regis-

triert ist. Die Tonqualität bei Gesprä-

chen ist hervorragend und nicht zu ver-

gleichen mit der Qualität, die man bei

Gesprächen von einem Echo zum ande-

ren Echo erlebt. Auch der Gesprächs-

partner hört die Stimme klar und deut-

lich. Im besten Fall reicht ein Befehl wie

„Rufe Oma an“. Alternativ kann auch

ein Name genannt werden. Doch hier

wird es schon etwas schwieriger. Vo-

raussetzung dafür ist, dass der Name im

Smartphone-Telefonbuch steht und

vorher die Synchronisierung innerhalb

der Alexa-App aktiviert wurde. Im Test

funktionierte das mit vielen Kontakten,

aber längst nicht mit allen.

Fazit: Wer gern im Raum frei telefo-

niert, ohne das Telefon ans Ohr halten

zu müssen, ist mit dem Gigaset-Laut-

sprecher gut bedient. Und der einge-

baute Alexa-Assistent macht ihn zum

Alleskönner. Mit seiner weißen Farbe

und einer strukturierten Textiloberflä-

che passt er sich auch gut in eine Wohn-

umgebung ein. Leider lässt sich das

Weckwort „Alexa“ nicht ändern. Ama-

zon lässt das nur bei seinen eigenen Ge-

räten zu. Mit einem Knopf auf dem

Lautsprecher lässt sich übrigens das Mi-

krofon auch deaktivieren. Der L800HX

kostet knapp 200 Euro.

E

s gibt inzwischen Dutzende von

Lautsprechern, in die ein digita-

ler Sprachassistent wie Alexa von

Amazon oder der Google Assistant ein-

gebaut ist. Den Herstellern fällt es

schwer, hier noch Aufmerksamkeit zu

wecken, weil ihre Funktionen fast alle

deckungsgleich sind.

VON THOMAS HEUZEROTH

Für den neuesten Smart Speaker von

Gigaset, der den sehr speziellen Namen

L800HX trägt, gilt das nicht: Der Laut-

sprecher funktioniert nicht nur mit

Amazons Alexa, er ist zugleich eine

Freisprecheinrichtung zum Telefonie-

ren. Dafür wird der Lautsprecher an je-

de beliebige Basis-DECT-Station als

Mobilteil angemeldet, als wäre er ein ei-

genständiges Telefon. Im Test haben

wir das mit einer Fritzbox von AVM ge-

macht. Um den Lautsprecher einzurich-

ten, benötigt man eine Smartphone-

App von Gigaset, die den Nutzer durch

das Set-up führt. Dabei wird der Laut-

PRODUKTCHECK

PRODUKT:

SMART SPEAKER L800HX

ANBIETER:

GIGASET

TTTelefon undelefon und

Lautsprecher

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РЕЛИЗ ПОДГОТОВИЛА ГРУППА "What's News" VK.COM/WSNWS

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News"

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