Die Welt - 02.03.2020

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02.03.20 Montag,2.März2020DWBE-HP

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DIE WELT MONTAG,2.MÄRZ2020 SEITE 13

FINANZEN

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ung, gesund, hohes Gehalt: Wer diese Kriterien erfüllt, für den ist die private Kran- kenversicherung (PKV) auf den ersten Blick sehr attraktiv. Sie verspricht einen höherwertigen Schutz, und gleichzeitig lassen sich mehrere Hundert Euro im Monat spa- ren. So liegt der Höchstbetrag in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) aktuell bei mehr als 700 Euro. In der PKV zahlen einige anfangs nur 500 Eu- ro. Das kann sich jedoch schlagartig än- dern, sobald eine Familie gegründet wird. Je nachdem wie der Ehepartner versichert ist, können die Beiträge dann steigen.

VON ANNE KUNZ

Spätestens im Alter wird es jedenfalls deutlich teurer. Zwar bilden die Versi- cherer Altersrückstellungen, um besonders dramatische Erhöhungen im Ren- tenalter abzufedern, doch diese reichen nicht, um die Prämien über die Jahr- zehnte konstant zu halten. Hinzu kommt, dass die Unternehmen wegen der Nullzinsen deutlich mehr zurückle- gen müssen als in der Vergangenheit. Zudem hat der medizinische Fortschritt den Krankenschutz in den vergangenen Jahren deutlich verteuert. Das bekom- men am 1. April vor allem die Kunden der DKV zu spüren. Insbesondere die Prämien für alte Tarife haben sich teil- weise deutlich erhöht – in manchen Fäl- len sind die Zuwächse zweistellig. Bei anderen Anbietern ist die Situati- on noch dramatischer: Sie haben die Prämien viel zu knapp kalkuliert, sodass es zu extremen Beitragssprüngen im Laufe der Jahre kam. Sogar Prämien von mehr als Tausend Euro sind möglich. Für Angestellte ist das besonders bitter, weil der Arbeitgeber zwar die Hälfte der Prämien übernimmt – allerdings nur bis zu einer Grenze von 368 Euro. Im Ren- tenalter sorgt das oft für Probleme: Meist sinkt das monatliche Einkommen dann dramatisch, auch und gerade bei Selbstständigen. Auf die Beiträge hat dies jedoch keinen Einfluss. Sie bleiben

im Gegensatz zum gesetzlichen Sys-
tem – unverändert hoch. Haben die Ver-
sicherten nicht ausreichend finanziell
vorgesorgt, kann die PKV für sie zur Ar-
mutsfalle werden.
Zwar bietet das private System als
letzten Ausweg noch den Standardtarif.
„Doch auch dieser ist in vielen Fällen
deutlich teurer als die GKV“, sagt der

Versicherungsmakler Javier Garcia aus Bad Oeynhausen, der kostenlose Tarif- wechsel anbietet. Vom teuren Basistarif, der deutlich schlechtere Leistungen bringe, sei fast immer abzuraten. In manchen Fällen sei der Wechsel in die GKV daher die einzige Option. WELT stellt sieben Möglichkeiten vor, wie die Rückkehr in das gesetzliche System gelingen kann.

1. FAMILIENVERSICHERUNG

Thorulf Müller vom Versicherungsbera- ter Expertennetzwerk24 begleitet bis zu 300 PKV-Flüchtlinge pro Jahr in die GKV. Viele von ihnen sind älter als 55, eine Frau war sogar schon über 80 Jah- re. „Oft haben sie nicht ausreichend finanziell vorgesorgt und können sich die private Versicherung im Alter nicht mehr leisten. Gerade für Menschen, die nur eine gesetzliche Rente haben, ist die GKV dann deutlich günstiger“, so Mül- ler. Je niedriger ihr Einkommen ist, des- to weniger Beiträge zahlen sie. In der PKV gilt das nicht. Am häufigsten wählt Müller für die Rückkehr in das gesetzliche System den Weg über die Familienversicherung. „Für Ältere ist das meist der einzige Ausweg“, sagt er. Voraussetzung dafür sei, dass der Ehepartner gesetzlich versichert ist. So bietet die GKV – im Ge- gensatz zur PKV – eine kostenlose Mit- versicherung für Ehepartner und Kin- der. Allerdings darf der Betroffene nicht mehr als 455 Euro monatlich einneh- men. „Sind die Bedingungen für eine Mitgliedschaft einmal erfüllt, kann der Verbraucher in der GKV bleiben“, sagt Müller. Das gilt auch für Versicherte, die älter als 55 Jahre sind. So ist es auch ausreichend, wenn in den vergangenen fünf Jahren die Möglichkeit einer Mitversi- cherung bestand. Aber das muss der Verbraucher mithilfe seiner Einkom- mensbescheide und weiterer Dokumen- te nachweisen, wofür er in vielen Fällen professionelle Hilfe benötigt.

2. TEILZEIT ARBEITEN

Für Angestellte, die jünger als 55 Jahre sind, ist es möglich, in die GKV zu wechseln, wenn sie ihr Jahreseinkom- men reduzieren. Es muss niedriger als 62.550 Euro sein. Diese Schwelle kann beispielsweise durch eine vorüberge- hende Teilzeit unterschritten werden – je nachdem wie viel jemand verdient. Wenn der Verdienst tatsächlich nur we-

nig über dieser Jahresarbeitsentgelt- grenze liegt, genügen vier Monate in Teilzeit, um krankenversicherungs- pflichtig zu werden. Zumindest theore- tisch. „Die Krux ist: Ein Rechtsanspruch auf Teilzeit besteht laut dem Gesetz nur unter bestimmten Voraussetzungen“, warnt Wechselprofi Müller. So muss der Betrieb eine bestimmte Größe haben, der Arbeitnehmer muss länger als ein halbes Jahr dort beschäftigt sein, und es muss mindestens ein Jahr verkürzt ge- arbeitet werden.

3. UNBEZAHLTE AUSZEIT

Eine weitere Variante ist ein Sabbatical. Allerdings gibt es auch hier zwei Bedin- gungen, an die der Wechsel in die GKV geknüpft ist: Der Langzeiturlaub muss mindestens zwölf Monate dauern, und der Arbeitnehmer muss einen gesetzlichen Anspruch auf die unbezahlte Aus- zeit haben. „Einen Rechtsanspruch gibt

es aber überwiegend nur im öffentli- chen Dienst und nur selten in der freien Wirtschaft“, sagt Müller. Für jeden möglich sei hingegen ein Bundesfreiwil- ligendienst. „Dieser dauert ein Jahr, und Sie tun sogar noch etwas Gutes.“

4. ENTGELT UMWANDELN

Eine weitere Option, um das Jahresein- kommen zu drücken, ist eine Entgelt- umwandlung. Ein Teil des Gehaltes kann in eine Direktversicherung einge- zahlt werden. Allerdings ist dieses In- strument begrenzt: Nur 3312 Euro lassen sich vom Gehalt sozialversiche- rungsfrei einzahlen. Das ist besonders attraktiv für Angestellte, die ohnehin eine Betriebsrente abschließen wollen.

5. WERTGUTHABEN

Wechselwillige können auch einen Teil ihres Gehaltes auf ein Langzeitkonto

des Arbeitgebers einzahlen. Endet ihr Arbeitsverhältnis, kann die Summe an die Deutsche Rentenversicherung über- tragen werden. Die Rentenkasse zahlt das Guthaben Stück für Stück aus. Eine feste Grenze ist nicht gesetzt. Der Ar- beitgeber ist aber nicht verpflichtet, das Wertguthaben-Ansparen anzubieten.

6. JOBWECHSEL

Der sicherste Weg, um in das gesetzliche System zurückzuwechseln, ist für bisher Angestellte die Arbeitslosigkeit. „Sobald jemand arbeitslos gemeldet ist, ist er auch gesetzlich versichert – egal ob er Anspruch auf Arbeitslosengeld hat oder nicht“, sagt Müller. Das gilt für Selbstständige wie Arbeitnehmer. Es sei denn, sie sind älter als 55 Jahre. Ein Job- wechsel ist daher eine perfekte Gele- genheit. Lässt der Arbeitnehmer zwischen den beiden Beschäftigungen eine Lücke von wenigen Wochen, in denen er sich arbeitslos meldet, kann er in der GKV versichert werden.

7. AUSLAND

Auch ein Auslandsaufenthalt bietet die Gelegenheit, bei der Rückkehr nach Deutschland in die GKV zu wechseln. Möglich ist das bei Ländern der Euro- päischen Union, Island, Liechtenstein, Norwegen, der Schweiz, Türkei, Tune- sien und Restjugoslawien. Wichtig ist, dass der Versicherte wirklich seinen Le- bensmittelpunkt dorthin verlegt, dort erwerbstätig ist und im dortigen Sozial- versicherungssystem angemeldet ist. Auch darf der Betroffene noch keine Rente beziehen. Eine Entsendung durch den Arbeitge- ber ist ebenfalls ein Ausschlusskriteri- um. Dann besteht weiterhin der gleiche Arbeitsvertrag, und der Versicherte ist Mitglied des deutschen Sozialversiche- rungssystems. „Möglich ist jedoch, dass ein Arbeitnehmer ins Ausland umzieht und dort Homeoffice macht“, so Müller. „Dafür braucht er allerdings auch einen entsprechenden Arbeitsvertrag.“ Grundsätzlich würden Wechsel in die GKV über das Ausland sehr streng durch das Bundesamt für Soziale Siche- rung kontrolliert. Auch weil es hier in der Vergangenheit starken Missbrauch gab. Unseriöse Anbieter versprachen, über gefälschte Adressen einen Aus- landsaufenthalt ihrer Kunden vorzutäu- schen – und verlangten dafür satte Ho- norare.

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Staatlich stabil

Quelle: GKV

Entwicklung des GKV-Beitragssatzes (in Prozent) und der Bundesbeteiligung (in Milliarden Euro)

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Flucht aus der Beitragsfalle

Im Alter kann die private Krankenversicherung zur teuren Last werden, weil die Prämien deutlich ansteigen. Viele hoffen

deshalb auf das gesetzliche System. WELT beschreibt sieben Wege, wie der Wechsel gelingen kann

Hohe Hürde: Der Übergang von der PKV in die GKV ist an klare Bedingungen geknüpft

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Zugänge aus der GKV Abgänge zur GKV

Wettstreit der Systeme

Quelle: PKV Verband

So viele Menschen wechselten zwischen PKV und GKV

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er unverschuldet Opfer eines Verkehrsunfalls wird, hat in der Regel An- spruch auf Schadensersatz und Schmerzensgeld. Einschränkungen gibt es allerdings, wenn der Betroffe- ne sich nicht angeschnallt hatte. Wer ohne angelegten Sicherheitsgurt im Auto unterwegs ist, riskiert nicht nur Bußgelder und seine Gesundheit, sondern selbst nach unverschuldeten Unfällen können ein Mitverschulden und die Reduktion von Ansprüchen die Folge sein. Das zeigt ein Urteil des Oberlandesgerichts München (Az.: 10 U 3171/18), auf das der ADAC hinweist. Im konkreten Fall fuhr ein Auto- fahrer auf das vor ihm abbremsende Fahrzeug auf. In Folge schob dieses ein weiteres in die Gegenfahrbahn, wo es mit dem entgegenkommenden Auto zusammenstieß. Dessen Fahrer erlitt dadurch schwere Knieverlet- zungen. Er verklagte den Verursa- cher des Unfalls auf Schadenersatz und Schmerzensgeld. Damit war er allerdings nur zum Teil erfolgreich: Er musste sich ein Mitverschulden an dem Unfall von 30 Prozent zu- schreiben lassen. Die Münchener Richter erklärten, dass bei der gegebenen Unfallsituati- on zwar grundsätzlich eine Haftung von 100 Prozent anzunehmen sei. Denn wer auffährt, haftet nach dem Anscheinsbeweis auch voll. In dem verhandelten Fall musste laut Ge- richt jedoch berücksichtigt werden, dass der Geschädigte nicht angeschnallt war. Die Verletzungen, die das Unfallopfer durch den Crash er- litten hat, wären nicht so schwer ge- wesen, wenn der Fahrer den Gurt an- gelegt hätte, befanden die Richter. Das Abrutschen in den Fußraum und die daraus resultierende Knieverlet- zung wären durch den Gurt zumindest abgemildert worden. dpa

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