Handelsblatt - 20.02.2020

Susanne Schier Frankfurt

B

ei einem Sturz vom

Fahrrad oder von der

Leiter bleiben manch-

mal dauerhafte Schäden

zurück. Gut ist, wenn

der Verunglückte zumindest gegen

die finanziellen Folgen abgesichert

ist. Versicherer verkaufen daher ger-

ne private Unfallversicherungen. Die-

se Policen können sinnvoll sein, bie-

ten aber nicht in jedem Fall den rich-

tigen Schutz.

Die Zahlen zu Unfällen werden in

Deutschland nicht einheitlich erfasst.

Zuletzt hat die Bundesanstalt für Ar-

beitsschutz und Arbeitsmedizin

(BAuA) eine Gesamtsumme aus ver-

schiedenen Datenquellen ermittelt:

Demnach gab es im Jahr 2015 rund

zehn Millionen Unfallverletzte und

fast 25 000 Unfalltote. Etwa jeder

achte Mensch hatte also statistisch

gesehen hierzulande einen Unfall.

Fast 40 Prozent all dieser Unfälle er-

eigneten sich in der Freizeit.

Zahlreiche Verbraucher sind versi-

chert: Dem Gesamtverband der

Deutschen Versicherungswirtschaft

(GDV) zufolge hatten die privaten Un-

fallversicherer 2018 insgesamt 25,4

Millionen Verträge im Bestand. Für

die Versicherungskonzerne ist das

Geschäft einträglich. Beiträgen in Hö-

he von 6,5 Milliarden Euro standen

nur knapp 3,4 Milliarden Euro an ge-

zahlten Leistungen an die Versicher-

ten gegenüber.

Kern der privaten Unfallversiche-

rung ist eine Kapitalleistung. Der Ver-

sicherer zahlt diese, sofern eine dau-

erhafte Schädigung nach dem Unfall

zurückbleibt. Dauerhaft heißt in der

Regel mindestens drei Jahre – und

ohne Aussicht auf Besserung.

Die Police ist also vor allem dafür

da, einen größeren Geldbedarf nach

einem Unfall zu decken, um bei-

spielsweise ein Fahrzeug oder die

Wohnung umzubauen. Die Kosten

für die unmittelbare Behandlung

nach dem Unfall übernimmt dagegen

die Krankenversicherung, die jeder

Bürger in Deutschland haben muss.

„Wenn umfangreiche Bergungsar-

beiten notwendig sind, die von den

gesetzlichen Krankenkassen nur teil-

weise übernommen werden, zahlt

die Unfallversicherung auch diese

Kosten, zumindest bis zur vereinbar-

ten Versicherungssumme“, erklärt

Bianca Boss vom Bund der Versicher-

ten (BdV). Daher empfehlen Exper-

ten die private Unfallversicherung

vor allem Sportlern mit Hobbys wie

Paragliding, Skifahren oder Tauchen.

„Allerdings sollten Verbraucher ihrer

Sportart beim Abschluss der Versi-

cherung unbedingt angeben, damit

bei einem Unfall dann auch tatsäch-

lich ein Versicherungsschutz be-

steht“, sagt Elke Weidenbach, Versi-

cherungsreferentin bei der Verbrau-

cherzentrale NRW.

Was als Unfall gilt

Als Unfall wird indes ein Ereignis be-

zeichnet, das plötzlich von außen auf

den Körper einwirkt. „Stürzt jemand

einfach so ohne erkennbaren Grund,

zählt das für die Versicherung nicht

unbedingt als Unfall“, schränkt das

Internetportal „Finanztip“ ein. Ist

der Versicherte dagegen über eine

Baumwurzel oder eine lose Gehweg-

platte gestolpert, gelte das als Einwir-

kung von außen. Das Verbraucher-

magazin „Finanztest“ weist zudem

darauf hin, dass nur sehr gute Tarife

zahlen, wenn der Unfall Folge einer

Bewusstseinsstörung durch Alkohol-

oder Medikamentenmissbrauch, ei-

nes epileptischen Anfalls oder eines

Herzinfarkts war.

Kommt es zum Versicherungsfall,

zahlt der Versicherer einen Prozent-

satz der vereinbarten Invaliditäts-

summe. Dieser Prozentsatz orientiert

sich daran, wie stark der Versicherte

in seiner körperlichen und geistigen

Leistungsfähigkeit beschränkt ist. Für

einige Körperteile und Sinnesorgane

sind feste Prozentsätze vereinbart,

die sogenannte Gliedertaxe.

Finanztest hat private Unfallversi-

cherungen zuletzt im September

2018 unter die Lupe genommen und

kam zu dem Ergebnis, dass die ange-

botenen Tarife sehr unterschiedlich

seien. Oftmals werde im Ernstfall zu

wenig gezahlt. Die Gliedertaxen un-

terscheiden sich demnach teilweise,

sowohl zwischen einzelnen Versiche-

rern als auch zwischen den verschie-

denen Tarifen eines Anbieters.

Ein Betroffener erhalte dadurch je

nach Tarif bei gleicher Beeinträchti-

gung eine unterschiedliche Geldleis-

tung. Gute Policen gebe es schon ab

69 Euro pro Jahr. Auch lohne es sich

häufig, Altverträge zu wechseln.

Weidenbach empfiehlt „vielen Ver-

brauchern, einen Vertrag mit einer

Invaliditätsgrundsumme von mindes-

tens 100 000 Euro zu wählen“. Ist

die Familie vom Einkommen des Ver-

sicherten abhängig, gilt laut BdV fol-

gende Faustregel: Bei einem 30-jähri-

gen Versicherten sollte die Summe

dem sechsfachen Bruttojahresein-

kommen entsprechen, bei einem

40-jährigen dem fünffachen Brutto-

jahreseinkommen und bei einem

50-jährigen dem vierfachen Brutto-

jahreseinkommen.

Der Tarif sollte zudem eine Pro-

gression von 225 bis 350 Prozent bei

Vollinvalidität beinhalten. Je höher

der Invaliditätsgrad, desto höher fällt

die Versicherungsleistung aus. Auch

eine Todesfallsumme von 10 000 bis

20 000 Euro halten die Verbraucher-

schützer für sinnvoll.

Nach einem Unfall sollten Versi-

cherte darauf achten, bestimmte

Fristen einzuhalten. So sollten sie zü-

gig einen Arzt aufsuchen und am bes-

Versicherungen

Unfallversicherungen

von Fall zu Fall

Eine Absicherung für dauerhaft bleibende Schäden

nach einem Unfall ist sinnvoll. Den richtigen

Schutz bieten die Policen allerdings nicht immer.

Westend61/Getty Images

Wenn

umfangreiche

Bergungs -

arbeiten

notwendig

sind, die von

gesetzlichen

Krankenkassen

nur teilweise

übernommen

werden,

zahlt die

Unfallver -

sicherung

auch diese

Kosten.

Bianca Boss

Bund der Versicherten

Größte private Unfallversicherer 2018 nach Verträgen

3 937 498

1 965 006

1 815 111

1 399 872

1 230 866

1 096 833

1 038 033

1 017 809

949 569

937 952

924 652

Allianz

Debeka Allg.

Ergo

R+V Allg.

Aachenmünchener

Signal Iduna Allg.

Bayer. Versicherungsverband

Huk-Coburg a.G.

LV M

DEVK Allg.

Huk-Coburg Allg.

Spitzenreiter Allianz

HANDELSBLATT Quellen: V.E.R.S. Leipzig GmbH, Versicherungsjournal

Private Geldanlage

DONNERSTAG, 20. FEBRUAR 2020, NR. 36

36

ten die Versicherung informieren,

selbst wenn noch nicht sicher ist, ob

ein dauerhafter Schaden von dem

Unfall zurückbleibt. Die Invalidität

muss ein Arzt spätestens nach 15 Mo-

naten feststellen, damit der Versiche-

rungsschutz greift.

Assistance-Leistungen

Möglich ist, die Unfallversicherung mit

sogenannten Assistance-Leistungen zu

kombinieren. Angeboten werden

Dienstleistungen wie etwa ein Menü-

service, eine Begleitung bei Arzt- und

Behördengängen oder eine Haustier-

betreuung. Insbesondere für Senioren

kann ein solcher Zusatz sinnvoll sein.

Laut BdV sollten Verbraucher da-

rauf achten, dass der Versicherer die-

se Hilfsleistungen nicht nur vermit-

telt, sondern auch die Kosten dafür

übernimmt. Zudem steht meist im

Kleingedruckten, wie lange diese

Leistungen in Anspruch genommen

werden können.

Senioren sollten bei der Tarifwahl

ihrer Unfallversicherung auch auf

den sogenannten Mitwirkungsanteil

achten. Dieser sollte mindestens 50

Prozent betragen, damit die Versiche-

rung ganz oder teilweise zahlt, wenn

Vorerkrankungen zum Unfall beige-

tragen haben. Bei der Unfallversiche-

rung einen Tarif mit Prämienrückge-

währ zu wählen, hält der BdV hinge-

gen nicht für sinnvoll. Auch auf

andere Extras wie eine Dynamik

oder ein Unfall-Krankenhaustagegeld

sollten Verbraucher eher verzichten.

Besonders wichtig ist eine private

Unfallversicherung für Selbstständige

und Personen ohne Beruf. Beschäf-

tigte sind hingegen über ihren Arbeit-

geber in der gesetzlichen Unfallversi-

cherung pflichtversichert. Diese ist

zur Absicherung bei Arbeitsunfällen

und Berufskrankheiten da. Sie ist ne-

ben der medizinischen Behandlung

vor allem für die Rehabilitation und

Wiedereingliederung des Beschäftig-

ten ins Arbeitsleben zuständig. Bei

dauerhaften Schäden zahlt sie auch

eine monatliche Rente.

Auch Kitakinder, Schüler und Stu-

denten sind gesetzlich unfallversi-

chert. Der Schutz gilt jeweils nur bei

der Arbeit, in der Kita, Schule oder

Hochschule sowie auf dem Weg dort-

hin und zurück. „Da dieser Versiche-

rungsschutz jedoch nicht immer und

überall gilt und auch keine hohen Ka-

pitalzahlungen für Unfallgeschädigte

vorsieht, empfiehlt es sich, ergän-

zend eine private Unfallversicherung

abzuschließen“, rät Finanztest.

Was die gesetzliche Unfallversiche-

rung als Arbeits- oder Wegeunfall ak-

zeptiert, ist nicht immer ganz einfach

zu beantworten. Im Fall einer Frau,

die im Homeoffice arbeitete, ein Glas

Wasser trinken wollte und sich auf

dem Weg in die Küche verletzte, ent-

schied das Bundessozialgericht (BSG)

beispielsweise, dass dies kein Fall für

die gesetzliche Unfallversicherung sei

(AZ: B 2 U 5/15 R). Das Trinken habe

keinen Bezug zur beruflichen Tätig-

keit gehabt.

Professor Tim Jesgarzewski, Ar-

beitsrechtler an der FOM-Hochschu-

le, gab in einem Interview mit der

Verlagsgruppe Madsack vor Kurzem

zu bedenken, dass der Fall wohl an-

ders ausgegangen wäre, wenn die

Frau auf dem Weg vom Arbeitsplatz

zur Kantine ausgerutscht wäre.

Solche Grenzfälle führen häufiger

zu Streitigkeiten: Erst im Januar hat

das BSG mehrere weitere Urteile zur

Unfallversicherung gesprochen.

Demnach ist auch ein Unfall bei ei-

nem Tankstopp auf dem Heimweg

nicht von der gesetzlichen Unfallver-

sicherung abgedeckt (Az. B 2 U 9/18

R), ebenso wenig wie einer auf dem

Weg zur Kita bei Homeoffice-Be-

schäftigten (Az. B 2 U 19/18 R). Wer

hingegen nicht von seinem Wohnort

sondern von einem dritten Ort aus

auf direktem Weg zur Arbeit fährt

und einen Unfall hat (Az. B 2 U 2/18

R und Az. B 2 U 20/18 R), kann auf

Geld von der Unfallkasse setzen.

Invaliditätsversicherung

Der BdV weist indes darauf hin, dass

die Unfallversicherung grundsätz-

lich nicht geeignet sei, den Verlust

der Arbeitskraft finanziell abzufe-

dern. Hierfür sollten Beschäftigte ei-

ne Berufsunfähigkeitsversicherung

(BU) abschließen, die im Versiche-

rungsfall eine Rente zahlt. „Für

Menschen, die wegen Vorerkran-

kungen keine oder nur eine sehr

teure BU abschließen können, bietet

eine Unfallversicherung aber we-

nigstens einen gewissen, wenn auch

nur punktuellen Schutz“, sagt Wei-

denbach von der Verbraucherzen-

trale NRW.

Bei Kindern rät sie zu einer Invali-

ditätsversicherung. „Sie macht vor

allem deshalb Sinn, weil die Wahr-

scheinlichkeit deutlich höher ist,

dass Kinder wegen einer Krankheit

invalide werden und nicht wegen ei-

nes Unfalls“, so die Versicherungs-

expertin. Allerdings sind die Beiträ-

ge für die Kinderinvaliditätsversi-

cherung deutlich höher als für die

Unfallversicherung. Es ist also eine

Abwägungssache, was sich die El-

tern leisten können oder wollen.

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cherungen

Versicherer

Check24-Urteil

im April

HUK Coburg wirft dem

Vergleichsportal irreführende

Werbung vor. Das Kölner

Landgericht will nun bald

eine Entscheidung fällen.

Carsten Herz Frankfurt

D

er Rechtsstreit zwischen der

HUK Coburg und dem Ver-

gleichsportal Check24 vor

dem Kölner Landgericht läuft auf ei-

ne Entscheidung zu. Die Richter

nannten am Mittwoch mit dem 22.

April jetzt erstmals einen Verkündi-

gungstermin für ein Urteil über die

Klage des oberfränkischen Versiche-

rers gegen die „Nirgendwo-günstiger-

Garantie“ von Check24. Das bestätig-

ten Sprecher des Portals und des Ver-

sicherers übereinstimmend. Zuvor

hatten die Richter beide Seite erneut

in einer mündlichen Verhandlung an-

gehört. HUK Coburg wirft Check24

vor, mit der „Nirgendwo-günstiger-

Garantie“ auf den Webseiten des Por-

tals die Kundschaft in die Irre zu füh-

ren. Die Versicherung argumentiert,

dass sich auf dem Portal keineswegs

immer die günstigsten Versicherun-

gen finden.

Es ist nicht das erste Mal, dass bei-

de Seiten sich vor Gericht sehen. Das

größte deutsche Vergleichsportal

steht schon länger in langwierigen

Rechtsstreitigkeiten mit dem Versi-

cherer. So ist es bereits die zweite

Klage des oberfränkischen Versiche-

rers allein in Köln gegen das Werbe-

versprechen der Münchener. Nach

dem ersten Prozess hatte Check24

die Garantie nachgebessert, die kla-

gende Versicherung hält das aber

nicht für ausreichend. Die HUK Co-

burg verkauft ihre Policen nicht über

Check24, weil sie die Provisionen

nicht zahlen will, die das Münchener

Online-Unternehmen von den Versi-

cherungen verlangt.

Erst vor wenigen Tagen erzielte

HUK Coburg vor dem Landgericht

Berlin einen Etappensieg gegen

Check24. Die Richter erklärten im

Streit der beiden Seiten über den

Kündigungsservice des Portals in der

Kfz-Versicherung per einstweiliger

Verfügung bestimmte Formulierun-

gen der Münchener für irreführend.

Das Gericht betonte, dass Check24 ei-

ne Botenvollmacht benötige, um die

Kündigungen umzusetzen. Das Ver-

gleichsportal hält den Streit in der Sa-

che allerdings noch nicht für beige-

legt. Das Hauptsacheverfahren um

den Kündigungsservice und das dies-

bezügliche Verhalten der HUK sei

noch nicht eröffnet, betonte das Por-

tal. Eine entsprechende Klage werde

derzeit von der Firma vorbereitet.

Abgesehen von der HUK Coburg

hat auch der Bund der Versicherungs-

kaufleute Check24 mehrmals ver-

klagt. Erst Anfang Februar untersagte

das Münchener Landgericht dem Ver-

gleichsportal, weiter mit Konstruktio-

nen wie den „Versicherung Jubiläums

Deals“ zu werben. Demnach darf das

Vergleichsportal keine finanziellen

Zuwendungen von Dritten mehr bei

Abschluss eines Versicherungsvertra-

ges gewähren. Die Vorsitzende Rich-

terin sprach gleich zu Beginn der Ur-

teilsverkündung von einer „vollum-

fänglichen Klagestattgabe“.

Bereits seit dem Jahr 2015 schwelt

der Konflikt zwischen dem BVK und

Check24. Mehrmals trafen sich die

Kontrahenten vor Gericht. Im We-

sentlichen ging es dabei um die Fra-

ge, ob das Vergleichsportal gegen das

Provisionsabgabeverbot verstößt. Da-

bei erzielten die Versicherungskauf-

leute mitunter juristische Erfolge.

Die Klagen sind auch Ausdruck ei-

ner verschärften Konkurrenzsituati-

on. So gewinnen digitale Plattformen

bei der Neugewinnung von Kunden

immer mehr an Bedeutung. Viele

Menschen buchen Flüge nicht bei

einzelnen Airlines, sondern über Por-

tale wie Expedia oder Opodo. Hotels

werden über Vermittler wie HRS

oder Booking.com vermarktet, und

auch Versicherungsverträge werden

zunehmend über Portale wie

Check24 oder Verivox vermittelt.

„Wir werden angegriffen, weil wir so

erfolgreich sind“, klagte jüngst

Check24-Gründer und -Geschäftsfüh-

rer Henrich Blase. Das Portal habe in

fünf Jahren insgesamt sechs Millionen

Fahrzeuge in der Kfz-Versicherung

vermittelt. Die Portale leben aller-

dings von Provisionen, auch wenn sie

für die Kunden objektiv erscheinen.


 
 





 

   









   



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Private Geldanlage

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