Handelsblatt - 06.04.2020

Julia Groth Köln

D

ie Corona-Pandemie

hinterlässt immer tiefe-

re Spuren – auch auf

dem deutschen Ar-

beitsmarkt. Die Bun-

desagentur für Arbeit rechnet damit,

dass die Arbeitslosenzahlen im April

deutlich steigen. Je länger die Krise

dauert, desto mehr Menschen könn-

ten in einen finanziellen Engpass ge-

raten. Entlasten kann dann nicht nur,

dass Banken zwischen April und Juni

Zins- und Tilgungsleistungen von Ver-

braucherdarlehen aussetzen können.

Vorstellbar ist auch, dass mehr Men-

schen ein Darlehen aufnehmen, um

finanziell über die Runden zu kom-

men. Andererseits dürften sie größe-

re Anschaffungen wie eine neue Kü-

che, die auch über Ratenkredite fi-

nanziert werden, eher verschieben.

Wer einen Ratenkredit aufnehmen

will, kann sich aktuell jedenfalls über

günstige Konditionen freuen. Das

zeigt eine Auswertung von Ratenkre-

diten der FMH-Finanzberatung für

das Handelsblatt. Die Zinsexperten

haben Ratenkredite von 27 Banken

verglichen. Das Ergebnis: Beim Effek-

tivzins unterscheiden sich die besten

Angebote wenig. Kunden mit Topbo-

nität können allerdings besonders gu-

te Konditionen aushandeln.

Die FMH-Analysten gaben für ihren

Test an, 10 000 Euro leihen zu wol-

len und innerhalb von vier Jahren zu-

rückzuzahlen. Das beste Angebot

macht die Deutsche Skatbank: Die Di-

rektbank, die zur Volks- und Raiffei-

senbank Altenburger Land gehört,

verlangt 2,89 Prozent Effektivzins pro

Jahr – unabhängig von der Bonität

des Kreditnehmers (Tabelle). Am En-

de der Laufzeit summieren sich die

Zinszahlungen auf 593,12 Euro. Bei

der genossenschaftlichen PSD Bank

Nürnberg und der Ethikbank, die zur

Volksbank Eisenberg gehört, zahlen

Kunden nur unwesentlich mehr. Die

beiden Institute verlangen 2,93 bezie-

hungsweise 2,95 Prozent effektiven

Jahreszins. Nach zwei Jahren liegt die

Gesamtsumme so bei 10 601,14 bezie-

hungsweise 10 605,60 Euro.

Beim Letztplatzierten unter den

Anbietern bonitätsunabhängiger Ra-

tenkredite, der ING, wird es nicht

deutlich teurer. Der FMH-Musterkun-

de zahlt dort 3,69 Prozent Zinsen pro

Jahr. Damit kostet der Kredit letztlich

759,23 Euro. Das sind gerade einmal

166 Euro mehr als beim Testsieger.

Auch bei bonitätsabhängigen Ange-

boten nehmen sich Erst- und Letzt-

platzierter nicht viel – jedenfalls,

wenn man sich den sogenannten

Zwei-Drittel-Zins anschaut. Das ist ein

Zins, den zwei Drittel der Kunden be-

kommen. Beim Testsieger in diesem

Segment, der Commerzbank, liegt er

bei 2,62 Prozent pro Jahr. Die SKG

Bank, eine Tochter der Deutschen

Kreditbank, die ihrerseits der Bayeri-

schen Landesbank gehört, verlangt

dagegen von zwei Dritteln der Kun-

den 3,79 Prozent effektiven Jahres-

zins. Das sieht nach viel aus, aber der

Unterschied zum Testsieger beträgt

unterm Strich rund 242 Euro.

Wer eine Topbonität hat, kann

noch bessere Konditionen bekom-

men: Die Zinsspanne bei der Com-

merzbank in diesem Segment liegt

zwischen 1,75 bis 8,75 Prozent.

Die Kreditwürdigkeit eines Antrag-

stellers überprüft eine Bank immer –

auch bei bonitätsunabhängigen Kre-

diten. Die Bonität wirkt sich aber in

diesem Fall nicht auf die Zinshöhe

aus. „Die Wahrscheinlichkeit, abge-

lehnt zu werden, ist zudem sehr ge-

ring“, sagt FMH-Chef Max Herbst.

Wer einen bonitätsabhängigen Kredit

anfragt, sollte darauf achten, dass er

der Bank gestattet, bei der Schufa ei-

ne Anfrage nach Kreditkonditionen

zu stellen – keine Kreditanfrage: Eine

Konditionen-Anfrage wird nicht ge-

speichert und hat keine Folgen für

den Schufa-Eintrag. Häufige Kredit-

anfragen können dagegen die Bonität

belasten. Die Schufa unterstellt in

diesem Fall, dass frühere Kreditwün-

sche abschlägig beschieden wurden.

Ratenkredite

Auf Pump durch die Krise

Wer einen Ratenkredit aufnehmen möchte, kann sich bei guter Kreditwürdigkeit derzeit relativ

günstig finanzieren. Das ergibt eine Analyse der FMH-Finanzberatung für das Handelsblatt.

Vergleich von Finanzie-

rungen: Ähnliche Zinsen

für die Topangebote.

mauritius images / Maskot

Die günstigsten Ratenkredite

Bundesweite Anbietern, Anlagesumme 10 000 Euro, 48 Monaten Laufzeit

Deutsche Skatbank

PSD Bank Nürnberg

Ethik Bank

Deutsche Bank

DKB Deutsche Kreditbank

SWK Bank

Netbank

ING

Bank

NetCredit

PSD Privat Kredit

FAIRbraucherkredit

Privatkredit

Privatkredit

Couchkredit

Ratenkredit

Ratenkredit

---

Produkt

2,89

2,93

2,95

3,49

3,49

3,49

3,59

3,69

% % % % % % %

%*

220,69

220,86

220,95

222,95

223,27

223,27

223,70

224,16

€ € € € € € € €

10 593,12

10 601,14

10 605,60

10 701,45

10 716,83

10 716,83

10 737,45

10 759,23

€ € € € € € € €

Commerzbank

BB Bank eG

1822direkt

Bank of Scotland

Santander

Oyak Anker Bank

Postbank

SKG Bank

Norisbank

Ratenkredit

Wunschkredit

Ratenkredit

Ratenkredit

Online-Best-Credit

Mein-Wunsch-Kredit

Online-Privatkredit

Ratenkredit

Top-Kredit

2,62

2,99

3,19

3,47

3,54

3,79

3,79

3,79

3,99

% % % % % % % % %

2,62 - 6,70

2,99 - 5,59

1,74 - 3,40

1,58 - 4,95

1,99 - 7,98

1,98 - 3,79

2,79 - 4,89

1,99 - 5,29

2,69 - 7,80

% % % % % % % % %

219,53

221,13

221,98

223,19

223,49

224,57

224,57

224,57

225,43

€ € € € € € € € €

10 537,25

10 613,86

10 654,81

10 712,94

10 727,46

10 779,20

10 779,20

10 779,20

10 820,58

€ € € € € € € € €

Effektivzins

pro Jahr Zinsspanne Rate monatlich Gesamtzahlung

HANDELSBLATT • Ausgewertet: 27 Anbieter, Stand: 3.4.2020; *Ab 10 001 Euro Quelle: FMH-Finanzberatung

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MONTAG, 6. APRIL 2020, NR. 68

36

Motorrad-Policen

Richtig versichert auf zwei Rädern

Viele Biker starten jetzt in die

Motorradsaison. Bei der

Versicherung gilt es einiges

zu beachten. Dann aber lässt

sich Geld sparen.

Christian Schnell München

E

s ist der Moment, auf den viele

Motorradfahrer sehnsüchtig

gewartet haben. Allen Corona-

Ängsten zum Trotz haben etliche von

ihnen die Sonnenstahlen der vergan-

genen Tage zur ersten Ausfahrt des

Jahres genutzt. Die breite Masse wird

in den nächsten Wochen folgen. Im-

merhin besitzen die Deutschen rund

4,5 Millionen Krafträder. Laut Statistik

des Kraftfahrt-Bundesamtes (KBA)

sind das 1,5 Prozent mehr als vor ei-

nem Jahr. Viele von ihnen werden nun

„ausgewintert“, fahren doch die meis-

ten Biker lediglich vom Frühjahr bis

zum Herbst.

Wie beim Auto gehört auch beim

Motorrad eine Versicherung zum

Pflichtprogramm. Und hier zeigen sich

erhebliche Unterschiede. Beim Ver-

gleichsportal Check 24 haben die Ex-

perten beispielsweise ein Sparpotenzi-

al von bis zu 90 Prozent zwischen der

günstigsten und der teuersten Versi-

cherung errechnet bei einer Saisonzu-

lassung von März bis Oktober.

Den Policen gemeinsam ist – wie

beim Auto – die Unterscheidung in

Haftpflicht-, Teilkasko- und Vollkasko-

versicherung. Erstere ist Standard und

übernimmt bei eigenem Verschulden

nur den Schaden des Unfallgegners,

bei Teilkasko sind unter anderem

Diebstahl und Wildschäden dabei. Bei

der Vollkasko, der teuersten Variante,

ist auch der Schaden an der eigenen

Maschine abgedeckt. Allerdings ist der

preisliche Abstand zwischen Teilkas-

ko- und Vollkaskoversicherung beim

Motorrad sehr viel höher als beim Au-

to. Vollkasko ist gewöhnlich nur dann

ratsam, wenn die Maschine neu und

teuer ist. Wenn sie dazu noch fremdfi-

nanziert ist, führt wegen des hohen

Unfallrisikos bei Motorrädern kein

Weg an einer Vollkaskoversicherung

vorbei.

Auch sonst sind die Unterschiede in

den Versicherungsbedingungen nicht

unerheblich. Das zeigt sich schon bei

den unterschiedlichen Bezeichnun-

gen. Es gibt Krafträder, Kraftroller,

Leichtkrafträder und Leichtkraftroller.

Wer bereits hier nicht weiß, in welche

Kategorie er mit seinem Fahrzeug

überhaupt gehört, für den gilt folgen-

de Regel: Motorräder und Roller sind

durch Optik und die unterschiedlich

großen Räder gewöhnlich auf den ers-

ten Blick zu unterscheiden. Die leich-

teren Modelle von beiden haben je-

doch einen Motor mit einem Hub-

raum von 125 Kubikzentimetern (ccm)

und dürfen bereits ab 16 Jahren mit

dem Führerschein A1 gefahren wer-

den. „Ihr Hubraum muss bei maximal

125 ccm und ihre Leistung bei höchs-

tens 15 PS oder 11 kW liegen, damit sie

als Leichtkraftrad versichert werden

können“, heißt es dazu beim Ver-

gleichsportal Verivox.

Natürlich ist die Versicherung für

Leichtkraftrad und Leichtkraftroller

billiger als für die großen Maschinen.

Günstig ist sie trotzdem nicht. Aus-

gangspunkt ist wie immer der An-

schaffungspreis, der in dieser Katego-

rie bei Neukäufen zwischen 3 500 und

5 000 Euro liegt. Allerdings sind gera-

de Fahranfänger besonders unfallge-

fährdet. Das ist wie beim Auto, nur

dass beim Motorrad die Gefahr von

Personenschäden größer ist. Deswe-

gen werden Fahranfänger auch in der

teuersten Schadenfreiheitsklasse 0

eingestuft. Nach jedem unfallfreien

Jahr steigt der Fahrer dann um eine

Klasse höher. Wie beim Auto gilt auch

für Motorradfahrer: je höher die Klas-

se, desto günstiger der Tarif.

Gebrauchtfahrzeug kaufen

Eine Möglichkeit zu sparen wäre, das

Leichtkraftrad auf die Eltern anzumel-

den und das Kind als Fahrer einzutra-

gen. Der Nachteil dieser Variante ist

jedoch, dass so keine Schadenfrei-

heitsrabatte über die Jahre zusam-

menkommen. Schließlich hegt so

mancher Jugendliche bereits den

Traum, ab 18 Jahren auf eine größere

Maschine umzusteigen. Eine günstige

Variante wäre auch, am reichlich be-

stückten Markt für Gebrauchtfahrzeu-

ge zuzuschlagen, die gibt es häufig für

die Hälfte des Neupreises. Dazu reicht

dann eine günstige Haftpflicht für den

Jugendlichen als Halter. Große Motor-

räder sind im Vergleich zu Leichtkraft-

rädern in der Versicherung deutlich

teurer. Aber auch hier ergeben sich

Möglichkeiten zu sparen. Denn auch

schwere Motorräder sind in der Regel

Schönwetterfahrzeuge. Wer sie per

Saisonkennzeichen zulässt, zahlt nur

anteilig von März, April oder Mai bis

September, Oktober oder November.

Er muss auch nicht zum An- und Ab-

melden zur Zulassungsstelle. Das spart

Zeit und Gebühren. Ab dem Stichtag

ist die Maschine wieder angemeldet,

am Ende automatisch abgemeldet.

Befristete Zulassung

Beim Vergleichsportal Check 24 ha-

ben sie gerade die fünf günstigsten

Motorradversicherungen auf den

preislichen Unterschied zwischen ei-

ner ganzjährig zugelassenen Maschi-

ne und einer Saisonzulassung zwi-

schen März und Oktober getestet. Der

Unterschied ist deutlich. Im Schnitt

spart die befristete Zulassung 31 Pro-

zent gegenüber der ganzjährigen Zu-

lassung. Eines sollten Fahrzeughalter

dabei jedoch beachten. „Bei einem

Saisonkennzeichen sollte das Motor-

rad mindestens sechs Monate ange-

meldet werden, da der Halter nur so

nach einem unfallfreien Jahr in eine

höhere, günstigere Schadenfreiheits-

klasse eingestuft wird“ , sagt Tobias

Stuber, Geschäftsführer für Kfz-Versi-

cherungen bei Check 24.

Einen Rabatt bekommt zudem ge-

wöhnlich derjenige, der Auto und Mo-

torrad beim selben Versicherer unter

Vertrag hat. Positiv bemerkbar bei der

Prämie machen sich auch, ähnlich wie

beim Auto, ein kleiner Kreis von Fah-

rern, eine Garage, eine jährliche Zah-

lung der Prämie im Vergleich zu einer

vierteljährlichen oder gar monatlichen

Abbuchung sowie eine geringe jährli-

che Kilometerleistung.

Eine andere Sparmöglichkeit dürfte

allerdings nur für wenige Biker eine

echte Alternative sein. Wer die Leis-

tung seiner Maschine auf 35 kW, das

sind 48 PS, drosseln lässt, kann eben-

falls rund ein Drittel an Prämien spa-

ren, heißt es bei Check 24. Bei einer

BMW F 850 GS, einer Reise-Enduro im

mittleren Segment, sind das in der of-

fenen Variante mit 70 kW oder 95 PS

beispielsweise 222 Euro im Jahr bei ei-

ner Teilkaskoversicherung, während

in der gedrosselten Version nur 149

Euro anfallen. Fraglich ist indes, ob für

gesparte 70 Euro tatsächlich jemand

auf den Fahrspaß und den Durchzug

der offenen Version verzichtet.

Ebenfalls eher theoretisch ist die

Diskussion über das Sparpotenzial bei

den Regionalklassen. Denn die Höhe

des Beitrags bestimmen auch Unfall-

häufigkeit und die Anzahl der Dieb-

stähle in einer Region. Bei wem beson-

ders viel passiert, der zahlt dafür indi-

rekt leider mit.

Durch die häufig saisonale Nutzung

von Motorrädern ergeben sich gegen-

über Pkws auch Unterschiede bei den

Wechselfristen zu einem anderen Ver-

sicherer. Während beim Auto der 30.

November für den Wechsel ab dem

darauffolgenden Jahr ein feststehen-

der Termin ist, ist die Situation beim

motorisierten Zweirad nicht so ein-

fach. Bei Saisonkennzeichen beginnt

diese häufig zum jeweiligen Start in

die Saison. Wer also eine saisonale Zu-

lassung ab dem 1. März hat, der hätte

bis Ende Januar kündigen müssen. An-

derorts gilt wie beim Auto der 30. No-

vember, manchmal ist es auch schon

Ende September – also quasi zum Ab-

schluss der Saison. Details dazu findet

jeder Biker in seinen Versicherungsun-

terlagen.

Unabhängig davon gibt es ein Son-

derkündigungsrecht, wenn der Beitrag

steigt. Der Versicherer kann auch

beim Fahrzeugtausch gewechselt wer-

den. Die beim bisherigen Versicherer

angesammelten Rabatte für die Anzahl

der schadensfrei gefahrenen Jahre

werden dabei natürlich übertragen.

Möglich ist gewöhnlich sogar der Ra-

battübertrag bei unterschiedlichen

Fahrzeugarten, beispielsweise vom

Auto aufs Motorrad.

Start in die Motorrad-

saison: Beim Ver-

gleich der Versiche-

rungspolicen ist

einiges zu beachten.

Christoph Papsch/laif

4,5

MILLIONEN

Krafträder besitzen

die Deutschen in

etwa. Das sind

1,5 Prozent mehr als

vor einem Jahr.

Quelle:

Kraftfahrt-Bundesamt

Private Geldanlage

MONTAG, 6. APRIL 2020, NR. 68

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