Les Echos - 03.04.2020

Les Echos Vendredi 3 et samedi 4 avril 2020 PATRIMOINE// 35

Anne-Sophie Vion
@AnnesophieVION

F

ace à l’accélération de l’épidémie de
coronavirus, à la paralysie de l’écono-
mie et à la prolongation du confine-
ment, les revenus des ménages sont sous
haute tension. « Ce sont surtout nos clients
entreprises, y compris les “particuliers profes-
sionnels”, des indépendants, commerçants,
artisans ou microentrepreneurs, qui s’inquiè-
tent et nous sollicitent depuis quinze jours
pour des difficultés de trésorerie, témoigne la
responsable d’une agence du réseau Caisse
d’Epargne Ile-de-France. Mais nous antici-
pons une hausse des demandes de particu-
liers, notamment des salariés, dont les revenus
auront été amputés en raison de la mise au
chômage partiel et qui doivent aussi faire face à
des échéances de prêts. » Certains cèdent à la
panique, comme ce client de la Banque de
Savoie qui s’est déplacé dans une agence
pour demander à sa chargée de compte de
retirer en une fois 150.000 euros de son
compte. Plus raisonnablement, pour préser-
ver ses finances personnelles, il faut action-
ner t ous les filets de sécurité possibles en sol-
licitant, sans tarder, votre banquier.

Contacts digitaux
Vo us devez joindre votre responsable de
compte à distance, par téléphone, par mail
ou par tout autre moyen numérique à votre
disposition, de préférence aux rendez-vous
physiques, qui doivent rester exceptionnels.
Si les banques sont ouvertes au public, dans
les faits, l’accueil en agence est limité. Atten-
tion, l’amplitude horaire – c’est aussi le cas
des néobanques ou des banques 100 % en
ligne – peut être réduite du fait d’arrêts mala-
die ou de temps partiels. « Nous ne recevons
plus physiquement les clients en agence, expli-
que la d irectrice d’une Caisse d’Epargne d’Ile-
de-France. Tout se fait par téléphone ou Inter-
net. » Ce n’est qu’au compte-gouttes que
l’agence ouvre sur rendez-vous pour fournir
cartes bancaires, chéquiers ou cartes de
dépannage pour des clients dont les possibi-

Christophe Baniol, le crédit revolving, qui

coûte certes un peu cher, est déblocable en

temps réel, sinon en 48 heures pour ceux qui

n’ont pas déjà mis en place cette option. » Les

taux du revolving sont un peu inférieurs aux

taux de l’usure (de 5,68 % à 21,31 %, selon le

montant du prêt).

Si vous avez déjà plusieurs prêts person-

nels ou crédits renouvelables en cours et

que vous pensez ne plus pouvoir y faire face,

vous pouvez aussi demander à restructurer

ces crédits en négociant u ne enveloppe sup-

plémentaire de trésorerie sur une durée

plus longue. Pour les crédits immobiliers, il

est possible de moduler ses échéances à la

baisse ou de les suspendre entre 1 et 12 mois,

en une ou plusieurs fois. « La demande des

particuliers pour suspendre les échéances de

leur prêt immobilier s’est accélérée depuis la

semaine dernière, témoigne Nicolas Draux,

directeur de la clientèle retail chez BNP

Paribas France. C’est une mesure très efficace

pour soulager rapidement sa trésorerie. »

Plus grande souplesse

Ces facilités sont soumises à des conditions

variables d’un contrat à l’autre. Elles ont été

assouplies dans certains établissements

depuis la crise du coronavirus. Attention,

prévient Christophe Baniol, la mise en place

ne sera pas immédiate, car « il y a un délai

incompressible de 10 jours qui tient à la sous-

cription d’un crédit immobilier ». Grosso

modo, et selon la date de sa demande et par

rapport à son échéance de prêt, il faudra

compter entre un mois et un mois et demi

pour que la suspension soit effective.

De nombreux outils bancaires pour

régler vos difficultés de trésorerie peuvent

vous être accordés sans problème, car ils

sont prévus dans les conditions générales de

vos contrats. Mais les facilités supplémentai-

res restent à la discrétion de votre banque, au

cas par cas. Sauf qu’elles sont unanimes, les

circonstances exceptionnelles plaident pour

une « plus grande souplesse et bienveillance ».

Reste à savoir jusqu’à quel montant de

découvert s’exercera cette mansuétude...n

Face au Covid-19, comment

les banques aident les particuliers

lités de retrait sont très peu élevées. La plu-

part des opérations bancaires, des plus cou-

rantes (consultation, virements, remises

d’ordres, commandes de chéquier, etc.) aux

plus complexes, comme la souscription de

crédits, sont réalisables à distance en utili-

sant, si nécessaire, la signature électronique.

Vous pouvez demander à votre c onseiller

bancaire d’actionner plusieurs leviers pour

soulager vos finances.

lDécou vert autorisé. Des banques vous

donnent la possibilité d’augmenter votre

découvert jusqu’à l ’équivalent d e 100 % de vos

revenus, voire plus, selon les cas. Ce n’est

qu’une solution de court terme. Le découvert

ne peut dépasser 3 mois d’affilée. Les intérêts

débiteurs sont élevés. De 7 % à 19 % pour le

découvert autorisé, selon Moneyvox.

lPlafonds de virement. Il peut être

utile, pour jongler d’un compte à l’autre, de

solliciter l’augmentation des plafonds de

vos virements. Une cliente du réseau LCL

témoigne avoir appelé en ce sens, le

29 mars, son conseiller via son application

mobile. Dès le lendemain, à 18 heures, il la

rappelait sur son portable en lui proposant

de passer cette facilité de virement, tous les

trois jours, de 1.000 à 6.000 euros.

lTransferts entre comptes. Pour

éviter d’être à découvert et de payer des

agios, il p eut être utile de faire des transferts

entre ses comptes. « De nombreux clients

peuvent à la fois réguler leur trésorerie g râce à

l’épargne disponible et à la baisse de leurs

dépenses, estime Christophe Baniol, direc-

teur du marché de la clientèle des particu-

liers à la Société Générale. Et dans ce réseau,

le bas de laine des clients est conséquent.

Les dépôts à vue ont crû depuis trois ans de

8 à 10 % et de 5 % par an pour les comptes

sur livret. Tandis que, depuis le confine-

ment, les transactions par carte bancaire

ont chuté d’environ 60 %!

lModulation des crédits. Vous pouvez

plaider pour plus de souplesse dans le rem-

boursement de vos crédits à la consomma-

tion (prêt personnel, crédit revolving ou

renouvelable, prêts étudiants...). La Caisse

d’Epargne Ile-de-France permet de décaler

deux mensualités de son crédit à la consom-

mation. Cette option existait avant la crise.

Elle est réalisable en ligne depuis son espace

personnel. De son c ôté, BNP Paribas a doublé

la possibilité de reporter ses mensualités

de ce type de prêt, de 3 à 6 mensualités.

« Contrairement au prêt personnel qui impli-

que un délai de rétractation de 7 jours, précise

Agents - « Les Echos » est

en mode pause pour la

première fois. Les données

arrêtées au 15 mars témoi-

gnaient pourtant de la forte

dynamique sur les prix

toujours à l’œuvre. En seule-

ment quinze jours, les prix

sur l’ensemble du territoire

et dans les dix plus grandes

villes de France avaient déjà

grimpé de 0,2 % et jusqu’à

0,5 % à Rennes, Montpellier

et Paris. Plusieurs hypothè-

ses se dessinent pour la suite

avec des scénarios plus

ou moins sombres selon

la durée du confinement.

L’ indice des prix

sur pause

Les derniers signaux avant

que tout s’arrête. Comme

pour l’ensemble du marché

immobilier, l’indice des prix

immobiliers (IPI) Meilleurs

INDICES

DES PRIX IMMOBILIERS (IPI)

château offre des surfa-

ces de 210 m^2 par niveau.

Au rez-de-chaussée, les

pièces de réception, la

cuisine et la salle à man-

ger. Aux étages, 12 cham-

bres en tout, des salles de

bains et une salle de

billard. Une maison de

Cabinet Le

Na

il

LA MAISON DE LA SEMAINE

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Situés à la sortie d’un

hameau, ce château du

XIXe siècle et ses dépen-

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LESECHOS.FR/PATRIMOINE

SUR LE WEB

Immobilier

Les deux scénarios du coro-

navirus. Comment les prix

vont-ils évoluer? Comment

reprendront les transactions

après de confinement?

Les hypothèses des experts.

Im pôts

La déclaration 202 0 est

reportée, l’administration fis-

cale offrant quelques jours

de répit aux contribuables

du fait de la crise. Découvrez

le nouveau calendrier

et les modalités pratiques

de la déclaration.

Ma rché de l’or

Reprise des cotations le

2 avril pour le Napoléon. Elles

avaient été interrompues par

CPoR Devises suite à des diffi-

cultés d’approvisionnement

face à une forte demande.

Toute l’informa-

tion patrimoniale

Sur lesechos.fr/patrimoine

PRATIQUE Les entreprises ne sont pas les seules à devoir gérer des problèmes de trésorerie. La crise sanitaire et économique

due au Covid-19 touche aussi les particuliers. Quelles réponses votre banquier peut-il vous apporter? Revue de détail.

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