Handelsblatt - 27.11.2019

Judith Henke Frankfurt

S

paren beim Geldausgaben – mit diesem

Versprechen locken Kreditkartenanbie-

ter neue Kunden. Vor allem werben sie

mit Cashback-Angeboten. Dabei erhält

der Kunde beim Bezahlen mit der Kre-

ditkarte entweder einen direkten Rabatt auf seinen

Einkauf oder am Ende des Monats eine Gutschrift

auf sein Konto. Deren Höhe variiert zwischen ein

und drei Prozent des jeweiligen Umsatzes.

Während in den USA und Großbritannien

Cashback-Karten sehr begehrt seien, würden die

deutschen Kunden deutlich zurückhaltender auf

dieses Angebot reagieren, sagt Hakan Özal, Ge-

schäftsführer von Finance Ads, einem auf Finanz-

unternehmen spezialisierten Dienstleister für On-

linemarketing. Der Grund: „Viele dieser Angebote

wirken zu kompliziert auf den Kunden.“ Oft sei

nicht auf den ersten Blick ersichtlich, welche Vor-

und Nachteile Cashback-Kreditkarten dem Ver-

braucher böten.

Tatsächlich lohnen sich Cashback-Karten nicht

für jeden. Häufig nämlich ist eine Jahresgebühr

für die Kreditkarte fällig. Wer wenig fliegt, aber

trotzdem fast fünf Euro monatlich für die „Miles &

More Blue Credit Card“ ausgibt, macht wahr-

scheinlich ein Minusgeschäft. Mit Vorsicht zu ge-

nießen seien auch Angebote, die versprechen,

fünf Prozent der Umsätze gutzuschreiben, wenn

der Kunde bei einem bestimmten Reiseanbieter

seinen Urlaub bucht. „Womöglich sind die Reisen

trotz des Cashbacks dort dann nicht so günstig,

wie sie bei einem anderen Anbieter auch ohne Ra-

batt schon sind“, warnt Özal. Zudem, ergänzt er,

gebe es Angebote, die auch ganz ohne Kreditkarte

Cashback-Vergünstigungen gewährten.

Schwierige Vergleichsmöglichkeit

Auf der sicheren Seite sei daher derjenige, der sich

für ein kostenloses Cashback-Angebot entscheide,

sagt der Experte. So bietet beispielsweise die Deut-

sche Kreditbank mit DKB-Cash eine entsprechende

Karte ohne Jahresgebühr an.

Rabatte oder Gutschriften erhalten DKB-Cash-

Kunden bei zahlreichen Onlineshops wie beispiels-

weise Otto. Es gibt nur einige wenige Anbieter, die

unabhängig davon, wo der Kunde einkauft, Geld

gutschreiben. Hinter Cashback-Angeboten stecken

zumeist Kooperationen zwischen der anbietenden

Bank und Onlineshops.

Bekanntestes Beispiel für eine solche Zusam-

menarbeit ist die Visa-Card von Amazon, die von

der Landesbank Berlin herausgegeben wird. „Wer

häufig bei Amazon shoppt, profitiert von der Nut-

zung dieser Karte“, sagt Özal. Mit rund 20 Euro ab

dem zweiten Jahr seien die Jahresgebühren ver-

gleichsweise gering.

Doch nicht nur die Jahresgebühren sollten bei

der Entscheidung für eine Cashback-Karte eine

Rolle spielen, meint der Finance-Ads-Chef. Denn

jeder Anbieter erhebe andere Abhebegebühren,

Fremdwährungskosten und Sollzinsen auf Teil-

zahlungen der Kredite.

Kosten und Nutzen der Cashback-Karten abzu-

gleichen ist deshalb für den Verbraucher eine

echte Herausforderung. „Die Angebote hinter den

Cashback-Kreditkarten sind derart komplex, dass

ein einzelner Verbraucher kaum in der Lage ist,

die Produkte zu vergleichen“, sagt Eva Raabe von

der Verbraucherzentrale Hessen. Sie vermutet,

dass sich ein Großteil der Cashback-Karten für

den durchschnittlichen Nutzer kaum lohnt, im

Gegenteil: „Oft sind die mit dem Konto verbunde-

nen Kosten höher als der Nutzen.“

Kritisch sieht die Verbraucherschützerin vor al-

lem die Teilzahlungsfunktion. Sie ist eine Mög-

lichkeit, den Hauptteil der Kreditkartenrechnung

erst später zu bezahlen. Nur ein Bruchteil der

Kreditkartenrechnung wird dann direkt abge-

bucht, der Restbetrag wird gestundet und über

die Folgemonate getilgt. Allerdings bewegen sich

die Jahreszinsen auf Teilzahlungen zwischen 13

und 18 Prozent.

Wer dem entgehen will, sollte die Vor- und

Nachteile von Cashback-Kreditkarten verschiede-

ner Anbieter kennen. Hier eine Übersicht:

n DKB-Cash: kostenlos nur mit Girokonto. Die

Deutsche Kreditbank bietet mit DKB-Cash eine

kostenlose Cashback-Kreditkarte an. Die Kredit-

karte erhält aber nur, wer auch ein DKB-Girokon-

to nutzt. Allerdings sind sowohl Girokonto als

auch Kontowechsel kostenlos. Geld zurück erhal-

ten DKB-Kunden nicht bei jedem Einkauf, son-

dern nur wenn sie bei einem der Kooperations-

partner des Cashback-Programms bestellen. Mit

rund 300 Onlineshops ist dieses jedoch breit ge-

fasst. Je nach Onlineshop variiert die Höhe der

Vergünstigungen: Beim Essenslieferanten Liefe-

rando sind es beispielsweise zurzeit 2,5 Prozent,

beim Modeversand Asos bis zu zehn Prozent.

Ab dem zweiten Jahr muss, wer weiter Gut-

schriften erhalten möchte, monatlich mindestens

700 Euro auf das DKB-Konto überweisen. Anders

als bei vielen anderen Kreditkarten gibt es für die

DKB-Cash keine Teilzahlungsoption – also keine

Möglichkeit, den Hauptteil der Kreditkartenrech-

nung erst später zu bezahlen. DKB-Cash-Kunden,

die unter einem finanziellen Engpass leiden, kön-

nen nur von einem Dispositionskredit Gebrauch

machen – für aktive Kunden liegt der Zinssatz bei

6,74 Prozent, andere zahlen 7,34 Prozent im Jahr.

nMiles & More: geeignet nur für Vielflieger.

Ebenfalls von der DKB ausgegeben werden die Mi-

les & More Blue Credit Card sowie die Miles & Mo-

re Blue Credit Card Gold. Beide Kreditkarten eig-

nen sich nur für Vielflieger, da sie mit einer Jah-

resgebühr verbunden sind. Die Gold-Karte kostet

rund 110 Euro im Jahr, die Standardkarte 55 Euro.

Wer mit der Miles-&-More-Karte zahlt, erhält

pro zwei Euro eine Meile gutgeschrieben. Eine

Meile ist etwa 1,4 Cent wert. Wer also nicht mehr

als knapp 8 000 Euro beziehungsweise 4 000

Euro für Flüge ausgibt, macht ein Minusgeschäft.

Wer die Gold-Karte besitzt, kann seine Meilen in

Statusmeilen umtauschen und erhält auf Privatrei-

sen Versicherungsschutz. Außerdem sind die Bo-

nusmeilen unbegrenzt gültig, während ein Stan-

dard-Kartenbesitzer mindestens 1 500 Meilen ge-

sammelt haben muss, damit diese nicht nach drei

Der Rabatt per

Kreditkarte ist

selten kostenlos

Mit der Kreditkarte zahlen und sich Vergünstigungen sichern,

das klingt verlockend. Doch nicht jedes Angebot rentiert sich.

Worauf Kunden achten sollten.

Viele der

Angebote

wirken zu

kompliziert

auf den

Kunden.

Hakan Özal

Finance Ads

Private

Geldanlage

MITTWOCH, 27. NOVEMBER 2019, NR. 229

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