Neue Zürcher Zeitung - 08.09.2019

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NZZamSonntag8. September 2019

Wirtschaft

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Finanzen

Ausgeklimpert:

Jetztwird

digitalbezahlt

Münzen undNoten verschwindenaus dem

Alltag, jungeAkteure drängen mit neuen

Zahlungsmitteln in dieSchweiz.Umgekehrt

machen sich die hiesigenBanken daran, mit

ihremBezahlsystem Twint dasAuslandzu

erobern.Es ist eine FragedesÜberlebens.

Von Markus Städeli undChanchal Biswas

E

s ist Zufall, klar, aber ein symbolträch-

tiger: In derWoche, in der die Natio-

nalbank ihre neue 100er-Notevor-

stellte, kündete die deutsche Smart-

phone-Bank N26 ihrenSchweizer Marktein-

tritt an. Sie offeriert ihren hiesigenKunden

eine abgespeckte, aber sehrkostengünstige

Dienstleistung an: ein Euro-Konto inklusive

Debitkartevon Mastercard. Mit N26 oder

ihren beiden britischenKonkurrenten Revolut

und Transferwise könnenSchweizer imAus-

land die hohenGebühren umgehen,welche

herkömmlicheZahlungsmittel verursachen.

Ebenfalls in dieserWoche hat dieSchweizer

Bezahl-AppTwint einenwichtigenSchritt

unternommen, um sicherzustellen, dass ihre

Kunden diese künftig auch imAusland nutzen

können. Sieruft in Zürich eineVereinigung

unabhängiger mobilerZahlungssysteme ins

Leben, die zusammen 25 Mio. Nutzer auf die

Waage bringen – und über eine MillionZahl-

stellen.Bei dieser EuropeanMobile Systems

Association (Empsa)werden Twint-Leute am

Drücker sein, obwohl dasSchweizerZah-

lungssystem mit 1,7 Mio.Kundenvergleichs-

weise klein ist. Anton Stadelmann, der

Co-Chef von Twint, wird Generalsekretär.

Søren Mose, Twint-Verwaltungsratspräsident,

wird das gleiche Amt auch bei der Empsa be-

kleiden.

«Die Initiative für die Gründungvon

Empsa gingvon Twint aus», sagtMose. «Es

war deshalb auch derWunschvon allen Part-

nern, dassTwint-Vertreter bei dieserVereini-

gung eine führendeRolle einnehmen.» Die

Schweiz geniesse grosse Akzeptanz als

Finanzplatz und liege mitten in Europa.«So

lag es auf der Hand, dass die Empsa hier ange-

siedeltwird.»

Mose zeigt sich überzeugt, dass dieVereini-

gung, deren primäres Ziel die länderübergrei-

fendeVerwendbarkeit der einzelnenZah-

lungssysteme ist, rasch wachsenwird. «Ob-

wohl erstgerade angekündet, haben bereits

weit ere potenzielle Partner bei uns ange-

klopft, unter etlichen anderen auch Alipay.»

Es wäre ein Exploit,wenn Twint mit dem On-

line-Bezahlsystem der chinesischen Alibaba

Groupvon Jack Makompatibelwürde. Alipay

hat mehr als eine halbe Milliarde Nutzer.Auch

in derSchweiz ist der Online-Marktplatz Ali

Express sehr beliebt.

Mose will nicht darüber spekulieren,wie

viel Zeit es in Anspruch nimmt, um dietech-

nische Intero perabilität derverschiedenen

Systeme herzustellen. Es helfe aber, dass die

Partner, zu denen namentlich die schwedi-

scheZahlungslösungSwish gehört, alle ähn-

liche Strategien hätten und der QR-Code in

vielenLändern bereits benutztwerde.

Obwohl auch die Handy-Bezahlsysteme der

grossenTechnologiekonzerne Apple,Google

und Samsung langsamFuss fassen, sieht sich

Twint, dasvon allen grossenBanken promo-

tet wird, in einer sehrkomfortablenAus-

gangslage. «Unsere Nutzerbasis wächst im

Momentextrem stark.JedenTag kommen

3000 bis 4000 neueKunden dazu», sagt

Mose. «Wir sind innert nur zweiJahren bei

einer Grössenordnung angekommen,wo der

Netzwerkeffektvoll spielt.»

Vom Netzwerkeffekt spricht man,wenn der

Nutzen einesProduktes für dieKonsumenten

stark steigt,wenn viele andere dieses auch

verwenden. Diese Dynamikversteht man am

besten anhand einerSocial-Media-Dienstleis-

tungwie Whatsapp.Weil fast alle diesenMes-

senger nutzen,fristen andere – auch bessere –

Konkurrenten wie etwa Threema ein Mauer-

blümchendasein.

Mose spricht zudemvon einem qualitativ

gutenWachstum. «Unsere neuenKunden sind

überdurchschnittlich oft Multi-User. Das

heisst, sie nutzenvon Anfang an mehrere

Twint-Fu nktionen. Sie bezahlen zumBeispiel

die Parkuhr, nutzenTwint aber auch beim On-

line-Shopping und überweisenFreunden

Geld.» Tatsächlich hatTwint mittlerweile eine

bemerkenswert breite Abdeckung: Es lässt

sich anLadenkassenvon Coop über Migros bis

Manorverwenden – oder in den Online-Shops

von Galaxus, Interdiscount und Co. Inviel ge-

nutzten Appswie jener der SBB kann man

Twint alsZahlungsmittel hinterlegen. Dazu

kommen bereits 90000 Parkplätze, die bar-

geld los bezahltwerden können.

«Ich glaube,wir werden viel schneller skan-

dinavische Zustände bekommen, als alle den-

ken», sagtMose. Dabei bezieht er sich auf den

Umstand, dassBarzahlungen in den nordi-

schenLändern zunehmendexotischwerden.

Oder invielen skandinavischenLäden gar

nicht mehrvorgesehen sind. Davon ist die

Schweiz,wo Bargeld einen erdrückenden

Marktanteil von 70% hat, nochweitentfernt.

«Wir sehen die Neobanken nicht alsKon-

kur renten. Im Gegensatz zu ihnenwollen wir

ja dieKunden nichtvon ihrer angestammten

Bank weglocken, sondern bieten ihnen eine

Vielzahlvon neuen mobilen Dienstleistungen

an», sagtMose. DieProduktepipeline seivoll.

Tatsächlich sind Neobanken oft selber dar-

auf angewiesen, in Handy-Zahlungssysteme

integriert zuwerden. DieRevolut-Kreditkar-

ten kann man zumBeispiel bei Apple Pay oder

Google Pay hinterlegen.

Twint kämpft also in erster Liniegegen die

grossenTech-Konzerne – und das auch mit

hartenBandagen.So eröffnete dieWettbe-

werbskommission letzten November eine

Untersuchung gegen dieTwint-Aktionäre

UBS, Credit Suisse undPostfinance sowie

gegen dieSchweizer Kreditkartenherausgeber

Aduno undSwisscard. Die Firmen sollen sich

abgesprochen haben, ihre Kreditkarten nicht

für dieBenutzung mit Apple Pay undSam-

sung Payfreizugeben, um dieBezahllösung

Twint zu schützen.Der Verdacht derWettbe-

werbshüter scheint plausibel.Der zeitliche

Vorsprung dürfte beiTwint wegen beschrie-

benen Netzwerkeffekts über Erfolg und Nicht-

erfolg entscheiden.

Die Schweizer Finanzanbieter haben be-

reits in derVergangenheit ein kluges Manöver

vollzogen. Sie entschieden sich, die beiden

KonkurrenzdiensteTwint und Paymit zuver-

einen – und sogeschlossengegen die auslän-

discheKonkurrenz anzutreten.Dennoch sind

Branchenexperten der Ansicht, dassTwint

einen schweren Stand habenwird, wenn sei-

ne App imAusland nicht funktioniert. «Die

Gefahr ist, dass sichMenschen an Apple Pay

und ähnliche Dienstegewöhnen,weil sie

diese imAusland oftverwenden. Und dann

70 %

So hoch ist der

Marktanteil des

Bargeldes in der

Schweiz.

1,7Mio.

Kunden hat die

Schweizer

Bezahl-App Twint.

4 Mio.

Transaktionen

machen die Twint-

Nutzerinnen und

-Nutzer pro Monat.

Zahlenzum

Bezahlen

Wirstiften Vertrauen.

Vorsorge baut aufVertr auen.Esb raucht deshalb eine Instituti on,

aufdie je derzeitVerlas sist.Als solide Ge meinschaftsstiftung istdie

PKGPensionskasse dasUnternehmen IhresVertr auens–seit1972.

http://www.pkg.ch