Süddeutsche Zeitung - 28.08.2019

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asSchweizerStart-upNumbrs überlässtnichtsdemZufall.Junge LeuteinrotenT-ShirtsmitFirmen- schriftzugaufderBrustöffnendenGästen dieTüren.„WillkommenbeiNumbrs!“,ru- fensie.HineinindenFahrstuhlundindie funktionalenBüroräumeinderZüricher Innenstadt,hineinindieWeltdesGeldge- schäftsimZeitalterdertotalenVernet- zung.DieAnkunfteinesGastesamFirmen- sitzistebensochoreografiertwiedasIn- nenlebendesUnternehmens.Ingroßen, hellenRäumenarbeitenmehrereDutzend EntwickleranlangenHolztischen,inden FlurenstehenstrenggeometrischeSitz- ecken. UndinsorgfältigausgeleuchtetenVitri- nenimAufenthaltsraumstehenunter anderem:einMacintoshPlusvon1986,ein grauerMac,Jahrgang1987,einschwarzer AppleausdemJahr1993.DieBotschaft: Wasgesternmodernwar,istheuteschon imMuseum.GenaudahinwillNumbrsdie altenBankenbefördern. EsistvielZeitverstrichenseitdenAn- fangsjahrendesInternetzeitalters,junge Technologiefirmensindbinnenzwanzig JahrenzudenmächtigstenKonzernender WeltgewordenundhabenalteGeschäfts- modelleweggefegt.NurdieBankenblie- ben,wassieschonimmerwaren,unddie BeziehungzwischenPrivatkundeund BankhatsichbisaufdieständigeVerfüg- barkeitvonOnline-Bankingnochnicht grundlegendverändert.Obwohlbisheute derSatzvonBillGatesausdemJahr nachhallt:„Bankingistnotwendig,Ban- kensindesnicht.“

SeitJahrenschonüberbietensichBan- kenmitAnkündigungen,wasallesmög- lichwerdeimdigitalenZeitalter,mitdem größtenUmbruchseitErfindungdesKre- ditwesens:DasKontolernedenken.Es empfiehltautomatischgünstigere Versicherungsverträge,esmachtSonder- angeboteamUrlaubsort,essuchtmaßge- schneiderteFinanzprodukteaus,diezu EinkommenundLebenslagepassen.Von einemeinfachendigitalenHaushaltsbuch bishinzumindividuellenRabattgutschein fürdieStammapothekescheinendieMög- lichkeitenunbegrenzt.Googlekenntseine Nutzerminutiös,FacebookhatPersönlich- keitsprofile,aberBankenhabeneinen ganzbesonderenSchatz:SiekennenEin- nahmenundAusgaben,siehütenTransak- tionsdaten. DurcheineneueEU-Richtlinieverlieren dieBankenaberbalddiealleinigeHoheit überdiesenSchatz–unddieFrage,wer künftigdieBeziehungzumKundenbe- herrscht,stelltsichneu:NeueBankenmit neuartigenAngebotensindentstanden, sieheißenN26,MonzooderBó,undselbst FirmenwiedasMaklerportalCheck oderebendasFintechNumbrsausder SchweiznehmenaufeinmalamKampfum dieKundenschnittstelleteil.Fintechssind Unternehmen,diesichdaraufspezialisie- ren,Finanzgeschäftemithilfeneuer Technikenabzuwickeln.Wersicham EndedurchsetztmitseinenApps,die denKundenaußerdemGirokontoseine VersicherungensowieStrom-,Handy- oderBausparverträgeverwaltenlassen? Offen. AndersalsfrüherwirddieHausbank nichtmehrnatürlicherPartnersein.„Kei- neristmehrinderLage,einKundenerleb- nisvonAnfangbisEndealleindarzustellen unddaimmerderBestezusein“,sagtNils Beier,derfürdieTechnologieberatungAc- centurezahlreicheBankenberät.„Von demneuenWettbewerbwerdendieKun- densehrstarkprofitieren.Siebekommen

bessereAngebotezubesserenPreisen“, glaubter. JungeFirmenwieNumbrssehensich imWettlaufumdieGunstderKundenim Vorteil.InZüricharbeitenmehrals hochbezahlteIngenieureaneinerBanking- App,zunächstfürdendeutschsprachigen Markt,irgendwannvielleichtfürdieganze Welt.SiewollentraditionelleBankennicht direktüberflüssigmachen,aberzubloßen Produktlieferantendegradieren,zuInfra- strukturdienstleisternohnedirektenKun- denkontakt.MitderNumbrs-Appkönnen NutzeralleihreKontenverwalten,Girokon- to,Paypal,Kreditkarten,künftigeAusga- benberechnen,ineinem„Bank-Super- markt“Versicherungenvergleichen,ein AngebotfüreinegünstigereKreditkarteer- halten–kurz:ihregesamtenDatenanaly- sierenlassen,umAngebotezubekommen. Enorme200MillionenEurohatFirmen- gründerMartinSaidlerseitdemStartvor

fünfJahreneingesammelt,derfrühere Deutsche-Bank-ChefJosefAckermann undderStaatsfondsvonDubaihabenGeld investiert.Nichtimmerentwickeltesich dieSacheerfreulich,esgabvieleProbleme mitderApp,demMarketing,schlechten Bewertungen,aberheuteistdieFirma lautSaidlermehralseineMilliardeEuro wert. LautNumbrshabenbereits2,2Millio- nenKundendieAppheruntergeladenund nutzensiedurchschnittlichmindestens einmalimMonat.Von2021anrechnetSaid- lermitGewinnen.Numbrswirbtvorallem damit,unabhängigzuseinvonBanken unddamit–sosagtSaidler–,neutrale Empfehlungengebenzukönnen.„Die WeltbrauchtnichtnocheineBank“,sagt derÖsterreicher.„EsbrauchteineAppmit einersehrgutenAnalysederpersönlichen FinanzensowieneutralenSpar-undPro- duktempfehlungen,that’sit.“Sosehrdie-

serSatzeinleuchtet,soschwerfälltesGeld- häusernundFinanztechnologie-Start-ups bislang,passgenaueLösungenzufinden. TraditionellenBankenundSparkassen fehltdasGeldfürInvestitionen,ihreCom- putersystemesindalt.NeuenKonkurren- tenwieNumbrsundFinanzgurufehlthin- gegendiestarkeMarke,dasVertrauender Kunden,dieErfahrung.Esreichtvermut- lichnicht,mitderUnabhängigkeitvonBan- kenzuwerben.UndaußerdemistdieQuali- tätderDatenimbargeldverliebten Deutschlandnochunzureichend,obwohl dieelektronischenUmsätzesteigen.Unent- schieden,bislang. Andererseits:DiegroßeHoffnungvieler Banker,KundendatenwürdennebenZin- sen,ProvisionenundKreditenirgend- wannzurviertenwichtigenErtragsquelle unddengebeuteltenInstituteneinzusätzli- chesGeschäftsmodelleröffnen,hatsich nochlangenichterfüllt.VorwenigenJah-

renkündigtejederinderBranche,derin Sachendigitaletwasaufsichhielt,den KundenneuartigeDatenlösungenan.Et- waVergleichsrechnungen,diezeigen,ob siezuvielfürihreStromrechnungoder Haftpflichtversicherungbezahlen.Oder aber:IntelligenteHaushaltsbücherwür- dendieeinzelnenAusgabepostenautoma- tischnachKategorienaufteilenundpro- gnostizieren,wievielmanimjeweiligen Monatausgebenwerde. Davonistnochwenigzusehen,und wenn,dannsinddieAngeboteeherunbe- friedigend.EsgibtzwarKonto-Haushalts- bücher,aberdiesindunpräzise,unddie Kundenmüssennochvielesmanuellsortie- ren.EsgibtVersicherungsvergleiche,aber diesindwenigindividuell.„Wirhabenda eineziemlicheLernkurvehinteruns“,sagt UlrichCoenen,BereichsvorstandfürMar- ketingundDigitalBankingPrivat-undUn- ternehmerkundenbeiderCommerzbank.

EsseizumBeispielgarnichtsoeinfach, Stromrechnungenzuvergleichenunddar- auseinsinnvollesProduktzumachen. „Umsinnvollvergleichenzukönnen,muss mansehrvielmehrDatenhabenalsnur denPostenStromrechnungaufdemKon- to.Dawarenwiranfangszuverkopft“,sagt erundmeintdiegesamteBranche.Auch dieHaushaltsbücherfunktioniertenweni- gergut,alsmannochvorJahrendachte. DieCommerzbanksporntdasdennoch an.UnterVorstandschefMartinZielkehat sichderKonzerneineschonungsloseDigi- talisierungverordnet.CoenensMitarbei- terprobierenDingeauswieeineZusatz- funktionfürdieBanking-App,die Immobilienbesitzerfortlaufendüberden geschätztenWertihrerHäuserinformiert, anhandeigenerDatenzuZinsundTilgung undanhandstandortbezogenerImmobili- enpreise,dieeinexternerDienstleisterer- hebt.ZahltderKundenochKreditab,könn- tedieBankeineAnschlussfinanzierungan- bieten.„Wichtigistimmer,dassdieKun- dendenMehrwertfürsicherkennen“,sagt Coenen. DenneineDiskussionübergläserne BankkundenundunzureichendenDaten- schutz,wiesieinDeutschlandnichtun- wahrscheinlichwäre,könnendieBanken jetztnichtauchnochgebrauchen.Alsover- suchensie,dieDatennutzungzuerklären. Ganzso,wieeseineweltweiteAccenture- Studiedarstellt:ViervonfünfBankkun- denwollendemnachihreDatenteilen, wennsieimGegenzugDienstleistungener- halten,diedasLebeneinwenigbequemer machen.

NachgeltendemRechtmüssendieKun- denohnehinzustimmen,damitdieBank ihreDatenverwendenkann.Coenen glaubt,dasssiedastun,sofernderNutzen klarist.WievieleKundenderCommerz- bankgenauerlauben,ihreDatenzunut- zen,willderManagernichtsagen,er sprichtabervon„hohenNutzungs-undZu- stimmungszahlen“.ManfragedieKunden nichtheimlich,sondernoffen,sagtdie Commerzbank. DastutauchdieDeutscheBank.Siewer- keltseitJahrendaran,dieKundendaten besserzunutzen.TeilderLogik:DieKun- denbezahlennurdanneinpaarEuromehr fürdasGirokonto,wennsiesehen,dasses sichlohnt.BehältdieBankdabeiüber- hauptdenKontaktzumKundenoderwird siebloßerLieferant?„Gehörenwirzuden Gewinnern,gestaltenwir,oderwerdenwir gestaltet?“,fragtMarkusPertlwieser,Digi- talchefimPrivatkundengeschäftder Bank.DasInstituthatsichdaherander AppFinanzgurubeteiligt,mitderdieKun- den–wiebeiNumbrs–ihreKonteneinbin- den,einenbesserenÜberblicküberdie AusgabenerhaltenundVerträgeleichter kündigenkönnen. GeldverdienensollendieseArtsAppsir- gendwann,indemsieVerträgevermitteln, sowieheutederBankberaterinderFiliale. Obdaswirklichklappt,istvölligungewiss. InjedemFallsindsiesichbeiderDeut- schenBankderBrisanzdesThemasvollbe- wusst:AufihrerWebseitefindensich gleichmehrereaufwendigproduzierteEr- klärvideosundAnimationenzumDaten- schutz. EinenwichtigenVorteilwerdendieneu- enWettbewerberdenBankendabeinicht soschnellstreitigmachen:dashoheVer- trauenderKunden.AllenIT-Fehlernund derverheerendenFinanzkrisezumTrotz gehörenBankenundSparkassennochim- merzudenUnternehmen,denendieKun- denammeistenvertrauen.Dasverschafft denInstituteneinwenigZeit,wobeisich schonheuteabzeichnet:DenKampfum dieKundenkönnennichtalle1600Banken gewinnen,dieesnochinDeutschlandgibt.

DerNamederneuenRegelungklingtsper- rig,dieSchreibenderBanksindfürden LaiennahezuunlesbarunddieÄnderun- genkompliziert.Dennochistdie„Zweite Zahlungsdiensterichtlinie“derEU,auch PSD2abgekürzt,füralledeutschenBank- kundenextremwichtig.EineHilfe,sichim Chaoszurechtzufinden.

WarumistdieRichtliniesowichtig? DieneueRegelungverändert,wiesich KundenimOnline-Bankinganmelden müssen,wieVerbraucherihreZahlungen imInternetautorisierenundweraufihre Bankdatenzugreifendarf.Losgehtesam 14.September,dochwirdeseinigeAusnah- mengeben.

WasändertsichbeimOnline-Shopping? Bisherhatesausgereicht,imOnline-Shop dieKreditkartennummer,dasAblaufda- tumundanschließenddiePrüfzifferanzu- geben–undschonwardieWareaufdem Weg.InZukunftgehtdasnichtmehr.Es brauchtstattdesseneinestarkeAuthentifi- zierungmitmindestenszweiderdrei FaktorenBesitz,WissenundBiometrie. AlsBesitzzählenetwaeinSmartphone,als WisseneineeinmaligeTan-Nummerund beiderBiometrieeinFingerabdruck.Die Kreditkartezähltnicht.Einemögliche Kombinationistbeispielsweiseeineauf denNutzerregistrierteApp,beidererein Passworteingebenmuss(Besitz)unddort

danneineTan(Wissen)erhält.Ineinesol- cheAppkannsichderKundejenachBank auchmitseinemFingerabdruckeinlog- gen,umandieTanzugelangen.Alternativ gehtalldasauchmiteinemPasswortund derTanauseinemTan-Generator.

WasbedeutetdieUmstellungfürdiebis- herigenTan-Verfahren? DasiTan-Verfahren,besserbekanntals Tan-ListemitvielenlangenNummern,ist künftignichtmehrzulässig.Siegiltden Aufsehernalsunsicherundwirdersetzt. VieleBankenwerdenaufeineAppaufdem Smartphoneausweichen,diemeistals

Push-Tanfirmiert.DortkannderKunde mitseinemPasswortoderFingerabdruck eineTanerzeugen.Anderesetzenweiter- hinaufdiemobileTan,beidereineNum- merperSMSaufsHandygeschicktwird. DiesesVerfahrengiltallerdingsalsweni- gersicheralseineApp,weshalbvieleInsti- tuteesnachundnachabschaffenwerden.

WelcheVerfahrengibtesnoch? AlssicherstesSystemgiltdasChip-Tan- Verfahren.DafürbrauchtesdieChipkarte derBankundeinenTan-Generator.Der

siehtsoähnlichauswieeinTaschenrech- ner,istbeiderBank,meistgegeneineGe- bühr,erhältlichundgenerierteineeinmali- geTan-Nummer,wennmandieBankkarte insGerätsteckt.Dazweivoneinanderge- trennteGerätezumEinsatzkommen–der GeneratoreinerseitsundderPC,dasTa- bletoderSmartphoneandererseits–,gilt dasVorgehenalsbesonderssicher.Noch neubeivielenBanken,aberimTrendist dasFoto-Tan-Verfahren.Dabeiwirdmithil- feeinerAppodereinesLesegerätseineTan generiert,indemderKundeeinenBarcode oderQR-CodeaufdemPCabscannt.

WasändertsichbeimOnline-Banking? DasLog-ininsBankportalunterliegtden gleichenSicherheitsanforderungenwie dasEinkaufenimInternet.Wersichanmel- denwill,brauchtzweivondreiFaktoren, egalobfürdieWebseiteoderdieAppauf demSmartphone.DerspätesteZeitpunkt fürdieUmstellungistder14.September. VieleBankenbeginnenmitderUmstellung bereitsam9.September.MancheBanken fragenineinerÜbergangsphasesogarjetzt schoneinenzweitenFaktorab.

WelcheAusnahmengibtes? DieBankenkönnenesdenKundenleichter machenunddiezweiFaktorennuralle 90Tageabfragen.ZudemgeltendieÄnde- rungenfürsEinkaufenimInternetnicht zwangsweisevom14.Septemberan.Die

FinanzaufsichtBafinhatdenHändlern eineÜbergangsfristgewährt.WermitKre- ditkartebezahlt,musssichvorerstnicht mitzweiFaktorenauthentifizieren.Wann dieneueRegelungendgültiggreifenwird, willdieBafinnochmitteilen.BeimOnline- Shoppingwirdesdarüberhinauseinesoge- nannteWhitelistgeben.Daraufkönnen KundeneinigeVerkäufersetzen,beidenen

sieofteinkaufen.GenehmigtdieBankdas, entfälltdieZwei-Faktor-Authentifizie- rungbeimEinkaufdort.Wemalldaszu kompliziertist,hatimmernochdieMög- lichkeit,perRechnungoderLastschriftzu bezahlen.BeiEinkäufenunter30Eurogrei- fendieneuenMaßnahmenebenfallsnicht.

WerdarfabSeptemberaufmeineKonto- datenzugreifen? WerandieKontodatenderKundenwill, brauchteineentsprechendeLizenzderFi- nanzaufsicht.Diesebesitzenbeispielswei- seBanken,diverseFintechs,großeKonzer- neundVergleichsportale.Siewollendie Datengernnutzen,umdenKundennoch gläsernerzumachenundihmneue Angebotezuunterbreiten.Dazugehörtbei- spielsweise,seinemonatlicheStromrech-

nungzuanalysierenundihmgünstigere Alternativenanzubieten.Dafürziehensich dieneuenSpielerunteranderemdieKonto- bewegungdervergangenenMonateund denaktuellenKontostand.WievieleDaten siebekommen,liegtdarüberhinausinden HändenderBanken.SparkontenundDe- potssindvonderRichtlinieausgenom- men.ZugriffbekommenDrittanbieternur untereinerBedingung:DerKundemussei- nemUnternehmendenZugriffaktiverlau- ben.Wiegläsernmanseinwill,entscheidet alsojederfürsich.JenachGeldinstitut wirdeszudemdieMöglichkeitgeben,den ZugriffaufeinenbestimmtenZeitraum einzugrenzen.EinzelneTransaktionen schwärzenwirdderKundenichtkönnen.

WiedarfdieBankmeineDatennutzen? ZwischenBankundKundeändertsich nichts–zumindestnicht,wennesumdie Datengeht.Hiergilt,wasbeiEröffnung desKontosmitderBankvereinbartwurde. AllesdarüberhinausmussdieBankbeim Kundenanfragen.Wersichergehenmöch- te,obdieBankdieKontodatenfürzusätzli- cheZweckeverwendendarfodernicht,soll- tealsoeinenBlickindieVertragsunter- lagenwerfen.WenndabeiKlauselnauftau- chen,mitdenensichBankkundenunwohl fühlen,solltensieihrInstitutansprechen oderkönnenbeiden„Marktwächtern“der VerbraucherzentralenRatsuchen. ,

DerKampfumsKonto

VerbraucherkönnenkünftigihreBankdatenperAppanalysieren,etwaumgünstigereVersicherungenoder Kreditezuerhalten.DieBankenmüssendafürdieDatenpreisgeben–oderselbstinsdigitaleGeschäfteinsteigen

Finanzfirmenbrauchendie ErlaubnisderBankenaufsicht,um aufKontodatenzuzugreifen

DasAnmeldenbeim Online-Bankingwirdkünftig etwasanspruchsvoller

2 HF2 (^) THEMADESTAGES Mittwoch,28.August2019,Nr.198 DEFGH
ILLUSTRATION: SHUTTERSTOCK/SZ-GRAFIK
DaswollendieBankenunbedingt
vermeiden:eineDiskussion
umdengläsernenKunden
Nutzer Server
Zwei-Faktor-Authentifizierung
Am14.SeptembertrittdieneueRichtliniePSD
fürdenZahlungsverkehrinderEUinKraft
SZ-Grafik;Quelle:DeutscheBundesbank
Aus diesen drei Bereichen müssen beide
Faktoren stammen
Wissenz.B.PasswortoderSicherheitsfrage
Besitzz.B.BestätigungperSmartphone
Biometriez.B.FingerabdruckoderIrisscan
Faktor
Nutzergibtz.B.
Passwortein
wennkorrekt
Server
Anforderung
deszweitenFaktors
(z.B.durcheineSMS)
Faktor
Nutzerbestätigt
z.B.perSmartphone
ChaosfürFortgeschrittene
DieneuenRegelnfürdasBezahlenimInternet,fürOnline-BankingundDatenaustauschsindkompliziert.WasmanüberdieUmstellungwissenmuss
Andersalsfrüherwirddie
Hausbanknichtmehrautomatisch
dernatürlichePartnersein
Digitalisierung beim BankingInternet-RiesenwieAmazonsammelnUnmengenanKundendaten.ImZweifelnochgenauerüberihreKunden
wissenwohlnurBankenBescheid.DiebehieltendieDatenbisherfürsich.Daskönntesichnunändern.AnlassisteineneueEU-Richtlinie
zumZahlungsverkehr,dieVerbraucherstärkensoll.Diemüssenindessehrgenauhinschauen,wennsiebaldPostvonihrerBankbekommen
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