Neue Zürcher Zeitung - 05.08.2019

Montag, 5. August 2019 GELD & FINANZEN 21

Wie man beim Haushaltsbudget spart

Auch fixe Posten wie Wohnen, Essen, Krankenkasse, Steuern und Mobilität lassen sich reduzieren

MICHAEL FERBER

«Man hätte einfach nur die schwäbi-
sche Hausfrau fragen sollen. Sie hätte
uns eine Lebensweisheit gesagt: Man
kannnicht aufDauer überseineVer-
hältnisse leben.» Mit diesenWorten äus-
serte sich die deutsche Bundeskanzlerin
Angela Merkel 2008 zumAusbruch der
Finanzkrise und zur Schuldenpolitik von
Regierungen. Ihr Bonmot giltauch für
jeden privaten Haushalt. In jedem Bud-
get gibt es fixeKosten, die stark zu Bu-
che schlagen, sich aber möglicherweise
reduzieren lassen.Dazu zählen dieAus-
gaben fürWohnen, Essen, die Kranken-
kasse, Steuern und weiterePosten.
Laut Andrea Schmid-Fischer vom
Dachverband Budgetberatung Schweiz
sindFamilien mit den höchstenFix-
kosten konfrontiert.«Wichtig ist, dass
sie um Geburten-, Kinder- undAusbil-
dungszulagen wissen und diese auch
beantragen»,sagt sie.Desgleichen emp-
fehle es sich, abzuklären, ob ein An-
spruch auf die Prämienverbilligung be-
stehe und ob alle möglichen Steuer-
abzüge gemacht würden. «In derFami-
lie Geld sparen hat manchmalmehr mit
Sozial- undFinanzkompetenzen zu tun
als mit Spartipps.»Dabei gehe es um
eine realistische Budgetierung und die
Einhaltung des Budgets – damit Geld
nicht in den Händen zerrinne,sondern
dahin fliesse, wo dieFamilie es haben
wolle. Dies sei anspruchsvoll,wenn meh-
rere Personen involviert seien.
Paare profitieren laut Schmid-Fischer
von einem grossen Synergieeffekt.Wenn
sie diesen nach dem Motto «zwei Ein-
kommen,(noch)keineKinder» nutzten,
hätten sie gute Chancen, angenehm zu
leben, dabeiVermögen zu bilden und –
sollte dieFamilienphase noch vor ihnen
liegen – sich in eine guteAusgangslage
zu bringen. «Der ganze Nutzen verpufft
jedoch, wenn beide Einkommen an die
Grenzen genutzt werden: eine teure
Wohnung undFerien, zweiAutos, häu-
figes Auswärtsessen usw.», sagt sie.
Einzelpersonen haben laut Schmid-
Fischer grundsätzlich die gleichen Spar-
möglichkeiten.«Wollen sie jedoch sozial
teilhaben, so geben sie dafür verständ-
licherweise oft mehr Geld aus als an-
dere.» Dazu zählt sieAusgaben fürAus-
wärtsessen, Kino oderFitness. Bei den
oben genanntenKostenblöcken gibt es
für alleArten von Haushalten Sparmög-
lichkeiten.

Wohnen

„Sparpotenzial durch Umzüge oft
begrenzt: Das grosse Sparen durch
den Umzug in eine günstigere Immobi-
lie ist für viele Haushalte unrealistisch.
Laut Schmid-Fischer hängt es von der
Lebenssituation, der AnzahlFamilien-
mitglieder und natürlich auch von den
persönlichenAnsprüchen ab, ob und
wie viel beimWohnen gespart werden
kann. Es brauche meistens viel Geduld
bei der Suche und eineRückkehr zu tie-
ferenWohnansprüchen.

„Nebenkostenreduzieren undVer-
träge prüfen:Gerade bei den Neben-
kosten gibt es aber oftmals Sparpoten-
zial. Dazu gehört beispielsweise, regel-
mässig zuprüfen, ob beispielsweise elek-
tronische Geräte eingeschaltet sind,
obwohl sie nicht genutzt werden – oder
ob Räume beleuchtet werden, auch
wenn das gar nicht nötig ist. Zudem ist
die Nutzung von Energiesparlampen
zu empfehlen. DesWeiteren sollte der
Wasserverbrauch imAuge behalten wer-
den, und imWinter schlägt übertriebe-
nes Heizen finanziell zu Buche. Immobi-
lieneigentümer sollten zudemVersiche-
rungspolicen und Wartungsverträge
regelmässig überprüfen. Mieter sollten
derweilkontrollieren, ob in der Neben-

kostenabrechnung unzulässigePosten

enthalten sind.

„Referenzzinssatz im Auge behal-

ten:Für Mieter ist der hypothekarische

Referenzzinssatz des Bundesamts für

Wohnungswesen (BWO) wichtig. Die-

ser Satz gilt für die Mietzinsgestaltung.

Er ist in den vergangenenJahren ge-

fallen, seit 2017 liegt er bei 1,5%. Sinkt

der Satz,können vieleMieter einen

Anspruch auf eine Senkung des Miet-

zins es geltend machen.Wie dasBWO

in einem Communiqué mitteilt, besteht

auch ein Senkungsanspruch, wenn der

Mietzins im einzelnen Mietverhältnis

nicht auf dem derzeitigenReferenzzins-

satz von 1,5% basiert.Laut demVer-

gleichsdienst Comparis ist aber zu be-

ac hten, dass dies nicht für Mietverträge

mit Staffel-, Index- oder subventionier-

ten Mieten gilt, bei denen imVornher-

ein einekontinuierliche Mietzinserhö-

hung vereinbart wurde.

Essen

„Mehr selberkochen: DerPosten

Einkäufe und Essen berge viel Spar-

potenzial, sagt Schmid-Fischer.Dies

dürfe jedoch nicht zulasten der Gesund-

hei t gehen. «Es lässt sich auf jedenFall

vielfältig,günstig und gesundkochen.

Teuer sindFertiggerichte und all die

feinen Dinge to go», sagt sie. Es sei ein

grosser Unterschied, obVerpflegung zu

Hause vorbereitet und zurArbeit mitge-

nommen werde oder nicht.

„Guter Umgang mitVorräten:Auch

im Budget spürbar werde der Umgang

mit Vorräten, fährt die Budgetberate-

rin fort.«Werden dieseregelmässig um-

gesetzt?Wie viele Lebensmittel landen

im Abfalleimer? Ein einfacherTrick ist:

Verwerten Sie am Anfang des Monats

Ihre Vorräte.» Aktionen seien kritisch

zu bewerten:Konsumenten sollten zwei-

mal überlegen, bevor sie drei Produkte

für zwei kauften, wenn man doch nur

eines brauche.

Krankenkasse

„Sparen bei der Krankenvers iche-

rung:In der Schweiz müssen Kranken-

kassen in der Grundversicherung die-

selbenLeistungen anbieten. Obwohl

dies so ist, gibt es bei den Prämien der

Kassen erhebliche Unterschiede. Es

empfiehlt sich also, zu vergleichen. Ist

man dazu bereit, sich perTelefon medi-

zinisch beraten zu lassen oder auf die

freie Arztwahl zu verzichten, tun sich

zudem Sparmöglichkeiten auf. Laut

MichaelKuhn, Finanzexperte bei Com-

paris, kann einevier köpfigeFamilie bei

der Krankenversicherung bis zu 2500Fr.

im Jahr sparen, eine Einzelperson bis zu

1020 Fr. Allerdings solltenVersicherte

nicht vergessen, dass auch der Service

einer Kasse einenWert hat – vor allem

für Menschen mit grösseren gesundheit-

lichen Problemenkanndies sehrrele-

vant sein.

„Entweder niedrigste oder höchste

Franchise:Bei der Krankenversiche-

rung istes im Allgemeinenratsam, ent-

weder die niedrigste oder die höchste

Franchise auszuwählen: also 300 oder

25 00 Fr. Personen, die in einemJahr

Gesundheitskosten von mehr als 20 00

Fr.verursachen, ist im Allgemeinen die

niedrigsteFranchise zu empfehlen.

Steuern

„Steuerabzüge nutzen:Es gibt ver-

schiedene Möglichkeiten, die steuer-

baren Einkünfte mittels Abzügen zu

reduzieren. So lässt sich die Steuerrech-

nung oft deutlich verringern. Beispiele

sind Berufsauslagen wieFahrtkosten

oderVerpflegungskosten,Kosten für

die beruflicheWeiterbildung,Versiche-

rungsprämien oderAusgaben für fremd-

betreuteKinder. Verringern lassen sich

die steuerbaren Einkünfte auch durch

Einkäufe in diePensionskasse oder

Einzahlungen in die Säule 3a. Abzugs-

möglichkeiten gibt es auch für Immobi-

lieneigentümer. Je nachKomplexität der

Steuererklärung kann es sich dabei loh-

nen, diese einem Steuerberater zu über-

geben.

„Schnelles Bezahlen lohnt sich –

ein bisschen: Wer seine provisori-

sche Rechnung für die Staats- und Ge-

meindesteuernrasch bezahlt, hat – je

nach Kanton – möglicherweise einen

finanziellenVorteil. In Zürich erhalten

die Steuerpflichtigenderzeit einen klei-

nen Vergütungszins von0,5%, der 2020

allerdings auf 0,25% sinkt.

„Bedeutung desWohnorts:Steuer-

pflichtige sollten ausserdem beachten,

dass derWohnort für die Steuerbelas-

tung eine wichtigeRolle spielt.Wer also

den Kauf einer Immobilie oder einen

Umzugerwägt,solltesichdessenbewusst

sein und sich vorab gut informieren.

Weitere Kosten

„Kosten für dasAuto überprüfen:

«Bei der Mobilitätlässt sich mit der

Kombination aus Zu-Fuss-Gehen und

der Nutzung des öffentlichenVerkehrs

sowie desFahrrads schnell sehr viel

Geld sparen», sagt Schmid-Fischer.Vor-

aussetzung sei, dass dasAuto nicht aus

beruflichen Gründen unentbehrlich

sei. Auch wenn der öffentlicheVerkehr

teuer erscheine, im Vergleich zu einer

Vollkostenrechnung beimAuto sei er

immer noch unschlagbar.Wer nicht auf

das Auto verzichten möchte, hat indes-

sen oft Sparpotenzial bei seinerAuto-

versicherung. Ein regelmässigerVer-

gleich von Angeboten zahltsich aus.

„Tarif- und Abostruktur fürTelekom

und Internet prüfen:Je nach Nutzungs-

verhalten ist das Sparpotenzial bei der

Telekommunikation unterschiedlich.

Comparisrät, zu prüfen, welcheTarif-

und Abostruktur am besten zur jewei-

ligenPerson passt. So sollte sich bei-

spielsweise jemand, der hoheRechnun-

gen bekommt,denAbschluss eines Flat-

rate-Abonnements überlegen.

„Kosten fürFreizeitaktivitäten:«Der

Freizeitmarkt boomt, hier wird sehr viel

Geld ausgegeben – sei es inRestaurants,

in Klubs, bei Sportveranstaltungen, bei

Konzerten und natürlich auch aufRei-

sen», sagt Schmid-Fischer. Hierkönne

mit etwas Einfallsreichtum schnell sehr

viel Geld eingespart werden.«Warum

nicht ab und zu mitFreunden zu Hause

kochen, einenFilmabend veranstalten

oder ein Picknick imPark organisie-

ren?» Eine hohe Lebensqualität habe

oft keinen direkten Zusammenhang

mit hohenAusgaben, sondern werde in

einer anderenWährung gehandelt.

Es lohnt sich, dieKosten –von liebgewonnenen Gewohnheiten bis hin zurWahl desWohnorts–zuüberprüfen. ILLUSTRATION AUREL MÄRKI

Märkte und Meinungen

Zinssenkungen

garantieren

keine Hausse

MICHAEL SCHÄFER

Anleger lieben Zinssenkungen. Einer-

seits verbinden sie damit die Hoffnung

auf eine Stimulierung derWirtschaft.

Für Firmen wird es nämlich günstiger,

Gelder aufzunehmen,die sie in ihre Pro-

jekte investierenkönnen. Andererseits

werden dadurch Aktien imVergleich

zu Obligationen attraktiver, weil Letz-

tere dann niedrigereRenditen abwerfen.

Dass sich die Börseninden vergange-

nen Wochen von ihrer Sonnenseite ge-

zeigt haben, hängt vor allem mit der Er-

wartung der Marktteilnehmer zusam-

men, dass die US-NotenbankFed den

Leitzins erstmals seit mehr als zehnJah-

ren senken wird.

So weit, so klar. Doch nun,da das

Fed den erwarteten Schritt vollzogen

hat, wird die Sache deutlichkomplizier-

ter. Ein nicht unerheblicherTeil derAn-

leger war von einer Senkung um einen

halben Prozentpunkt ausgegangen, also

vom Doppelten des tatsächlichenWerts.

Kurzfristig hat das bei diesen Investo-

ren zu einer Enttäuschung geführt. Und

auch längerfristig ist es alles andere als

klar,ob die geldpolitische Lockerung

die Aktienkurse massgeblich beflügeln

wird. Und zwar selbst dann, wenn die

US-Notenbank den eingeschlagenen

Kurs fortsetzen wird, was sie jedoch be-

wusst offengelassen hat.

Das Fed hat die Leitzinssenkung zu

ein em ungewöhnlichen Zeitpunkt vor-

genommen, denn die Aktienmärkte in

den USA und an anderen Börsen ver-

zeichnenRekord niveaus, und die US-

Wirtschaft glänzt mitVollbeschäftigung.

Ausschlaggebend für denPolitikwechsel

waren eine hartnäckig tiefeTeuerungs-

rate in den USA sowie eine sich ab-

schwächendeWeltkonjunktur. Das Fed

will damit einer drohendenRezession

vorbeugen, auch wenn eine solche nicht

unmittelbar bevorstehen dürfte.

In vergleichbaren Episoden hat das

Fed die Zinsen durchschnittlich ge-

rade einmal um 75Basispunkte zurück-

genommen.Das wäre insofernrealis-

tisch, als die US-Notenbank nicht über

allzu viel Spielraum verfügt und vermut-

lich nicht all ihr Pulver verschiessen will.

Die Märkte gehen aber davon aus, dass

die Reduktion mindestens 100Basis-

punkte betragen wird, was ebenfalls

Potenzial für eine Enttäuschung birgt.

Grosse Unsicherheit geht aber auch

von derTatsache aus, dass sich Zins-

senkungen in derVergangenheit nicht

als zuverlässiges Mittel herausgestellt

haben, um Rezessionen zu vermei-

den. In 9 von19 Zinssenkungszyklen

seit 1950 ist das misslungen. Kam es zu

einerRezession, verlor der US-Aktien-

markt im Schnittgut einenViertel sei-

nes Werts und erreichte denTiefpunkt

fünfMonatenachdemerstenZinsschritt.

KonnteeineRezessionabgewendetwer-

den, legten die US-Börsen nochmals zu,

allerdingserstnacheinervolatilenPhase.

Angesichts der weit auseinander-

liegenden Ergebnisse der beiden Sze-

narien dürftees für Anleger in die-

ser Phase besondersratsam sein, keine

grossenWetten einzugehen. Zumal das

Chancen-Risiken-Verhältnis schon vor-

teilhafter war, als es derzeit derFall ist.

Die handelspolitischen Verwerfungen lassen die Anleger

Schutz in starken Währungen suchen SEITE 22

Die Zurich Schweiz bietet eine innovative Vorsorgelösung

mit Sockelrente an SEITE 22

Ein Teil der Anleger

ging von einer Senkung

um einen halben

Prozentpunkt aus,

also vom Doppelten.