Le Monde - 05.03.2020

EN VUE LE MONDE·ARGENT JEUDI 5 MARS 2020 | 3

Des offres (enfin) plus lisibles?

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ace à une offre abon dante – plus de 450 as sureurs, mutuelles et institutions de pré voyance proposent chacun plu sieurs gammes de contrats –, choi sir une complémentaire santé n’est pas une sinécure. Base de remboursement, tarif conven tionné, ticket modérateur... les ter mes utilisés par les organismes dans leurs tableaux de garanties sont souvent abscons. « Avec la mise en place du “100 % santé”, certains assurés ont compris que l’on pouvait dé sormais se passer de mutuelle pour certains soins. Or, c’est tout le contraire. Preuve que la ré forme ne déroge pas à la règle de la complexité », souligne Stépha nie Dangre, présidente du groupe ALL, une centrale d’achat en opti que et de services. Longtemps, les professionnels ont joué sur la confusion entre les remboursements effectués par l’Assurancemaladie et les leurs, et ont utilisé des pourcen tages de remboursement peu compréhensibles pour les Fran çais. « Si les contrats ne sont pas simples, c’est aussi parce que l’assurancemaladie est un sujet complexe. En dentaire, on dé nombre, par exemple, pas moins de deux cents remboursements différents », se défend Christo phe Harrigan, directeur de la Mutuelle générale.

Quoi qu’il en soit, réforme après réforme, les tableaux de garanties se sont enrichis d’options de plus en plus nom breuses pour devenir... de moins en moins lisibles. Afin d’y remé dier, les organismes, par la voix de leurs fédérations, se sont engagés à les modifier pour en faciliter la lecture. « Cette volonté s’inscrit dans le cadre de la mise en place du 100 % santé, pour permettre aux assurés d’identi fier les garanties concernées par la réforme », explique Pierre François, directeur général de SwissLife Prévoyance et Santé. Si les établissements sont forte ment incités à le faire, ils n’en ont toutefois pas l’obligation.

« Simulateur » Concrètement, les fédérations ont décidé d’harmoniser les libellés des principaux postes de garanties (soins courants, hospi talisation, optique, dentaire...) entre tous les organismes. Sur tout, une quinzaine d’exemples de soins doivent détailler les montants de remboursements en euros et de reste à charge pour un assuré. Les établissements doivent aussi développer des outils sur leur site pour faciliter la compréhension. « Nous avons mis en place un simulateur qui permet à nos clients de calculer ce qu’il leur reste à payer pour chaque soin, en fonction des

garanties proposées dans leur contrat », indique pour sa part Pierre François. Cet effort de lisibilité, qui tou che à la fois les contrats indivi duels et collectifs, pourrait néan moins prendre du temps. « Nous devons modifier la présentation de plus de 22 000 contrats, cela ne peut pas se faire du jour au lendemain », confirme Catherine Touvrey, directrice générale du groupe Harmonie Mutuelle. Les contrats « non responsables » souscrits par les patients souhai tant payer leur mutuelle plus cher pour bénéficier d’une meilleure couverture (moins de 5 % du marché), pourront, eux, être clarifiés jusqu’en 2022. Autre avancée : les assureurs vont devoir indiquer, au moment de la souscription du contrat, le pourcentage moyen de « redistri bution » à leurs clients. « Ce taux représente un bon indicateur des frais de gestion prélevés par l’éta blissement, mais aussi des marges qu’il peut réaliser. En pratique, plus il est élevé, plus il est favora ble aux adhérents », détaille Catherine Touvrey. Cette mesure, qui devrait entrer en vigueur dans quelques mois, est deman dée depuis plusieurs années par l’association de consommateurs UFCQue choisir. Cette dernière déplorait en 2018 que ce taux de redistribution baisse. P. JA.

Faire baisser la note

de sa complémentaire

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ême si, d’année en an née, le tarif des com plémentaires santé grimpe, cette hausse constante n’est pas une fatalité pour votre budget. Car « il existe des moyens de payer moins cher ou de s’assurer une meilleure cou verture pour un prix identique », affirme Julien Fillaud, directeur général du comparateur Hyper assur. Pour dépenser moins, voilà quelques pistes à creuser avec, à la clé, près de 20 % d’éco nomies sur vos primes. Première bonne idée : soyez infidèle! Inutile de regrouper tous vos contrats d’assurances (mai son, automobile, santé...) chez le même assureur, car il est peu pro bable qu’il soit expert partout avec des tarifs intéressants. En suite, soyez opportuniste : faites le tour du marché tous les deux ans. « C’est le moyen de vérifier que son contrat est toujours com pétitif et adapté à ses besoins, qui peuvent avoir changé », selon David Trohel, directeur des parte nariats et marketing produits chez Santiane, courtier d’assuran ces en ligne. Une pratique encore plus importante cette année, avec l’entrée en vigueur des contrats « 100 % santé ».

E-comparateurs et courtiers En règle générale, le tarif de votre couverture dépend de différents paramètres – ainsi, plus vous êtes âgé, plus vous paierez cher. A titre d’exemple, chez Santiane, un étudiant de 20 ans, trouvera un contrat avec une couverture santé moyenne à partir de 24,82 euros par mois, contre 107,66 euros par mois pour un senior de 62 ans. Le prix du contrat dépend aussi de la situa tion géographique. Logique, car en région parisienne les dépasse ments d’honoraires sont nette ment plus fréquents que dans le reste de la France. Pour reprendre

l’exemple précédent, si nos deux profils habitaient Paris, ils de vraient respectivement débour ser 27,29 euros et 132,21 euros chaque mois pour une couver ture identique. Pour faire jouer la concurrence, plutôt que de tenter de décrypter les conditions générales indi gestes de différents contrats, passez par un ecomparateur ou un courtier. Souvent confondus, ces deux types d’acteurs n’offrent pourtant pas le même service. Les premiers, comme Assurland, Hyperassur, Le Lynx, les Furets ou Meilleureassurances, ont signé des partenariats avec une multi tude de mutuelles et assureurs. Ils disposent des grilles tarifaires de contrats de grands groupes mais aussi de petits spécialistes inconnus du grand public. « Ces acteurs proposent souvent une offre très compétitive pour certains profils », constate Julien Fillaud. Une fois votre profil renseigné, les comparateurs sélectionnent les contrats les plus adaptés et vous donnent leurs principales caracté ristiques. Libre à vous de souscrire votre préféré directement auprès de la mutuelle ou de l’assureur par le biais d’un lien. Les courtiers en assurance, comme 2AAssurances de l’Adour, A comme Assur et Santi ane, ne fonctionnent pas de la même façon. Ils ont, en général, moins de partenaires et, après vous avoir présenté différents contrats adaptés à votre profil, enregistrent votre souscription si vous décidez de souscrire par leur intermédiaire. Bon à savoir : dans les deux cas, votre démarche est gratuite, car comparateurs et courtiers sont rémunérés par leurs partenaires. Avant de débuter votre recher che, listez vos besoins pour trou ver une couverture santé efficace, c’estàdire une dont la part de remboursement comparée à vos

cotisations sera forte. Si vous ne consultez qu’un seul spécialiste par an, ne portez pas de lunettes et ne prenez jamais de médica ments, un contrat de base vous suffira largement.

Toujours les mêmes bases Schématiquement, les différentes formules des complémentaires santé sont construites sur les mê mes bases. Le premier socle, qui peut être souscrit seul, est consti tué de la garantie « hospitalisa tion », qui « prend en charge une chambre individuelle, les dépasse ments d’honoraires et frais an nexes, comme l’accès à Internet, le téléphone ou la télévision », souli gne Benjamin Maza, responsable produits santé chez Hyperassur. Deuxième brique de votre couver ture santé : la garantie « méde cine », qui prend en charge frais de consultations et médicaments. Puis ce sont les garanties « opti ques » et « dentaires », qui cou vrent plus ou moins bien le rem boursement de paires de lunettes, prothèses ou consultations de spécialistes. Un conseil si vous cherchez à économiser : rognez sur ces dernières en sélectionnant un contrat « 100 % santé ». Enfin, certaines complémentai res intègrent en plus la prise en charge de la médecine douce, « avec un forfait annuel de rem boursement pour, par exemple, la consultation d’un ostéopathe ou d’un acupuncteur », indique David Trohel. Pour être bien couvert, au tarif le plus raisonnable, à vous de faire bouger tous les curseurs. Le jeu en vaut la chandelle! A titre d’exemple, un couple de 35 ans avec deux enfants mineurs habi tant à Paris et cherchant une cou verture moyenne trouvera chez Santiane des prix allant de 99,75 euros par mois, pour le con trat le moins cher, à 139,75 euros par mois pour le plus coûteux. MARIE PELLEFIGUE

Quelques pistes d’économies pour les particuliers, souvent impuissants face à la hausse des tarifs de leur assureur ou mutuelle Résilier plus facilement

son contrat

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ester fidèle à son assu reur est rarement payant. Changer de contrat après plusieurs années permet de réduire le montant de ses cotisations, assureurs et mutuelles se livrant concurrence pour capter de nou veaux clients. Sauf que, pour l’heure, résilier son contrat s’apparente à un parcours du combattant. La complémentaire santé est reconduite chaque année tacitement. Pour en chan ger, sauf à de rares exceptions, il faut envoyer à son assureur une lettre en recommandé au moins deux mois avant l’échéance du contrat (le 1er janvier ou à la date de souscription, selon les cas).

A tout moment Mais bientôt une nouvelle me sure permettra de résilier sa mutuelle à tout moment dès la première date d’anniversaire, comme c’est déjà le cas depuis 2015 pour l’assurance automo bile, moto ou habitation, grâce à la loi Hamon, et, depuis 2018,

pour l’assurance emprunteur. « Cette réforme devrait favoriser la concurrence et mettre en lumière les tarifs pratiqués par les établissements », estime Emmanuel Sève, directeur d’étu des chez Precepta. Elle doit être appliquée au plus tard le 1er dé cembre 2020, mais l’association de consommateurs UFCQue choisir demande d’accélérer sa mise en œuvre face aux hausses élevées de cotisations consta tées cette année. Cette mesure concernera à la fois les contrats individuels et collectifs souscrits dans tous les établissements (mutuelles, as sureurs, institutions de pré voyance). En pratique, la résilia tion pourra être réalisée par courrier ou par courriel. Elle prendra effet un mois après que l’assureur en aura reçu la notifi cation de la part de l’adhérent. L’établissement devra alors rembourser les cotisations ver sées en trop sous trente jours. « De plus, le nouvel organisme choisi pourra effectuer toutes les

formalités pour le compte du client, en s’assurant de l’absence d’interruption de sa couverture santé », précise Yves Poquet, di recteur technique et produits santé prévoyance à la Macif.

« Faire bouger les lignes » Les établissements, mutuelles en tête, se sont longtemps opposés à cette mesure, en ce qu’elle favorise la mobilité des assurés et engendre des coûts supplémentaires à assumer. « La possibilité de résilier à tout mo ment ne devrait pas révolution ner le marché, mais elle pourrait faire bouger les lignes et favoriser les acteurs les plus compétitifs », juge ainsi Yves Poquet. Reste à savoir si les consom mateurs vont parvenir à com parer les contrats santé entre eux, les niveaux de garanties et de remboursements restant souvent opaques. Les organis mes se sont néanmoins enga gés à les rendre plus lisibles depuis cette année. P. JA.

Le 1er décembre 2020, au plus tard, les assurés pourront changer

de couverture, sans motif et sans frais, après un an d’engagement

30 ans d’investissement

dans les sociétés

à tr avers le monde

Comgest S.A est une société de gestion de portefeuilles réglementée par l’Autorité des Marchés Financiers et dont le siège social est au 17, square Édouard VII, 75009 Paris. Comgest Asset Management International Lim- ited est une société d’investissement (investment firm) réglementée par la Central Bank of Ireland et enregistrée en qualité de Investment Adviser auprès de la Securities Exchange Commission aux États-Unis. Son siège social est situé au 46 St. Stephen’s Green, Dublin 2, Irlande.

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