Handelsblatt - 03.03.2020

E. Atzler, A. Kröner Frankfurt

D

ie Sparkassen-Finanz-

gruppe ist in Aufruhr.

Eine mögliche Fusion

der Landesbank Hes-

sen-Thüringen (Helaba)

mit dem Sparkassen-Fondsanbieter

Deka sorgt intern für heftige Diskus-

sionen. Zudem müssen die Institute

auf Druck der Finanzaufsicht ihr Si-

cherungssystem umbauen.

Darüber hinaus sorgt ein drittes

Thema für Unruhe. Im öffentlich-

rechtlichen Sektor läuft nach Handels-

blatt-Informationen seit Monaten eine

grundsätzliche Diskussion über das

Zusammenspiel der 378 Sparkassen,

der Verbände sowie der übrigen Un-

ternehmen der Finanzgruppe. Im

Rahmen des Projekts „Sparkasse re-

loaded“ wird die komplizierte Struk-

tur der Organisation auf den Prüf-

stand gestellt. „Es ist aktuell das Ge-

sprächsthema Nummer Eins in der

Sparkassen-Welt“, sagt ein Beteiligter.

Zwei wichtige Gremien – die Ver-

bandsvorsteherkonferenz und der

Landesobleuteausschuss – haben über

das Projekt bereits im Oktober in einer

gemeinsamen Sitzung diskutiert. Die

internen Unterlagen mit den Eckpunk-

ten von „Sparkasse reloaded“ liegen

dem Handelsblatt vor.

Vorgeschlagen wird darin unter an-

derem, dass Sparkassen künftig be-

stimmte „Standardprodukte“ anbie-

ten, die „in festgelegter Ausstattung“

bundesweit verfügbar sind. Zudem

wird angeregt, die dezentrale Sparkas-

senorganisation, in der es zwölf regio-

nale Verbände gibt, stärker zu zentra-

lisieren. Eine Option wäre eine „ge-

meinsame Verbändestruktur“ aus den

Regionalverbänden und dem Dach-

verband, dem Deutschen Sparkassen-

und Giroverband (DSGV).

Schneller und schlanker

Welche Ideen am Ende umgesetzt

werden, ist noch offen. Denn bei einer

stärkeren Zentralisierung müssten die

mächtigen Regionalverbände Kompe-

tenzen abgeben – und dazu sind we-

nig überraschend nicht alle bereit. Die

Initiative zu „Sparkasse reloaded“ sei

von einer Tagung der Sparkassenvor-

stände ausgegangen, erklärte der

DSGV. „Es geht darum, gemeinsam zu

überlegen, wie wir unseren Kunden

noch bessere Leistungen bereitstellen

können, die Produktentwicklung ver-

schlanken und beschleunigen können

und gemeinsam schneller entscheiden

können.“ Strukturelle Änderungen

der Gruppe würden nicht angestrebt.

Den internen Unterlagen zufolge

wollen die Sparkassen mit Hilfe des

Projekts ihre Marktführerschaft in

Deutschland verteidigen. Zudem will

sich die Finanzgruppe für die Heraus-

forderungen wappnen, mit denen

Sparkassen, öffentlich-rechtliche Ver-

sicherer, Landesbausparkassen und

Landesbanken aktuell kämpfen: mit

der lange anhaltenden Niedrigzins-

phase, mit steigenden Anforderungen

der Aufsichtsbehörden sowie mit dem

zunehmenden Wettbewerb durch Fin-

techs und Tech-Konzerne.

DSGV-Präsident Helmut Schleweis

hat bereits im Januar bei einer Tagung

mit Sparkassenvorständen in Berlin

klar gemacht, dass er großen Verände-

rungsbedarf sieht. „Wir brauchen eine

deutlich bessere gemeinsame Arbeit

der Verbände und der zentralen Ver-

bunddienstleister“, sagte er laut dem

Redemanuskript, das dem Handels-

blatt vorliegt. Dazu müsse sich jeder in

der Gruppe auf seine Rolle konzentrie-

ren. „Dezentrale Sparkassen wird es

in Zukunft nur geben, wenn wir zu ei-

ner solchen Arbeitsteilung bereit

sind.“

Kritisch sieht Schleweis beispiels-

weise, dass der DSGV einzelne Spar-

kassen bei vielen Themen nicht direkt

ansprechen kann – in der Kommuni-

kation sind in der Regel die Regional-

verbände zwischengeschaltet. „Wenn

wir dabei bleiben, dass unsere Er-

kenntnisse gleichsam mit reitenden

Boten vom DSGV zu Regionalverbän-

den und von dort zu den Sparkassen

verbreitet werden, dann werden wir

verlieren“, warnte Schleweis. „Wir

werden dann einfach nicht schnell ge-

nug sein.“

„Sparkassen reloaded“ ist in drei

„Arbeitsphasen“ gegliedert. Erstens

geht darum, dass die Sparkassen die

Schnittstelle zu ihren Kunden auch

künftig besetzen. Zweitens sollen die

Leistungen der Verbundunternehmen

mehr an den Bedürfnissen der Spar-

kassen ausgerichtet werden. Und drit-

tens wird über die „Governance der

Gruppe“ und eine Neuaufstellung der

Verbände diskutiert.

Für besonders viel Aufregung sorgt

die „Governance“-Diskussion. Im

Rahmen von „Sparkassen reloaded“

wird vorgeschlagen, den DSGV und

die Regionalverbände mit einer „ein-

heitlichen Steuerung“ zu versehen

und eine „gemeinsame Verbände-

struktur“ zu entwickeln. Dies würde

aus Sicht vieler Beteiligter auf eine

Teilentmachtung der Regionalverbän-

de hinauslaufen. Diese sind derzeit

das Machzentrum der Sparkassen-Or-

ganisation – als Wirtschaftsprüfer der

Mitgliedssparkassen und als Eigentü-

mer der regionalen Verbundunter-

nehmen.

Dass die aktuelle Struktur zu kom-

plex ist, ist unbestritten. Auch regio-

nale Sparkassenfunktionäre räumen

ein, dass es Optimierungsbedarf gibt.

Es müsse darum gehen, die „Marke

Sparkasse“ zu stärken, sagt einer von

ihnen. Doch einige Ideen von „Spar-

kassen reloaded“ seien nicht umsetz-

bar. Ein anderer Regionalfürst sagt:

„Wir beteiligten uns.“ Aber auch die

Aufgaben des DSGV müssten klar ab-

gesteckt werden. „Der DSGV kann

nicht alles machen“.

Im Rahmen des Projekts wird unter

anderem darüber nachgedacht, wie

sich die „Überlebensfähigkeit kleine-

rer Sparkassen“ sichern lässt. Diese

leiden besonders unter den gestiege-

nen regulatorischen Anforderungen

und schließen sich deshalb immer

häufiger mit benachbarten Instituten

zusammen. Seit Ende 2000, als es

noch 562 Sparkassen gab, ist die Zahl

der Institute um ein Drittel gefallen.

Viele „Sparkassler“ finden diesen

Trend gefährlich, schließlich sind die

Präsenz und die Verankerung vor Ort

wichtig für das Selbstverständnis der

öffentlich-rechtlichen Kreditinstitute.

Um kleinere Häuser zu unterstüt-

zen, wird im Rahmen der Reformplä-

ne darüber nachgedacht, dass sich die

Sparkassen auf ihre Vertriebsfunktion

konzentrieren und zentraler gesteuert

werden. Bestimmte Produkte sollten

bundesweit als „Standardprodukte in

festgelegter gleicher Ausstattung über-

all verfügbar“ sein. Zudem soll es eini-

ge „Pflichtprodukte“ für die Geldhäu-

ser geben. Solche Vorschläge dürften

besonders bei den Großsparkassen,

die viel Wert auf ihre Eigenständigkeit

legen, auf Vorbehalte treffen.

Schleweis hat keine Macht

Auch zum Plan von DSGV-Chef Schle-

weis, eine Sparkassenzentralbank zu

schaffen, findet sich in den Unterla-

gen ein interessanter Vorschlag. Dem-

nach soll das Zentralinstitut eine Hol-

dingstruktur haben: Darunter sind in

dem Schaubild verschiedene Firmen

wie die „Unternehmens-Bank“, „Im-

mobilien“, das „Wertpapierhaus“ so-

wie das „Service-Center“ angeordnet.

Die Sparkassen würden sich damit an

der DZ Bank orientieren, dem Spit-

zeninstitut der mehr als 800 Volks-

und Raiffeisenbanken.

Die Genossen haben für die Konso-

lidierung ihrer Spitzeninstitute zahl-

reiche Anläufe gebraucht. Auch im

Sparkassen-Sektor sind bereits viele

Fusionsversuche gescheitert. Oft

konnte sich die Gruppe nur in Notsi-

tuationen zu Zusammenschlüssen

durchringen. Schleweis will nicht,

dass sich dies in Zukunft wiederholt.

„Es ist besser, wir ändern selbstbe-

stimmt etwas, bevor uns die Verhält-

nisse dazu zwingen“, sagte er im Janu-

ar in Berlin. So glimpflich wie bei der

Privatisierung der HSH Nordbank und

der Rettung der NordLB werde es nie

wieder abgehen.

Viele Sparkassen stehen hinter dem

DSGV-Chef. Aber sie haben Zweifel,

ob er sich mit seinen Ideen am Ende

durchsetzen kann. „Schleweis hat die

richtigen Gedanken“, sagt ein Spar-

kassenchef. „Aber er hat leider keine

Macht in den Händen.“

> Kommentar Seite 29

Sparkassen

Hitzige

Diskussionen

Der öffentlich-rechtliche Bankensektor berät über

einen grundlegenden Umbau. Intern sorgt das Projekt

„Sparkasse reloaded“ für viel Unruhe.

Sparkasse in Hannover:

Große und kleine

Institute sind sich uneins.

Raphael Knipping/dpa

dpa

Dezentrale

Sparkassen

wird es in

Zukunft nur

geben, wenn

wir zu einer

Arbeitsteilung

bereit sind.

Helmut Schleweis

DSGV-Präsident

Finanzen & Börsen

DIENSTAG, 3. MÄRZ 2020, NR. 44

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Geldwäsche

Britische Finanzaufsicht droht Deutscher Bank

In Großbritannien müssen die

Banker der Deutschen Bank

jetzt jeden Monat Fortschritte

im Kampf gegen Geldwäsche

beweisen.

M. Maisch, C. Volkery Frankfurt,

London

D

ie Deutsche Bank hat neuen

Ärger wegen Defiziten beim

Kampf gegen die Geldwäsche

und wegen fehlender Einhaltung an-

derer Vorschriften. Finanzkreisen zu-

folge rügt die britische Bankenauf-

sicht, dass die Bank bei der Verbesse-

rung ihrer Kontrollen und Systeme

nicht schnell genug vorankommt.

Laut „Financial Times“ (FT) dro-

hen die Aufseher dem Frankfurter

Geldhaus sogar damit, ihm nach dem

Austritt Großbritanniens aus der EU

den Zugang zum britischen Markt zu

verwehren. Die Wahrscheinlichkeit

sei allerdings gering, heißt es in dem

Bericht.

Die Bankenaufsicht PRA, die bei

der Bank of England angesiedelt

ist, verlangt nun monatliche Treffen

mit der Londoner Führung der Deut-

schen Bank. Bislang war ein viertel-

jährlicher Informationsaustausch vor-

gesehen. Dabei soll die Bank ihre An-

strengungen erklären. Die PRA wollte

sich dazu nicht offiziell äußern. Man

kommentiere den Austausch mit ein-

zelnen Firmen grundsätzlich nicht,

teilte die Aufsicht mit.

Die Deutsche Bank muss sich beei-

len. Bisher durften EU-Banken mithil-

fe des Passporting-Systems europa-

weit tätig sein, also auch in Großbri-

tannien. Doch am 31. Dezember

verlässt Großbritannien den europäi-

schen Binnenmarkt. Ab 2021 brau-

chen alle Institute daher eine neue

Erlaubnis von den britischen Aufse-

hern.

Dass die Deutsche Bank tatsächlich

keine neue Lizenz bekommen könn-

te, gilt als nahezu ausgeschlossen. Al-

lenfalls könnte sich die Autorisierung

länger hinziehen, wenn die Aufseher

mit den Fortschritten in der Bank

noch nicht zufrieden sind. Für den

Fall, dass der Prozess sich bis ins

nächste Jahr hinzieht, hat die Bank of

England jedoch bereits eine Über-

gangsregelung beschlossen. Alle Ban-

ken können ihre Geschäfte in Groß-

britannien zunächst weiterführen,

selbst wenn ihre britische Lizenz

nicht rechtzeitig vor Ende 2020 ver-

längert werden sollte.

Doch auch eine Verzögerung der

Lizenz wäre peinlich für die Frank-

furter. Die Deutsche Bank betonte,

dass das Institut die Zahl der Mitar-

beiter für die Geldwäschebekämp-

fung und die Einhaltung von Vor-

schriften seit 2015 verdreifacht habe.

„Wir investieren weiterhin stark in

diese Bereiche“, teilte die Bank mit.

Die Stabilität und Sicherheit der Platt-

form sei „lebenswichtig“ für das Un-

ternehmen. Dabei arbeite man eng

mit den Aufsichtsbehörden zusam-

men. Zuletzt hatten europäische Auf-

sichtskreise der Bank bei der Verbes-

serung ihrer Geldwäscheprävention

beachtliche Anstrengungen und Fort-

schritte im Vergleich zum Vorjahr at-

testiert.

Die britischen Aufseher bemängel-

ten nun jedoch zwei Vorfälle: Am 16.

Januar hatte die Deutsche Bank ver-

sehentlich Daten von 500 Kunden an

den Onlinehändler Amazon ge-

schickt. Danach hatte die Bank nicht

sofort die FCA informiert, wie es ei-

gentlich vorgeschrieben ist. Die Mit-

teilung erfolgte verspätet. Einen Ver-

stoß gegen die Informationspflicht

habe es aber nicht gegeben, hieß es

in der Bank.

Im Februar dann kam es aufgrund

eines IT-Problems bei der Deutschen

Bank zu einem zwischenzeitlichen

Ausfall bei der Zahlungsabwicklung.

Zahlungen wurden mit einigen Stun-

den Verspätung abgewickelt. Schon

im vergangenen Jahr hatte sich die

Bank laut „FT“ bei der Bank of Eng-

land für solche Verzögerungen ent-

schuldigen müssen.

Die britischen Aufseher haben die

Deutsche Bank seit 2015 unter beson-

derer Beobachtung. Auch die deut-

sche Finanzaufsicht Bafin hatte der

Deutschen Bank als erstem deut-

schen Institut 2018 einen Sonderbe-

auftragten ins Haus geschickt, weil

sie mit deren internen Kontrollsyste-

men unzufrieden war. Das Geld-

haus steht bereits seit einigen Jahren

wegen Lücken in der Geldwäschebe-

kämpfung und anderen Kontrollen

verstärkt im Visier der Aufsichtsbe-

hörden in den USA, Deutschland und

anderen Ländern. In früheren Ver-

fahren wegen Geldwäsche-Verstößen

zahlte das Institut in den USA und

Großbritannien bereits Strafen von

rund 700 Millionen Dollar.

Das Frankfurter Geldhaus ist auch

in den größten europäischen Geld-

wäscheskandal rund um die Danske

Bank verwickelt. Die Deutsche Bank

war zwischen 2007 und 2015 Korres-

pondenzbank von Danske, die über

ihre estnische Filiale verdächtige Gel-

der aus Osteuropa in alle Welt ge-

schleust haben soll.

Die Deutsche Bank hatte ihre Ge-

schäftsbeziehung zu Danske 2015 be-

endet. Bis dahin hatte sie aber Trans-

aktionen über 150 Milliarden Euro

weitergeleitet. Frankfurter Staatsan-

wälte prüfen, ob das Institut gegen

Meldepflichten verstoßen hat.

Deutsche Bank:

Wiederholte

Schlagzeilen durch

Geldwäsche-Vorwürfe.

Bloomberg

Kreissparkasse Köln

Mit mehr Krediten

gegen Negativzinsen

Die drittgrößte deutsche

Sparkasse leidet unter der

Niedrigzinsphase. Privat-

kunden sollen dafür aber

weiter nicht zahlen müssen.

Felix Holtermann Köln

A

uch für Millionäre bleibt die

Kreissparkasse Köln ein guter

Anlaufpunkt. Wie bisher will

Deutschlands drittgrößte Sparkasse

2020 auf Strafzinsen für Vermögende

verzichten, obwohl sie 2019 die nega-

tiven Auswirkungen der anhaltenden

Niedrigzinsphase zu spüren bekam.

Das stellte Vorstandschef Alexander

Wüerst bei der Vorstellung der Jah-

resbilanz am Montag in Köln klar.

„Wir erheben ein Verwahrentgelt ab

einer Einlage von 500 000 Euro von

Firmen, institutionellen Kunden und

Kommunen. Für Privatkunden ist das

derzeit nicht geplant“, erklärte er.

Dies könne sich ändern, wenn die

Zinsen weiter so niedrig bleiben.

Um der anhaltenden Negativzins-

phase zu begegnen, setzen die Köl-

ner auf Kreditvergabe und Kostendis-

ziplin. Dennoch steht unterm Strich

ein sinkendes Ergebnis. 2019 fiel der

Zinsüberschuss von 399 Millionen

Euro auf 386 Millionen Euro. Der

Provisionsüberschuss und die sonsti-

gen Erträge kletterten zwar von 175

Millionen auf 178 Millionen, konnten

den Rückgang im Zinsergebnis je-

doch nicht ausgleichen. Die Gesamt-

erträge gingen zurück auf 564 Millio-

nen Euro (2018: 574 Millionen Euro).

Zwar stiegen die Kosten nur minimal

auf 426 Millionen Euro, vor allem auf-

grund des Abbaus von 50 Stellen.

Dennoch steht unter dem Strich ein

Rückgang beim Vorsteuergewinn von

knapp neun Prozent auf 107 Millio-

nen Euro (2018: 117 Millionen Euro).

Der Hauptgrund, warum die Kreis-

sparkasse nicht noch stärker von den

Negativzinsen gebeutelt wurde, ist

die erfreuliche Entwicklung beim

Kreditneugeschäft: 4,0 Milliarden

Euro an Krediten reichte das Institut

zusätzlich aus, ein Plus von knapp 18

Prozent. Das entspricht dem höchs-

ten Kreditneugeschäft in der Ge-

schichte des Hauses. 1,4 Milliarden

Euro entfielen auf Baufinanzierun-

gen, wo ein Plus von ganzen 40 Pro-

zent verzeichnet werden konnte. Die

Kreissparkasse profitierte damit stark

vom Bauboom rund um Köln.

Zu den Plänen innerhalb des Ver-

bands, ein eigenes Sparkassen-Spit-

zeninstitut zu gründen, äußerte sich

Wüerst vorsichtig. Die Idee sei gut.

„Das Projekt ist jedoch aufgrund von

Eigentümer-, Immobilien- und Detail-

fragen hochgradig komplex“, so Wü-

erst, zugleich stellvertretender Bun-

desobmann der Sparkassen.

Finanzen & Börsen

DIENSTAG, 3. MÄRZ 2020, NR. 44

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