Handelsblatt - 11.03.2020

Die besten Privathaftpflichtversicherungen

Für Familien, Ranking der Anbieter in Deutschland

HANDELSBLATT

1) FFF = hervorr., FF+ = sehr gut, FF = gut; 2) Durchschnitt; 3) Inkl. Schlüsselverlust + deliktsunfähige

Kinder + Forderungsausfall; Feb. 2020 • Quelle: Franke und Bornberg

S.L.P. Vertriebsservice AG

WGV-Versicherung AG

Janitos Versicherung AG

VHV Versicherungen

Oberösterreichische Versicherung AG

GVO Gegenseitigkeit Vers. Oldenburg VVaG

Concordia

InterRisk

Die Haftpflichtkasse VVaG

Konzept & Marketing GmbH

Adcuri GmbH

HanseMerkur Versicherung

Interlloyd

Basler Sachversicherungs-AG

HDI Versicherung AG

AXA Versicherung AG

HUK-COBURG-Allgemeine Versicherung AG

DOCURA VVaG

HELVETIA Schweizerische Versicherungsges. AG

NV Versicherungen VVaG

rhion.digital

Zurich Insurance plc.

die Bayerische

INTER Allgemeine Versicherung AG

Ideal Versicherung

Gothaer Allgemeine

SIGNAL IDUNA Allgemeine Versicherung AG

Versicherungskammer Bayern Versicherungs-AG

ALTE LEIPZIGER Versicherung Aktiengesellschaft

ERGO

NÜRNBERGER Versicherung

ARAG Allgemeine-Versicherungs AG

Ammerländer Versicherung VVaG

Stuttgarter Versicherung AG

Sparkassen-Versicherung Sachsen

Prima E-Dok

OPTIMAL-Tarif

Balance

Klassik-Garant inkl. Baustein EXKLUSIV

Privathaftpflichtversicherung Superschutz

Privathaftpflicht TOP-VIT

Sorglos

Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung)

PHV Einfach Besser

allsafe fortuna fine 2.0

Premium-Schutz

To p

PHV-EurosecurePlus

Ambiente Top All-in+

PHV Premium

Boxflex

Privat-Haftpflichtversicherung Classic PLUS

DOCURA Privathaftpflicht PROTECT

Komfortschutz

NV PrivatPremium2.0

Premium

PrivatSchutz Top

OPTIMAL Prestige Familie

Premium

Exklusiv

Plus

Premium

Kompakt3

PHV Familie Tarif comfort

ERGO Privathaftpflicht Familie Premium

Komfort Plus

Premium

Excellent-Schutz

Premiumschutz

Sparkasssen-Privat-Haftpflichtversicherung

Gesellschaft / Tarif

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FF+

FFF

FFF

FFF

FF

FF+

FFF

FFF

FFF

Ff+

FFF

FF+

FF+

FFF

FF+

FFF

FFF

FFF

FFF

FFF

FF

FF

FF

Rating1

54,01

65,00

78,48

81,01

81,06

81,63

81,90

82,11

83,54

84,91

86,08

94,58

80,33

96,68

97,73

99,90

69,00

83,30

106,98

107,10

114,36

104,67

115,40

95,20

96,21

120,75

102,24

130,54

146,49

148,27

157,56

159,00

113,05

125,69

125,72

€ € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € € €

Prämie2 Note

Sehr

Gut

Gut

Befrie-

digend

Ausrei-

chend

Der Musterfall: Ein 30 Jahre alter Mann,

schließt eine Haftpflichtversicherung für

sich, seine Ehefrau und zwei Kinder ab.

Die Versicherung hat eine Deckungs-

summe von mindestens zehn Millionen

Euro. Sie deckt auch Schäden ab, die

deliktunfähige Kinder verursachen. Sie

schließt auch den Forderungsausfall ein,

wenn also ein Dritter dem Versicherten

einen Schaden zufügt hat, dieser aber

dafür finanziell nicht aufkommen kann.

Die Versicherung für die Familie umfasst

auch die Kosten für den privaten und

beruflichen Schlüsselverlust sowie Schä-

den durch Gefälligkeitshandlungen, die

zum Beispiel bei der Betreuung der Woh-

nung des Nachbarn während dessen

Urlaub entstehen können. Die Versiche-

rung sieht keine Selbstbeteiligung vor, die

Versicherung kommt also für den Scha-

den ab dem ersten Euro auf.

Die Bewertung: In die Note geht zu 70

Prozent das Rating von Franke und Born-

berg für Haftpflichtversicherungen ein.

Dabei berücksichtigen die Experten qua-

litative Kriterien. Der Preis der Police

macht 30 Prozent der Gesamtnote aus.

Methode

Privathaftpflichtversicherung

Existenzielle

Gefahren absichern

Wer einem Dritten Schaden

zufügt, muss für die Folgen

aufkommen. Erstklassigen

Schutz gibt es zu sehr

günstigen Konditionen.

Dirk Wohleb Düsseldorf

S

chnell ist es passiert: Um den
Bus zu erreichen, überquert
ein Fußgänger bei roter Ampel
noch schnell die Straße, übersieht
dabei einen Fahrradfahrer, der stürzt
und schwere Verletzungen erleidet.
Er zieht sich dabei eine Behinderung
zu und wird berufsunfähig. Das Un-
fallopfer verlangt vom Verursacher
eine lebenslange Rente. Auf ihn kom-
men Forderungen in Millionenhöhe
zu. Hat er eine private Haftpflichtver-
sicherung abgeschlossen, kommt sie
über Jahrzehnte für die Folgekosten
auf und kann so seinen finanziellen
Ruin verhindern.
Eine private Haftpflichtversiche-
rung springt immer ein, wenn ein
Versicherter einem Dritten einen
Schaden zufügt. Sie kommt nicht nur
für eine teure Vase auf, die Versicher-
te versehentlich bei einem Abendes-
sen zerstören, oder auch für das
Fenster, das der Sohn beim Fußball-
spielen beim Nachbarn zerstört. Viel
wichtiger sind Schäden wie bei dem
unbeabsichtigt verursachten Unfall,
der Schäden in Millio-
nenhöhe verursachen
und die finanzielle Exis-
tenz zerstören kann.
Mutwillige Zerstörungen
sind ausgeschlossen.
Im Härtetest hat Fran-
ke und Bornberg 35 Tari-
fe von Haftpflichtversi-
cherungen unter die Lu-
pe genommen. 13 davon
werden mit der Höchst-
note sehr gut ausgezeichnet. Diese
Versicherer bieten einen umfassen-
den Schutz, und das bei einem Jah-
resbeitrag für eine Familie, der zwi-
schen 54 und 83 Euro liegt. Bei Sin-
gles liegt der Beitrag bei den
Top-Tarifen zwischen 42 und 65
Euro. Dafür, dass private Haftpflicht-
versicherungen vor existenziellen Ri-
siken schützen, ist der Versicherungs-
schutz günstig.
Der Tarif Prima E-Dok vom Testsie-
ger V.L.P. Vertriebsservice AG ist mit
54,01 Euro Jahresprämie der güns-
tigste. Die Kommunikation mit der
Versicherung findet ausschließlich
per Mail statt. Das reduziert Verwal-
tungskosten und spart damit Kosten.
Dabei sind auch Gefälligkeitsschäden
bis zu zehn Millionen Euro versi-
chert, wenn ein Versicherter zum
Beispiel auf das Haus des Nachbarn
aufpasst und dabei versehentlich ei-
nen Brand auslöst. Sie schließt auch
Schäden aus der Nutzung des Inter-
nets bis zehn Millionen Euro ein. Sol-
che Gefahren sollten Versicherte in
Zukunft stärker beachten: Haftungsri-
siken durch die Nutzung des Inter-
nets gewinnen an Bedeutung.

Altverträge prüfen

Die mit der Note sehr gut ausgezeich-
neten Haftpflichtversicherungen si-
chern Schäden in Höhe von zehn Mil-
lionen Euro oder mehr ab. „Viele alte
Verträge decken nur niedrigere Sum-
men ab. Der Leistungsumfang neue-

rer Versicherungen ist heute meist

deutlich höher. Auch die Deckungs-

summen wurden in den vergangenen

Jahren erhöht“, sagt Michael Franke,

Geschäftsführer von Franke und

Bornberg. Wer zum Beispiel nur eine

Deckungssumme von zwei Millionen

Euro hat, bei einem Unfall aber einen

Schaden von vier Millionen Euro ver-

ursacht, muss für zwei Millionen

Euro haften. Das kann schnell die Pri-

vatinsolvenz zur Folge haben. Deswe-

gen empfehlen Versicherungsexper-

ten, auch ältere Haftpflichtpolicen

prüfen zu lassen und entsprechend

nachzubessern.

Haftung auch für Kinder

Topversicherungen kommen auch

für Schäden auf, die deliktunfähige

Kinder unter sieben Jahren verursa-

chen, die zum Beispiel einen Kratzer

am Auto des Nachbarn verursachen

oder beim Fußballspielen die Schei-

be einschlagen. Auch wenn keine

Verpflichtung besteht, den Schaden

zu übernehmen, lassen sich so un-

liebsame Konflikte mit dem Nach-

barn vermeiden.

Weiteres wichtiges Element sollte

auch eine Klausel über den Forde-

rungsausfall sein. Dabei geht es da-

rum, dass ein Dritter den Haftpflicht-

versicherten schädigt, den Schaden

aber aufgrund fehlender Versiche-

rung oder eigener Mittel nicht beglei-

chen kann. „Diese Klau-

sel sollte in einer guten

Haftpflichtversicherung

nicht fehlen, sie ist aber

nicht Standard“, sagt

Kim Paulsen vom Bund

der Versicherten.

Indirekt wird die pri-

vate Haftpflichtversiche-

rung zu einer Rechts-

schutzversicherung,

aber nur für Schäden,

die Dritte gegenüber dem Versicher-

ten geltend machen. Wer eigene Inte-

ressen durchsetzen will, benötigt ei-

ne eigene Rechtsschutzversicherung

(siehe Beitrag „Die eigenen Rechte

durchsetzen“ auf Seite 42).

Immer öfter sind auch Schäden

versichert, die durch den Verlust der

Schlüssel entstehen. Der vollständige

Austausch einer Schlüsselanlage ist

eine teure Angelegenheit, sei es bei

der Wohnung oder im Job.

Versicherte sollten genau darauf

achten, dass ihre Haftpflichtversiche-

rung auch tatsächlich alle individuel-

len Risiken abdeckt. „So benötigen

Besitzer von Hunden und Pferden ei-

ne spezielle Tierhalterhaftpflichtver-

sicherung“, erklärt Paulsen. In eini-

gen Bundesländern ist solch eine Ver-

sicherung vorgeschrieben. Auch hier

sollten Versicherte genau ihren Be-

darf analysieren und ergänzende Ver-

sicherungen abschießen. Das gilt be-

sonders für Immobilienbesitzer: Da

ist eine Haus- und Grundbesitzhaft-

pflicht ein Muss. Aber auch wer in

seiner Freizeit riskanten Hobbys

nachgeht, braucht einen speziellen

Versicherungsschutz. Zum Beispiel

für Gleitschirmfliegen.

Wenn sich die Lebensumstände

ändern, lohnt es sich, den Versiche-

rungsvertrag entsprechend anzupas-

sen. Denn wer mit dem Lebenspart-

ner zusammenzieht, braucht statt

zwei dann nur noch eine Police. Und

spart damit bares Geld.

Sachversicherungen
MITTWOCH, 11. MÄRZ 2020, NR. 50
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