Die Welt Kompakt - 06.11.2019

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M

illionen Deutsche
glauben an einen
Engel. Mit dem
schützenden Him-
melsbewohner wirbt die Spar-
kassen-Tochter Provinzial für
ihre Policen. Und auch andere
Anbieter versprechen ihren
Kunden, ein starker Partner an
ihrer Seite zu sein (Axa), die Al-
lianz stellte einst gar ein festes
Bündnis mit dem Glück in Aus-
sicht.

VON ANNE KUNZ

Laut Verbraucherschützerin
Bianca Boss vom Bund der Ver-
sicherten sind solche Erwar-
tungen aber übertrieben. Eine
Versicherung sei kein Rundum-
schutz, der bei jedem Malheur
im Alltag einspringe. Stattdes-
sen gehe es vor allem darum,
existenzielle Risiken abzusi-
chern. Schäden, die aus eigener
Tasche gezahlt werden könn-
ten, sollte man hingegen nicht
versichern.
Unter den Policen, auf die
sich Verbraucher konzentrieren
sollten, ist zuerst die Privat-
haftpflicht zu nennen. Boss
vom Bund der Versi-
cherten rät, nicht zu
knausern und eine
Police mit einer De-
ckungssumme von
mindestens 15 Mil-
lionen Euro abzu-
schließen. „So hohe
Schäden sind eher
unwahrscheinlich,
doch Statistik hilft nicht, wenn
man betroffen ist“, sagt Peter
Grieble von der Verbraucher-
zentrale Baden-Württemberg.
Auch er empfiehlt, die De-
ckungssumme möglichst hoch
zu wählen, um in schweren
Ausnahmefällen geschützt zu
sein.
Grieble weist zudem darauf
hin, dass die private Haftpflicht
nicht allumfassend ist. So sind
Schäden durch Tiere nicht ein-
geschlossen. Vor allem Besitzer
von Hunden oder Pferden soll-
ten eine extra Tierhaftpflicht-
versicherung abschließen.
Familien mit Kindern unter
sechs Jahren sollten eine Police
wählen, die auch deliktunfähige
Personen versichert. Ansonsten
kann es sein, dass der Geschä-
digte auf den Kosten sitzen
bleibt. Nur wenn die Eltern

nachweislich ihre Aufsichts-

pflicht verletzt haben, besteht

nämlich ein Anspruch gegen-

über ihnen und damit ihrer

Haftpflichtversicherung.

Ansonsten haftet niemand,

da das Kind bis zum siebten

Jahr deliktunfähig ist. So regelt

es das Gesetz. In der Nachbar-

schaft oder im Freundeskreis

könnte dies aber für Streit sor-

gen, weswegen die Eltern den

Schaden in vielen Fällen aus ei-

gener Tasche zahlen. Durch den

Ausschluss der „Einrede bei De-

liktunfähigkeit“ können sie das

vermeiden.

Auch der Schutz vor dem

Verlieren fremder Schlüssel ist

in bestimmten Fällen empfeh-

lenswert – etwa bei Menschen,

die ehrenamtlich tätig sind.

Sinnvoll kann zudem eine

Forderungsausfalldeckung sein.

Diese zahlt, wenn es zu einem

Schaden durch Fremdverschul-

den kommt, der Verursacher

aber über alle Berge ist oder die

Summe nicht aufbringen kann,

weil er eben nicht versichert

ist.

Auch die eigene Immobilie

sollten Verbraucher durch eine

umfassende Police

schützen – schließ-

lich ist das eigene

Haus für viele Men-

schen die größte In-

vestition ihres Le-

bens. Umso mehr

kann es sich rächen,

bei der Gebäude-

haftpflichtspolice zu

knausern und auf den Elemen-

tarschutz zu verzichten, ob-

gleich dieser relativ teuer ist.

Der Elementarschutz sichert

Schäden ab, die durch Unwet-

ter entstehen. Durch den Kli-

mawandel ist insbesondere die

Gefahr von Überschwemmun-

gen und Erdbeben gestiegen.

Grieble von der Verbraucher-

zentrale Baden-Württemberg

warnt allerdings vor Tarifen,

bei denen die Anbieter die Ge-

samtleistung für solch dramati-

sche Ereignisse begrenzen.

„Wenn ein Versicherer nur ein

paar Hundert Millionen Euro

für ein Erdbeben bezahlt, ist

das viel zu wenig aus meiner

Sicht. Das kann dramatische

Folgen haben – Großschäden

werden nur teilweise beglichen,

und die Betroffenen bleiben auf

hohen Kosten sitzen.“

Auch Starkregen wird immer

häufiger – und kann jeden tref-

fen. Gerät zu schnell zu viel

Wasser in die Kanalisation,

steigt die Gefahr eines Rück-

staus, der insbesondere private

Immobilien trifft. „Der Regen

aus der Kanalisation dringt

dann durch Toiletten- und Kel-

lerabläufe in das Haus und

sorgt teilweise für große Schä-

den. Die Bausubstanz wird

durch Feuchtigkeit stark ange-

griffen, und aufwendige Trock-

nungsaktionen sind notwendig.

Das kann teuer werden“, sagt

Grieble. Solche Fälle hätten in

den vergangenen Jahren deut-

lich zugenommen.

Immobilienbesitzer, die mit

Öl heizen, sollten zudem die Ri-

siken von Gewässerverunreini-

gung versichern. Bei Mehrfami-

lienhäusern ist eine Grundbe-

sitzerhaftpflicht sinnvoll, nur

bei Einfamilienhäusern springt

nämlich die private Haftpflicht

ein, wenn sich jemand auf dem

Grundstück verletzt.

Versicherungen für die Brille,

das Handy oder die neue

Waschmaschine scheinen nicht

übermäßig teuer und für den

Alltag äußerst nützlich. Schließ-

lich ist die Wahrscheinlichkeit,

das neue Smartphone fallen zu-

lassen, deutlich höher, als dass

das Haus durch ein Erdbeben

beschädigt wird. Verbraucher-

schützer und Finanzberater

rümpfen aber angesichts der an-

gebotenen Policen die Nase. In

ihren Augen sind die Prämien

angesichts des relativ niedrigen

Werts der versicherten Gegen-

stände und deren raschen Wert-

verfalls starküberteuert.

„Das Wichtigste ist zu priori-

sieren“, sagt Grieble. „Manche

Verbraucher haben so viele Po-

licen von irgendwas, dass sie

gar kein Geld mehr für die

wichtigen Sparten haben.“ Zu

Hause stünden dicke Ordner

mit zahlreichen Verträgen. „Sie

fühlen sich gut geschützt – aber

das stimmt in Wahrheit gar

nicht, denn gegen die existen-

ziellen Risiken sind sie nicht

abgesichert“, sagt Grieble.

GETTY IMAGES/ FRANKRAMSPOTT

Immer auf der

sicherenSeite

Versicherungen sind wichtig, um

existenzielle Risiken abzusichern. Allerdings

gibt es einige Fallstricke, die Verbraucher

beachten müssen. Und manche Policen

sind einfach nur teuer und überflüssig

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