Süddeutsche Zeitung - 17.08.2019

von harald freiberger

und meike schreiber

D

er Meisl-Saal ist gut gefüllt,

Franz Schießl kommt schnell

zur Sache. „Von Nostalgie kön-

nen wir nicht leben“, sagt der

Chef der Raiffeisenbank

Bruck in der Oberpfalz auf der Mitglieder-

versammlung zu seinen Eigentümern.

„Wir kommen an einen Punkt, wo es nicht

mehr weitergeht. Wir brauchen einen leis-

tungsstarken Partner.“

Drei Wochen ist es her, dass Schießl das

Ende der kleinsten Bank Bayerns einläute-

te, die 1903 gegründet wurde. 116 Jahre

lang war man in dem 4400-Einwohner-

Ort 30 Kilometer nördlich von Regensburg

stolz auf die eigene Bank, die nur aus der

Hauptstelle am Marktplatz besteht und in

der sich sechs Mitarbeiter 4,5 Vollzeitstel-

len teilen. Doch jetzt wirft sich die Bank in

die Arme eines größeren Partners. 1970

fing Schießl, 65, mit einer Lehre bei der

Bank an. Nun muss er Fusionsgespräche

mit Genossenschaftsinstituten führen.

Ist das Scheitern ein Symptom für die

gesamte Branche? Fragt man Schießl nach

den Gründen, warum es nicht mehr weiter-

geht, führt er zwei Punkte an: Da sei zum

einen die ausufernde Regulierung. Gerade

habe man für die Depotprüfung wieder ei-

ne Checkliste mit 220 Seiten abarbeiten

müssen, „wir haben den Eindruck, wir be-

reiten eine Marslandung vor“. Was die eu-

ropäische Bankenaufsicht bis 2021 an Neu-

erungen im Meldewesen, im Risikocontrol-

ling und bei der Eigenkapitalhinterlegung

von Krediten plane, das sei für Banken wie

seine eine Katastrophe.

Aber vor allem ist da die Niedrigzinspoli-

tik der Europäischen Zentralbank (EZB).

„Wovon soll eine Bank eigentlich leben?“,

fragt Schießl. „Wie stellt man sich das in

Frankfurt bei der EZB vor?“ Im gesamten

Bundesgebiet müssen sich Genossen-

schaftsbanken und Sparkassen zusam-

menschließen, „da können Sie hinschau-

en, wo sie wollen“. Die Begründungen sei-

en dieselben: die Zinsen und der Wahn-

sinn der Regulierung. So ist das bei den

deutschen Regionalbanken seit Jahren:

Sie zetern und zürnen, sie schimpfen und

jammern, und die Schuldigen stehen fest:

Es sind die Notenbanker und Bankenregu-

lierer in Frankfurt und Brüssel. Sparkas-

sen-Präsident Helmut Schleweis trieb es

in dieser Woche auf die Spitze, als er einen

öffentlichen Brief an EZB-Chef Mario Dra-

ghi schrieb: „Was Sie tun, ist falsch“, heißt

es darin. „Wenn man in der Sackgasse ist,

sollte man nicht das Tempo erhöhen.“

Doch genau das geschieht in diesen Wo-

chen: Die EZB lockert die Geldpolitik wohl

weiter, wegen der schlechten Konjunktur

und der gefährlich niedrigen Inflationsra-

te. Was auch daran liegt, dass die Men-

schen so viel sparen und die öffentliche

Hand so wenig investiert. Für Sparkassen,

Volks- und Raiffeisenbanken aber bedeu-

tet das: weiter sinkende Gewinne, weiter

Druck, Filialen zu schließen, weiter Druck,

sich mit anderen zusammenzuschließen.

Ist also nur Draghi schuld? Einen Teil

der Wahrheit blenden die Regionalbanken

gern aus, wenn sie über die EZB jammern.

Es ist ein Kunststück, und die Sparkassen

beherrschen es perfekt: sich zugleich arm

und reich zu rechnen. Um ihre Kunden

nicht zu verschrecken, müssen sie sich fi-

nanziell im besten Licht präsentieren. Vol-

le Kassen aber machen sich nicht gut, wäh-

rend man zugleich gegen Regulierung und

Niedrigzins wettert. Der Zinsüberschuss,

der mit Abstand wichtigste Ertragsbringer

von Sparkassen und Volksbanken, geht

zwar stetig zurück, was in der Tat mit der

Zinssituation zu tun hat. Außerdem kön-

nen sie ihre viele Milliarden Euro an Eigen-

kapital in den Bilanzen nicht mehr zins-

bringend anlegen – Geld, das sie früher im

Schlaf verdient haben. Unter dem Strich

aber verdienen sie immer noch ordentlich,

gerade im Vergleich zu den beiden blutar-

men deutschen Großbanken.

Rechnet man mit ein, was die 384 Spar-

kassen für schlechte Zeiten zurücklegen,

dann kamen sie 2018 immer noch auf ein

Betriebsergebnis nach Bewertung von

enormen 8,6 Milliarden Euro; bei den

Volksbanken sah es ähnlich aus. Unter

dem Strich blieb beiden Bankengruppen je-

weils ein Jahresüberschuss von gut zwei

Milliarden Euro. Zu verdanken hatten sie

das auch der lockeren Geldpolitik: Dank

des jahrelangen Aufschwungs gingen in

den vergangenen Jahren so wenig Firmen

pleite wie noch nie. Außerdem boomt der

Immobilienmarkt und verlangt nach Kre-

diten von Volksbanken und Sparkassen.

Den Instituten ist es zudem landauf, land-

ab gelungen, den Kunden höhere Gebüh-

ren für die Kreditkarte, das Girokonto

oder Geldabheben abzuverlangen – die

Kundschaft ist träge genug. Noch.

Der Würgegriff durch Niedrigzins und

Regulierung ist also nur der eine Teil der

Geschichte – derjenige, der den Regional-

banken von anderen aufgezwungen wird

und auf den sie gern verweisen. Es gibt

aber noch einen anderen Teil, einen selbst

verschuldeten: Die Bankenlandschaft in

Deutschland ändert sich durch Direktban-

ken, Finanz-Start-ups und Digitalisierung

gewaltig. Kunden kommen nicht mehr au-

tomatisch in die Filiale, sie erledigen ihre

Bankgeschäfte online und auf dem Smart-

phone. Das Geschäftsmodell der Regional-

banken wird womöglich weggespült, aber

sie scheinen es nicht zu merken. Schuld

daran ist auch die eigene Bräsigkeit.

Eine Szene vom Sparkassentag im Mai

in Hamburg, der Weihemesse der Szene,

die nur alle drei Jahre stattfindet. Tags-

über Vorträge in der Messehalle, abends

Party mit Fischbrötchen, Krabben und

Showeinlage am Hamburger Hafen. Wer

in der weitverzweigten Organisation et-

was zu sagen hat, ist zugegen: Sparkassen-

vorstände, Landräte, Kreistagsabgeordne-

te samt Ehepartner. Auch der Bundesbank-

chef und die Kanzlerin halten Ansprachen,

man vergewissert sich gegenseitig der Ein-

zigartigkeit. Die Konkurrenz? Zumindest

für diese zwei Tage weit weg. Auf einem

Pressegespräch wird ein Sparkassenfunk-

tionär gefragt, ob es Auswirkungen auf die

Sparkassen habe, dass Commerzbank und

Deutsche Bank nun doch nicht fusionier-

ten? „Nein“, heißt es achselzuckend. „Das

hat jetzt nicht so die Relevanz für uns.“

„Aber die bieten doch wie Sie auch Giro-

konten an, vergeben Kredite?“ Nein, wirk-

lich nicht, es gebe da wenig Wechsel. „Der

Kunde sortiert sich einem Geschäftsmo-

dell zu. Daher bleibt das stabil.“

Der Kunde „sortiert sich zu“. Also alles

stabil für alle Zeiten? Manch einer in der

Sparkassenfamilie schüttelt den Kopf

über so viel falsches Selbstbewusstsein.

„Einige tun immer noch so, als seien wir al-

lein auf weiter Flur“, sagt ein Sparkassen-

funktionär, der nicht genannt werden will.

Einer, der sich zitieren lässt, ist Bernd

Nolte, Bankenprofessor in Stuttgart, Bera-

ter, und nach eigener Aussage „ein großer

Freund der Regionalbanken“. 2013 sorgte

er mit einer Studie für Aufsehen, Sparkas-

sen und Volksbanken seien eigentlich

nicht mehr konkurrenzfähig: Zu hoch die

Kosten, zu schwach die Erträge, viele wür-

den auf absehbare Zeit Probleme kriegen.

Damals lag der Leitzins der EZB noch bei

0,25 Prozent, und den Instituten kam das

schon unerhört niedrig vor. Kaum einer

rechnete damit, dass die Marktzinsen wei-

ter sinken, schlimmer noch, wohl dauer-

haft im Minus zementiert bleiben.

„Ich hatte mir erhofft, dass viele die Zeit

seit 2013 nutzen, um Kosten zu sparen und

neue Ertragsquellen zu erschließen, aber

passiert ist viel zu wenig“, sagt Nolte. Seine

Warnungen von damals seien „mehr oder

weniger verpufft“. Natürlich hätten einige

Institute erfolgreich Gebühren erhöht

oder Filialen geschlossen, aber das allein

reiche bei Weitem nicht aus. Denn inzwi-

schen sei klar, dass die Zinsen niedrig blei-

ben; zugleich lahme die Konjunktur, das

führe zu mehr Kreditausfällen. Und dann

seien da noch die hohen Pensionslasten

für die Versorgung ihrer gut bezahlten Ma-

nager und Mitarbeiter. „Das hängt denen

jetzt wie ein Klotz am Bein“, sagt der Pro-

fessor. Tatsächlich summierten sich 2018

bei mindestens 40 Sparkassen-Managern

Bezüge und Pensionsrückstellungen auf

mehr als eine Millionen Euro, wie das Bran-

chenportal Finanz-Szene schreibt. Bei

zwei Führungskräften der Kreissparkasse

Köln und einem Vorstand der Sparkasse

Duisburg waren es sogar mehr als zwei Mil-

lionen Euro. Es lebte sich lange gut als

Sparkassenvorstand.

Kann das so bleiben? Es reiche nicht

aus, nur über die Europäische Zentral-

bank zu schimpfen, sagt Nolte. Wenn die

Institute nicht gegensteuern, werde sich

der Gewinn über die kommenden fünf Jah-

re halbieren. Er hält die Geldhäuser für zu

satt. Warum nicht eine Seniorenbank ins

Leben rufen – eine Zielgruppe, die persön-

liche Beratung durch vertraute Partner am

Ort bei den vielfältigen Themen zu schät-

zen weiß?

Die zweischneidige Kommunikation –

über die niedrigen Zinsen jammern, die ei-

gene Lage aber rosig darstellen – spiegelt

sich auch im Kleinen, bei der Raiffeisen-

bank Bruck zum Beispiel. Nachdem Vor-

stand Schießl auf der Mitgliederversamm-

lung im Meisl-Saal über EZB und Finanz-

aufsicht geklagt hat, hebt Aufsichtsrat

Hans Frankl das „erfreuliche Gesamter-

gebnis“ hervor, das hohe Eigenkapital und

die gesteigerte Risikotragfähigkeit. „Die

Bank ist eine attraktive Braut“, schließt er.

Was man so sagt, wenn es in die Fusionsge-

spräche geht.

Es ist die Lebenslüge vieler Regional-

banken, dass alles gut wäre, wenn es nur

die EZB nicht gäbe. Auch Verbraucher-

schützer sind davon genervt. „Von den

Sparkassen hört man in erster Linie lautes

Gemecker über die Zinspolitik“, sagt Niels

Nauhauser von der Verbraucherzentrale

Baden-Württemberg. Schon würden die

Institute sogenannte Negativzinsen nicht

mehr ausschließen, führten Verwahrent-

gelte ein, erhöhten die Gebühren oder kün-

digten unliebsam gewordene Sparverträ-

ge. Andererseits seien da neue Wettbewer-

ber, diese böten entgeltfreie Girokonten

und innovative Banking-Apps an. Und

dann gibt der Verbraucherschützer eine in-

direkte Empfehlung: „Vom Wettbewerb

können insbesondere Verbraucher profi-

tieren, die Bankgeschäfte gern am Smart-

phone erledigen und auf sogenannte Anla-

geberater verzichten können, die über Pro-

visionen finanziert werden.“ Nauhauser

könnte auch sagen: Viele Regionalbanken

haben den Schuss noch nicht gehört.

DEFGH Nr. 189, Samstag/Sonntag, 17./18. August 2019 HF2 23

WIRTSCHAFT

Die „Dornier 328“ soll

wiederkommen – und künftig in

Sachsen gebaut werden  Seite 26

Ein Start-up testet vor

Norwegen fliegende Windkraftwerke

über dem Meer  Seite 25

schlossen im Jahr 2018 in

Deutschland. Nungibt es nach

Daten der Bundesbank noch

27887 Niederlassungen. Auf dem

Höhepunkt, im Jahr 1997, waren es

63186 Bankfilialen. Bei den

Sparkassen sank die Zahl der

Zweigstellen 2018 um 442 auf 9732,

bei den Volks- und Raiffeisen-

banken um 500 auf 8955.

von veronika wulf

M

arketingmanager gehören nicht
unbedingt zu der Berufsgruppe,
die am meisten Mitleid verdient
hat. Aber man muss schon sagen: Sie ha-
ben es nicht leicht derzeit. Sobald sich
nur eine Handvoll unterbeschäftigter
Nörgler, die zu viel Zeit im Internet ver-
bringen, über einen Werbespot beschwe-
ren, ist von einem Shitstorm die Rede.
Egal, ob Männer gezeigt werden, die ihre
Kinder vom Prügeln und ihre Kumpels
von sexistischen Anmachen abhalten
(wie bei Gillette Anfang des Jahres), oder
Männer, die als Superväter versagen (wie
jetzt bei Philadelphia in Großbritannien)

• irgendjemand ärgert sich immer dar-
  über.
  Das darf kein Freifahrtsschein sein für
  Busen als Bierwerbung und Hintern auf
  Installateur-Kleinlastern. Doch manch-
  mal (vielleicht sogar: immer öfter?) schie-
  ßen die Kritiker über das Ziel hinaus, wie
  die britische Werbeaufsicht, die nun
  erstmals zwei Spots in Großbritannien
  verboten hat. Im Gegensatz zum Deut-
  schen Werberat, der lediglich Rügen aus-
  spricht, kann die Advertising Standards
  Authority (ASA) Kampagnen komplett

verbieten. Doch die zwei Spots, mit de-
nen die Aufpasser nun den Anfang ge-
macht haben, sind nicht das beste Bei-
spiel für sexistische Werbung. Vor allem
nicht jener der Frischkäserei Philadel-
phia: Zu sehen sind zwei Väter in einem
Restaurant, die ihre Babys aus Versehen
auf dem Band absetzen, auf dem sonst Es-
sen vorbeifährt – weil sie so abgelenkt
sind von den Frischkäsebagels. Die ASA
kritisiert, der Spot beruhe auf dem Stereo-
typ, „dass Männer nicht so gut wie Frau-
en in der Lage sind, für Kinder zu sorgen“.
Mit einer ähnlichen Begründung hatte
der Deutsche Werberat ein Video von Ede-
ka zum Muttertag kritisiert, in der Män-
ner Pannen passieren im Haushalt und
mit ihren Kindern. Am Ende heißt es:
„Danke Mama, dass du nicht Papa bist.“
Beide Spots beruhen auf Klischees – wie
Satire meist. Doch sie zeigen Klischees
humorvoll, nicht herablassend. Sie sagen
nicht: Alle Männer sind unfähig. Sie sa-
gen: Fehler passieren, aber sie sind okay.
Sie könnten Männer sogar ermutigen,
mehr Verantwortung zu übernehmen.
Werbetreibende sollten umgekehrt
öfter auch Frauen zeigen, die Fehler ma-
chen. Denn sie werden meist als rundum
perfekt präsentiert. Wenn Frauen öfter
Trottel sein dürfen, würde das zeigen: Sie
haben auch Humor, können über sich
selbst lachen und vor allem: Frauen müs-
sen nicht perfekt sein.
Ein Verbot von Werbung, die Dusselig-
keit – ganz gleich welchen Geschlechts –
aufs Korn nimmt, kann keine Lösung
sein. Genauso wie übertrieben politisch
korrekte Sprache bei vielen Menschen
auf Ablehnung stößt und deshalb häufig
genau das Gegenteil dessen bezweckt,
was sie eigentlich soll, kann auch überkor-
rekte Werbung Schaden anrichten. Eine
Welt, in der ausschließlich Frauen Dinge
in Meetings erklären und Gartenhäuser
bauen sowie ausschließlich Männer
Dreck vom Teppich saugen und Kinder
wickeln, stellt nicht die Realität dar und
ist deshalb nicht nur langweilig, sondern
auch unglaubwürdig. Wenn Werbung
dogmatisch daherkommt, ruft sie Ableh-
nung hervor, und das wäre bei einem The-
ma wie der Gleichberechtigung fatal. Zu-
dem ist es unrealistisch, von gewinnorien-
tierten Unternehmen zu erwarten, als ge-
sellschaftliches Korrektiv zu handeln.
Ja, die Werbung sollte aufhören, stän-
dig nur schlanke, weiße Menschen zu zei-
gen. Sie muss das Pendel aber nicht in die
andere Richtung ausschlagen lassen.
Nicht zuletzt, weil dann der Humor fehlt.
Die Kunst ist es, dass all die staubsaugen-
den Männer und die marathonlaufenden
Frauen, die Homosexuellen und Schwar-
zen wie selbstverständlich in den Spots
auftauchen. Denn das sollten sie sein:
selbstverständlich.

Die Klimaschutz-Debatte lässt viele

ihr Verhalten überdenken.

Aber das reicht nicht  Seite 24

Samstagsessay

Vor 30 Jahren schaffte der Ökonom Leszek Balcerowicz

in Polen den Sozialismus ab. Heute warnt

er vor den autoritären Tendenzen  Seite 25

Veronika Wulf begegnet

öfterschlechter als

sexistischer Werbung.

Früher gab es in fast jedem deutschen Dorf eine Bank. Die Zeiten sind vorbei. Massenhaft sperren die Institute Niederlassungen auf dem Land zu – weil die Kunden nicht mehr kommen. FOTO: JONAS HOSS/UNSPLASH

Wo ist denn hier die Bank?

Bayerns kleinstes Geldhaus gibt auf – ein Sinnbild für die tiefe Krise, in der Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken stecken.

Die Institute schieben es auf die niedrigen Zinsen und die Regulierung. Doch das ist nur ein Teil der Wahrheit

Sie fliegt wieder

FOTO: DPA

Strom aus 500 Meter Höhe

FOTO: MAKANI

„Ich bin einer ihrer Hauptfeinde“

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Bankfilialen

WERBUNG

Weniger

Empörung

Richtig ungemütlich wird es

für die Institute erst, wenn nun

die Firmenpleiten zunehmen

„Danke Mama, dass du

nicht Papa bist.“

Ist das nun sexistisch?

Auch Verbraucherschützer

sind genervt vom Gemecker

über die Zentralbank