Neue Zürcher Zeitung - 08.11.2019

18 MEINUNG & DEBATTE Freitag, 8. November 2019

INTERNATIONALE AUSGABE

FEDERICO BORELLA

FOTO-TABLEAU

Haie – verhasst

und begehrt 5/

Der Hai magverhasst undgefürchtet sein,

abergerade deshalb traut man ihm auch

allerhand zu. Die schon von den chinesischen

Kaisern hochgeschätzte Haifischflossensuppe

gibt offenbar geschmacklich wenig her, doch

soll sie Gesundheit und Lebenskraft bringen;

zudem gilt sie alsSymbol von Glück und

Wohlstand.Das knorpelige Skelett wird in

pulverisierterForm als Medikament gegen

Krebs und HIV abgegeben; auch die fast

wieJuwelen präsentierten Kapseln mit

Haifischleberöl, dieFederico Borella in einer

chinesischenApotheke in Singapur entdeckt

hat, sollen nachgerade wundersame Heilkraft

haben.Das Öl wird seitJahrhunderten als

Heilmittel für äussereVerletzungen und

auchbei Atem- undVerdauungsproblemen

verwendet; mittlerweile soll es auch gegen

Schweinegrippe, Strahlenkrankheit, HIV und

Krebs helfen. Zwar enthält das Haifischleberöl

tatsächlich Squalen, das als medizinischer

Wirkstoff verwendet wird, doch für die

Bekämpfung hochgradig bösartiger Krank-

heiten ist dieKonzentration laut wissenschaft-

lichen Studien zu gering, und auch für das

KnorpelpulverkonntekeineWirkung

nachgewiesen werden. So riskiert man, dass

die untauglichen Medikamente am Ende

nicht nur denTieren,sondern auchMenschen

denTodbringen.

Dynamische Franchise mit Wirkung

Modell Gesundheitskredit

Gastkommentar

von STEFAN FELDER

Die CSS-Versicherung schlug2 01 8eine Mindest-

franchise von 10 000 Franken vor, um die ste-

tig wachsenden Gesundheitsausgaben zu brem-

sen. Ohne Zweifel würde dies die Leistungsinan-

spruchnahme deutlichreduzieren. Die in der

obligatorischen Krankenpflegeversicherung der

Schweiz heute angebotenenFranchisen sind da-

gegen weitestgehend wirkungslos, weil sie zu we-

nig Anreize setzen,Kosten einzusparen. DieVer-

sichertenrechnen AnfangJa hr damit, dass sie so-

wieso die vorgesehene maximaleKostenbetei-

li gung zahlen müssen, und ändern daherihre

Nachfrage nicht. Zudemkommt es gegen Ende

Jahr zumVorziehen der Leistungsinanspruch-

nahme,wenn die maximaleKostenbeteiligung

überschritten ist; das führt zu unnötigen Kapazi-

tätsengpässen bei den Leistungserbringern.

EineAusnahme bildet die höchsteFranchise

von 25 00 Franken, bei der dieVersicherten mit

maximal 3200Franken im Risiko stehen. Diese

FranchisesenktdieAusgaben um rund einVier-

tel. Bei den niedrigeren Franchisen dagegen kann

keineVerhaltensänderung bei denVersicherten

beobachtet werden. HoheFranchisen haben zum

Nachteil, dass dadurch das finanzielle Risiko der

Versicherten erheblich zunimmt. DerVorschlag

der CSS barg auch sozialpolitischen Zündstoff, da

er die Solidarität zwischen Gesunden und Kran-

ken wie auch zwischenReichen und Armen stra-

pazierte. Eine dynamischeFranchise inForm eines

individuellen Gesundheitskredits, wie er hier skiz-

ziert wird,wäre ähnlichkostenwirksam wie eine

hoheFranchise, jedoch sozialpolitisch verträglich.

SeinPotenzial beträgt überschlagsmässig gerech-

net 8,5 MilliardenFranken proJahr.

Ziel eines Selbstbehalts muss es sein, für die

Versicherten den Sparanreiz übers ganzeJahr auf-

rechtzuerhalten, auch dann, wenn die maximale

Kostenbeteiligung überschritten wird. Dies kann

mit einem individuellen Gesundheitskredit er-

reicht werden, aus dem ein guterTeil der Gesund-

heitsausgaben finanziert wird. DieVersicherer

stellen dabei ihrenVersicherten einen Anfangs-

kredit von 20 000 Fr. zurVerfügung, die auf ein

individuelles Gesundheitskonto gehen. Zusätzlich

bieten sieeine Hochrisikoversicherung an, die Ge-

sundheitskosten über 30 000 Fr. selbstbehaltsfrei

deckt und fürKosten zwischen 20 000 und 30000

Fr. einen Selbstbehalt von 10 Prozent erhebt. Die-

ser Selbstbehalt geht zulasten des Gesundheits-

kredits,aus dem in erster Linie jährlicheKosten

der medizinischenVersorgung bis 20 000 Fr. finan-

ziert werden.Ist der Kredit erschöpft, greift eine

Kostenbeteiligung derVersicherten, die auf 10 00

Fr.begrenzt ist, gleich hoch wie bei der heutigen

Mindestfranchise. Mit dieserVertragsformkönn-

ten dieJahreskosten einesVersicherten in der

obligatorischen Krankenpflegeversicherung von

derzeit rund 40 00 Fr. insgesamt um einViertel

auf 30 00 Fr.gesenkt werden.Würdedie gesamte

Schweizer Bevölkerung von 8,5 Millionen Men-

schen diesenVertrag wählen, betrüge die jährliche

Einsparung 8,5 MilliardenFranken.

DerVorschlag lässt sich im wettbewerblichen

Rahmen der Krankenversicherung umsetzen. Die

Versicherer bieten sowohl individuelle Gesund-

heitskonten wie Hochrisikopolicen an. DieVer-

sicherten habenkeinen Zugriff auf ihrKonto,

denn daraus zahlt ihrVersicherer die durch sie in

Anspruch genommenen Gesundheitsleistungen.

EineKündigung desVertrages ist möglich, die

Versicherten erhalten in diesemFall ihrenKonto-

stand ausgezahlt, abzüglich des ursprünglichen

Kredits desVersicherers. Dieses Geldkönnen sie

in einen anderenVersicherungsvertrag investie-

ren oder in ein neues Gesundheitskonto bei einem

anderenVersicherer einbringen,deres um 20 000

Fr. aufstockt. DieJahresprämievon 3 00 0 Fr. für

denVersicherten teilt sich auf in 20 00 Fr.für die

Hochrisikoversicherung und 10 00 Fr., dieauf das

Gesundheitskonto eingezahlt werden. Sie wird je

nach Einkommen individuell verbilligt. Beim be-

stehenden Prämiendiskriminierungsverbot wird

ein Risikoausgleich zwischen denVersicherern

notwendig. Dieser bezieht sich sowohl auf die Ge-

sundheitskonten wie auf die Hochrisikopolicen.

Die individuellen Gesundheitskonten werden

unter Anwendung der im Risikoausgleich ver-

wendeten Risikofaktoren jährlich bereinigt.Äl-

tere oder kränkere Menschen profitieren von

Zuflüssen, jüngere oder gesündere erleiden bei

ihrem Gesundheitskonto Abflüssein den Risiko-

ausgleich.Anders als bei den Health Savings

AccountsàlaSingapur wird beim Gesundheits-

kredit nicht für die Deckung künftiger Gesund-

heitsausgaben angespart. Die Einlagen derVer-

sicherten entsprechen denAufwendungen, die aus

ihrenKonten gezahlt werden.Damit ist auch die

Rechnung derVersicherer ausgeglichen, obwohl

sie zumVertragsbeginn mit 20 000 Fr. haften.

Franchisen werden häufig dahingehend kriti-

siert, dass dieVersicherten bei leichten Erkran-

kungen sparen, was dann zu schweren Krankhei-

ten führen kann. Diese Gefahr ist bei einem Ge-

sundheitskonto kaum gegeben, da derVersicherte

miteinem grösseren Betrag im Risiko steht und

daher einen höheren Anreiz hat, für seine Ge-

sundheit vorzusorgen. Somit erreicht der Gesund-

heitskredit, dass dieVersicherten ein nachhaltiges

Interesse daran haben, die Inanspruchnahme von

medizinischen Leistungen zureduzieren wie auch

Prävention zu betreiben.

Stefan Felderist Professor für Gesundheit sökonomie an

der Universi tät Basel.

Klimapolitik

Aktivismus sollte nicht

in Bürokratie ausarten

Gastkommentar
von MATHIAS BINSWANGER

DieParlamentswahlen in der Schweiz haben den
Grünen und Grünliberalen einen erheblichen Zu-
wachsan Sitzen imParlament beschert.Also ist
damit zurechnen, dass diePolitik in Zukunftgrü-
ner wird. Zum wichtigstenThema dürfte dabei die
Forderung nach Klimaneutralität werden, welche
der Bundesrat bis 2050 erreichen will. Doch wel-
cheTr eibhausgasemissionen sind bei derForde-
rung nach Klimaneutralität überhaupt gemeint?
Das aktuelleTr eibhausgas-Inventar der Schweiz
weist Emissionen in der Höhe von 47 Millionen
CO 2 -Äquivalenten aus. Das sind aber nurTr eib-
hausgasemissionen, die in der Schweiz selbst an-
fallen. Die bei der Produktion von Importgütern
(inkl. Importstrom) anfallenden grauen Emis-
sionen sind nicht berücksichtigt. Und diesema-
chen inWirklichkeit den Löwenanteil aus. Gemäss
Zahlen der Schweizerischen Energie-Stiftung be-
trägt der Anteil der grauenTreibhausgasemissio-
nen etwa zwei Drittel der Gesamtemissionen, die
bei derForderung nachKlimaneutralität aberaus-
geklammert werden.Das bedeutet auch, dass man
bei Produktionsprozessen hierzulande kaum noch
Emissionen einsparen kann. Also werden die Ein-
sparpotenziale vor allem beimVerkehr und bei
den Gebäuden (Wohnen, Arbeiten) gesucht.
Was sind nun diekonkreten Pläne der grünen
und grün sich gebendenParteien, um die Emis-
sionen zu verringern? AlsVertreter der Umwelt
fühlen sich die Grünen verpflichtet, Klimaneutra-
litätschon bis2030 umzusetzen.Dabei sollen 60
Prozent der Einsparungen zwingend im Inland er-
folgen, der Rest mit Klimaschutzmassnahmen im
Ausland. Gelingen soll das mithilfe von Subven-
tionen, hohen Abgaben(auchauf graue Emissio-
nen),Verboten sowie eines verbindlichen Plans
für denAusstiegaus fossilerTechnologie und da-
mit totaler Umstellung auf erneuerbare Energien.
Deshalb sollen ab 2030keine neuenAutos mit fos-
silem Antrieb mehr inVerkehr gesetzt werden
dürfen. Klimaneutralität innerhalb von 10Jahren
zu erreichen,ist allerdingsreine Utopie.Doch je
utopischerdieForderungen, umso geringer die
Gefahr, dass sie je umgesetzt werden.
Die Grünliberalen wollen hingegen nicht nur
grün, sondern auch liberal sein. Deshalb haben
sie einenKompromiss gewählt:Klimaneutralität
bis 2040 («Cool down 2040»). Die Ziele sind ähn-
lich wie bei den Grünen, aber man setzt weniger
aufVerbote, auch wenn solche für den Importvon
fossil betriebenenPersonenwagen oder für die
Verwendung von fossilen Brennstoffen zu Heiz-

zwecken in neuen Gebäuden vorgesehen sind.

Doch hauptsächlichwill man die Klimaneutrali-

tät mit Abgaben, Mobility Pricing und Klimarück-

zahlungen für klimafreundlichesVerhalten errei-

chen. Und die ebenfalls grosszügig geplanten Sub-

ventionen nennt man euphemistisch Investitionen

in den Forschungs- und Innovationsplatz Schweiz.

Als «grüne Partei» empfindet sich aber auch

die SP Schweiz. Schon imWahlkampf wolltesie

beimThema Klimaschutz nicht hintenanstehen

und hat mit der grossenKelle angerührt. Es wurde

ein Klima-Marshall-Plan formuliert, der uns die

Klimaneutralität bis 2050 bescheren soll, und zwar

ohneKompensationsmöglichkeit imAusland. In

erster Linie handelt es sich dabei um eine Subven-

tionierung von Ökoprojekten, wobei Gebäude-

sanierungen und Photovoltaikanlagen imVorder-

grund stehen. Die SP plant also ein spezifisches

Wirtschaftsförderungsprogramm für Anbieter

von erneuerbaren Energien und grünen Produk-

ten und Dienstleistungen.

Und wiesieht es bei FDP und CVP aus? Die

FDP wurde durch die Klimaproblematik in eine

schizophrenePosition gedrängt. Einerseits möchte

man am freien Markt und der Eigenverantwor-

tung festhalten, aber Klimaneutralität bis 2050 soll

auch sein.Also versucht die FDP, möglichst markt-

nahe Massnahmen wie Zertifikate oder Abgaben

zu propagieren. Und sie hat sich zähneknirschend

zu einem Bekenntnis für höhere CO 2 -Steuern und

eine Flugticketabgabe durchgerungen. DieVer-

botsliste der FDP ist hingegen klein. Nur umwelt-

schädliche Stoffe dürfen verboten werden. Ähn-

lich ist die Situation bei der CVP, auch wenn der

Begriff «liberal» dortkeinen metaphysisch über-

höhten Stellenwert besitzt wie bei der FDP.Des-

halb darf hin und wieder auch einVerbot sein.

Zusammenfassend kann man sagen: Es besteht

eine erhebliche Gefahr, dass in hektischemAkti-

vismus ein unkoordinierter Mix aus Steuern,Ver-

boten, Subventionen undFörderungen beschlos-

sen wird. Dieser beschert uns dann etwas weniger

Emissionen, aber vor allem mehr Bürokratie. Das

gilt es von Anfang an zu vermeiden. Hierbei hel-

fen klare Grundsätze wie eine strikteTr ennung

von Abgaben und Subventionen. Sämtliche Ab-

gaben sollen zu 100 Prozent zurückerstattet wer-

den und nicht zurFinanzierung von Subventio-

nen verwendet werden.Das erhöht ihreAkzep-

tanz undverhindert das Entstehen von prallgefüll-

ten Subventionstöpfen, deren Inhalt dann oft in

fragwürdigenTaschenlandet.

Mathias Binswangerist Professor für Volkswir tschafts-

lehre an der Fachhochschule Nordwestsc hweiz.